Har du nogensinde det "Har jeg råd til det her?" følelse ved kasseapparatet, eller når du trykker på købsknappen online? Den nagende bekymring kan dukke op med små køb, såsom en kop kaffe eller en ekstra købmandsrejse, såvel som med store billetvarer som et bilkøb eller en eksotisk ferie. Det kan tage meget af glæden ud af livet, men et budget kan hjælpe. Mange mennesker ved ikke, hvordan man laver et budget, men hvis du deler det op i trin, kan det være nemmere, end du tror.

Fordelene ved budgettering:for begyndere

Sunde forbrugsvaner starter dybest set med et enkelt koncept:Brug mindre, end du tjener. For de fleste af os er det dog lettere sagt end gjort at leve efter dette princip. Dyre overraskelser som hjemme- og bilreparationer ser ofte ud til at komme ud af ingenting. Og der er ingen ende på de rejse- og shoppingmuligheder, der virker som en god idé på det tidspunkt, men som giver et stort træk på din økonomi. At vide, hvordan man holder sig til et budget, er lige så vigtigt som at vide, hvordan man laver et budget i første omgang.

I sidste ende er opbygning af et budget mere end bare matematik; det kan være en mulighed for at træffe bevidste beslutninger om dine langsigtede personlige og økonomiske mål. Når du har gjort det, kan de daglige økonomiske valg føles mindre komplicerede. Og det kan være nøglen til at finde ud af, hvordan man holder sig til et budget, fordi du bedre kan forstå, hvordan dine forbrugsvalg hænger sammen med dine langsigtede planer og værdier. Bevæbnet med den viden bør fordelene ved budgettering blive tydelige. Lad os komme igang.

Sådan laver du et budget:Trin for trin

Trin 1:Angiv alle dine indtægter

Din samlede indkomst fastlægger den øvre grænse for, hvad du kan bruge, selvom du sandsynligvis ikke ønsker at bruge hver eneste krone, du tjener, da opsparing og investering ideelt set også vil spille en rolle i dit budget. I dette trin vil du skrive hele din månedlige indkomst ned. Almindelige indtægtskilder omfatter:

• Lønsedler. Hvis du har et fuldtids- eller deltidsjob, så tag et kig på din lønseddel for at bestemme din nettoløn. Det er, hvor meget du tager hjem hver måned efter skat og andre fradrag såsom sygeforsikringspræmier, pensionsbidrag og fagforeningskontingent.
• Anden indkomst fra arbejde. Hvis du ikke får en almindelig lønseddel, for eksempel hvis du er selvstændig, kan du estimere din månedlige indkomst ved at dividere din forventede årsindkomst med 12. Husk at trække forventede skattebetalinger fra.
• Børne- eller ægtefællebidrag. Hvis du modtager denne form for betalinger, skal du sørge for at inkludere dem i din indkomst.
• Tilfældig deltidsansættelse. Hvis du henter ekstra koncerter hist og her, så tag det beløb, du tjente sidste år, og divider det med 12; sørg for at trække eventuelle skatter, du forventer at betale.
• Investeringsindkomst. Anslå din månedlige investeringsindkomst så godt du kan, og sørg for at trække eventuelle skyldige skatter eller gebyrer fra. Denne indkomst er de kontanter, du forventer at få fra dine investeringer, ikke værdien af ​​din portefølje.

Hvis du har indkomst uden for disse kategorier, såsom bonusser eller provisioner, vil du også gerne skrive det ned. Læg derefter hele din indkomst sammen og skriv resultatet ned for at få din estimerede månedlige indkomst.

Trin 2:Registrer alle dine udgifter

Nu er det tid til at lave lidt detektivarbejde på dine nuværende forbrugsvaner. Her er en tilgang, du kan prøve:

• Vælg et tidsrum til undersøgelse. Den seneste måned eller to kan være et nemt udgangspunkt, når du skal budgettere for begyndere, men overvej at se på seks måneders data for at få et mere komplet billede af dit forbrug. Nogle udgifter som f.eks. bilforsikring eller abonnementer forekommer muligvis ikke hver måned, men du vil gerne medtage dem, når du lægger dine udgifter sammen.
• Skriv ned, hvad du har brugt. Gå dine bank- og kreditkortudtog igennem, og lav en liste over alle udgifter, du identificerer. Medtag navn og beløb for hver udgift. Vær så grundig og præcis som du kan.
• Kategoriser dine udgifter. Lav en note ud for hver udgift, der angiver, om den er fast eller variabel. En fast udgift er noget, der forbliver den samme hver måned, såsom en husleje eller afdrag på realkreditlån. En variabel udgift kan ændre sig fra måned til måned og kan omfatte ting som din elregning, underholdning eller dagligvarer.
• Spring ikke gældsbetalinger over. Husk at inkludere alle betalinger, du foretager på kreditkortsaldi, personlige lån eller anden udestående gæld.
• Inkluder investering og opsparing. Skriv alle penge ned, du bruger til at spare eller investere. Selvom du ikke betaler disse penge til en anden, kommer de stadig ud af din månedlige indkomst, så du skal tage højde for det i dit månedlige budget.

