Budgettering – at lægge en plan for, hvordan du vil bruge dine penge og holde dig til det – kan lyde som et træk.
Men her er hemmeligheden, som alle konsekvente budgetfolk kender:Budgettering gør faktisk dit liv nemmere . Faktisk har forskning fundet en sammenhæng mellem at udarbejde et husholdningsbudget og føle større økonomisk tilfredshed. Med et velfungerende budget behøver du ikke at svede med at betale dine regninger til tiden, du kan betale af på gæld, opbygge besparelser, og du kan endda have det sjovt. Der er ikke mange ting, du kan ændre ved at knipse med fingrene, men at lave et budget kan være en enkel og effektiv måde at få kontrol over din økonomi på.
Uanset hvilken budgetmetode du bruger – kuvertmetoden, nulsumsbudgettet, 50/30/20-metoden eller dit eget spin på et budget – målet er at spore din indkomst eller de penge, der kommer ind, og udgifter eller pengene Går ud. Med en præcis forståelse af, hvor meget du tjener, og hvor meget du bruger i en given måned, kan du få mere ud af dine penge. Hvis du for eksempel har en tendens til at overforbruge, kan budgettering hjælpe med at bryde denne vane og holde dig ude af gæld. Selvom du ikke kæmper for at betale huslejen og stoppe med at pådrage dig gebyrer for overtræk, kan budgettering hjælpe dig med at forberede dig på det uventede med en nødfond. Og det kan hjælpe med at overlade din opsparing og betale gæld ned billigt og hurtigt.
Her er et kig på nogle af de vigtigste mål, hvis et budget kan hjælpe dig med at opnå:
Når du budgetterer, er den første ting, du gør, at lægge din månedlige indkomst sammen. Dernæst opregner du dine nødvendige udgifter. Disse omkostninger har en tendens til at være tilbagevendende, såsom din husleje eller betaling af realkreditlån, dagligvarer, forbrugsregninger, bilbetalinger og telefonplan. Før du medregner andre udgifter, skal du trække denne sum fra din indkomst. Denne enkle handling sikrer, at de regninger, du skal betale for at opretholde dine basale behov, er dækket. Alt tilovers kan allokeres til skønsmæssigt forbrug, uanset om det er at lægge penge i opsparing, finansiere en investeringskonto eller købe et nyt fjernsyn.
Fordi dine nødvendige udgifter ikke plejer at svinge ret meget fra måned til måned, er de forudsigelige. Du kan bruge tidligere kontoudtog og regninger til at bestemme dine faste nødvendige udgifter. Hvis du kan se, at der bliver knapt med penge, har du en chance for at se dine unødvendige udgifter igennem – streamingtjenester eller spise ude – og finde et sted at skære ned, før en elregning forbliver ubetalt, eller du bliver ramt af overtræksgebyrer og forsinkelsesgebyrer .
Hvis du har brugt mere end din indkomst tillader, er du ikke alene. Næsten hver femte amerikanske husstand har brugt deres indkomst for meget ifølge 2019 National Financial Capability Study. Der er mange grunde til, at folk bruger for meget. De kan f.eks. hengive sig til detailterapi eller sprælle ud for at muntre sig op. De kan blive ofre for "nuværende bias", en adfærdstendens, hvor individer lægger mere vægt på nutiden end på fremtidige belønninger. Eller de kan blive fanget af mentalt regnskab, en tendens til, at folk mentalt klassificerer penge baseret på subjektive kriterier, der i sidste ende kan føre til dårlige resultater. For eksempel vil nogen måske ikke bruge penge modtaget som gave til at betale gæld, selvom det er deres højeste prioritet at komme ud af gælden.
Uanset den underliggende årsag, kan overforbrug potentielt skabe en ond cirkel af gæld. Jo mere gæld du har, jo strammere bliver dit budget. Jo strammere dit budget er, jo lettere er det at overforbruge. Jo mere du bruger for meget, jo mere gæld vil du sandsynligvis pådrage dig.
At standse denne cyklus kræver, at du er bevidst om dit forbrug - og det er målet med et budget. Når du sporer din indkomst og dine udgifter, vil du vide, hvornår og hvorfor overforbrug kan sætte dig i en vanskelig situation.
Nogle gange dukker en udgift uventet op. Måske dør din computer, dit tag begynder at lække, eller din bils lyddæmper svigter. For at forhindre uventede udgifter i at afspore dit budget og tvinge dig til at gå glip af regningsbetalinger, skal du bygge en nødfond på en opsparingskonto svarende til tre til seks måneders månedlige udgifter.
Hvis det lyder skræmmende, så husk, at selv en lille sum penge kan være en livredder, når du bliver ramt af en uventet udgift eller tab af indkomst. For eksempel kan $250 være nok til at udskifte dine bremseklodser, $500 kan reparere et utæt tag, $1.000 kan opveje en uges ulønnet sygefravær, og $6.000 kan hjælpe dig med at dække udgifter i en måned eller mere efter en pludselig fyring. Læren:En lille nødfond er bedre end ingen nødfond. Og jo før du begynder at spare op i en nødfond, jo bedre, da du giver fonden tid til at vokse.
Noget gæld, såsom realkreditlån, kan være nyttige ved at hjælpe dig med at opbygge egenkapital. Andre typer gæld, såsom kreditkortgæld, kan have en mere negativ end positiv indvirkning på din privatøkonomi, hvis du ikke er forsigtig.
Kontrol med din gæld er en nødvendig del af at få din privatøkonomi til at fungere for dig, og budgettering er en måde at starte på. At få styr på overforbrug kan forhindre, at gælden sprænger. Og et budget kan hjælpe dig med at lave en plan for at betale af på din nuværende gæld. Du kan endda beslutte dig for at prioritere nedbetaling af gæld, som studielån, tidligt. Hvis du gør det, kan du hjælpe dig med at skære ned på de renter, du skylder i løbet af dit låns løbetid, og frigøre penge, der kan bruges til noget andet, såsom pensionsopsparing. Bare vær opmærksom på, at nogle lån faktisk kommer med forudbetalingsbøder, så før du foretager ekstra betalinger, skal du læse dit låns småt.
Du kan også prøve en af to andre strategier til nedbetaling af gæld:sneboldmetoden og lavinemetoden. Med sneboldmetoden starter du med at betale din mindste gæld ned først, og gradvist arbejder du dig op. Med lavinemetoden starter du med at nedbetale din gæld med de højeste renter først, for forhåbentlig at spare dig for på sigt at opbygge mere gæld.
Långivere ser på din kreditscore for at finde ud af, om de skal låne dig penge, og hvilken rente de skal tilbyde dig. Kreditscore løber fra 300 til 850, og jo højere score, jo bedre. Flere faktorer påvirker din score. Den vigtigste faktor er din betalingshistorik. At betale gæld til tiden kan hjælpe dig med at opbygge kredit. At have en række forsinkede betalinger, misligholdelser, konkurser og tilbageholdsret i din seneste fortid kan skade din kreditscore.
Brug af et budget til at hjælpe dig med at betale din gæld ned, sænker også din gæld i forhold til indkomst (DTI), en anden faktor, som långivere overvejer. Din DTI viser, hvor stor en procentdel af din månedlige bruttoindkomst, der går til gæld hver måned. Efterhånden som din DTI stiger, bliver långivere mindre ivrige efter at forlænge kredit. Mange betragter 36 procent som et skæringspunkt. Hvis din DTI er højere end det, vil de ikke låne til dig. Andre vil acceptere låntagere med DTI'er så høje som 40 eller 43 procent. Hvis dit DTI er højere end det, kan dine lånemuligheder næsten forsvinde.
Ligesom overforbrug og bagud i forhold til din gæld kan føre til en ond cirkel, hvor din gæld bliver ved med at vokse, kan det at bruge et budget til at kontrollere din gæld føre til en "god cirkel" for din privatøkonomi. Konsekvente betalinger til tiden kan øge din kreditscore. En stærkere kreditvurdering kan kvalificere dig til billigere renter. Og billigere priser gør det nemmere konsekvent at foretage rettidig betaling.
Det er ikke altid let at spare til fremtiden. Faktisk har 15% af amerikanerne ingen pensionsopsparing overhovedet. Men hvis du forsøger at spare op uden at budgettere, gør du muligvis opsparingen sværere, end det er nødvendigt. Når du ved, hvor meget du afsætter i nødvendige udgifter, kan du først da få en fornemmelse af, hvor meget du har til overs til skønsmæssige – eller uvæsentlige – udgifter, inklusive besparelser.
Beslut hvor meget af din skønsmæssige indkomst du kan afsætte til fremtiden, og overvej derefter at oprette automatiske indbetalinger for at hjælpe dig med at sætte disse midler til side. Da pengene tages ud af din konto og ind på en opsparings- eller investeringskonto, vil du ikke blive fristet til at bruge dem på andre skønsmæssige poster.
Uanset om du sparer op til en ny bil, en ferie, boligforbedringer eller til langsigtede mål som pensionering, vil forståelsen af, hvor dine penge går hen, hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål. Og du vil skabe en god cirkel med at lave et budget og holde dig til det. At vinde terræn på et område af din personlige økonomi kan sætte dig op til succes på andre.
Stash kan hjælpe dig i gang med at budgettere med værktøjer som Auto-Stash, som kan automatisere dine sparemål, og partitioner,
1
som lader brugere tildele forskellige forbrugs- og sparekategorier til deres penge.
1
Penge i en partition skal flyttes til den tilgængelige saldo på din bankkonto, før de kan bruges og forrentes ikke.