I slutningen af ​​dette trin skal du have en liste over udgifter, inklusive det månedlige beløb for hver enkelt, og hver skal kategoriseres som faste eller variable.

Bemærk:Fordi nogle udgifter ikke opstår hver måned, skal du muligvis lave lidt matematik for at få et månedligt beløb. Hvis du f.eks. får skiftet din olie hver tredje måned, og den koster 60 USD, vil den månedlige pris være 20 USD.

Trin 3:Balancer dit budget

Når du har fundet ud af, hvor meget du tjener, og hvor meget du bruger, er det tid til at sammenligne de to tal. Uanset om du bare skal lære at lave et budget eller starter dit 100. forsøg, kan dette trin være svært, men det kan også være et skridt mod større økonomisk tillid og sikkerhed. Så tag en dyb indånding, læg derefter din indkomst sammen, læg dine udgifter sammen og træk dine udgifter fra din indkomst.

Hvis du oplever, at din indkomst er højere end dine udgifter, kan det være et tegn på, at du er klar til at fokusere på at spare og investere. På den anden side, hvis du opdager, at du bruger flere penge, end du tjener, kan du balancere dit budget ved at lede efter måder, hvorpå du kan reducere dine udgifter eller få flere indtægter. I praksis starter folk typisk med at justere skønsmæssige udgifter til ting som shopping eller at gå ud at spise. Det kan kræve disciplin at holde sig til et budget, så overvej at lave nedskæringer baseret på, hvad der føles nemmest at give slip på først. For eksempel har du måske et streaming-abonnement, du næsten ikke bruger, så det skader ikke at afbryde det.

Og husk, at du altid kan justere din tilgang til budgettering. For begyndere kan det hjælpe at huske, at det første budget, du laver, sandsynligvis skal opdateres, efterhånden som tingene ændrer sig i dit liv.

Trin 4:Sæt dine mål

Reflekter over, hvorfor du ville lære at lave et budget i første omgang. For de fleste mennesker er budgettering ikke kun en måde at holde styr på det daglige forbrug, men kan være et middel til at forfølge langsigtede personlige og økonomiske mål. Dette er "hvorfor" af dit budget. Disse mål vil informere det budgetsystem, du vælger, og kan omfatte:

• Opsparing til pension
• Afbetaling af eksisterende gæld
• Sæt penge til side til at købe en bil eller et hus
• Opsparing til lækkerier som en stor ferie, en ny bil osv.
• Skærer ned på unødvendige daglige udgifter

Når du kender dine mål, skal du nedskrive dine kortsigtede og langsigtede prioriteter for at nå dem. Når du ved, hvad du sigter efter, kan du finde det nemmere at udvikle strategier for, hvordan du holder dig til et budget med smarte forbrugsbeslutninger. Dette trin kan også være et godt tidspunkt at overveje at allokere penge til opsparing og investering. Du vil sandsynligvis gerne revidere dine prioriteter med jævne mellemrum, og du kan beslutte at foretage justeringer, efterhånden som dit liv ændrer sig.

Trin 5:Vælg et system, der fungerer for dig, og kom i gang

Du har lavet regnestykket, og du har defineret dine mål. Alt du behøver nu er et system. Budgettering, for begyndere eller erfarne økonomiske planlæggere, kan være lige så enkel og lavteknologisk som en håndskrevet note, du kan sætte fast på væggen over dit skrivebord. Du kan også gå højteknologisk med softwarepakker og apps, der forbinder din bankkonto, investerings- og kreditkortkonti i realtid og tillader synkronisering via din smartphone.

Uanset om du vælger pen og papir, et regneark eller budgetfokuseret software, skal du finde et budgetteringssystem, der passer til dine prioriteter – og der er mange at vælge imellem. Her er nogle almindelige systemer:

• Konvolutmetoden. For at gøre budgettering mindre af en abstrakt øvelse, kan nogle mennesker lide at bruge rigtige kontanter. Du kan skrive hver udgift eller kategori af udgifter på en række kuverter og derefter indsætte det kontantbeløb, du vil bruge. Fysisk fjernelse af pengene fra hver kuvert kan gøre det nemmere at se, hvor dine penge bliver af, og hvor meget du har tilovers. Der er også apps, der bruger digitale kuverter, hvis du kan lide konceptet, men foretrækker ikke at handle med kontanter.
• Nulsumsbudgettering. Hvis du ønsker streng kontrol over hver eneste krone, der strømmer gennem din husstand, kan nulsumsbudgettering være noget for dig. Med dette system tildeler du et formål til hver dollar du tjener hver måned, inklusive penge du planlægger at spare. Du kan spore ting på egen hånd med et regneark eller bruge en budgetapp til at øremærke dine midler til specifikke behov. Nulbeløbsbudgettering kan være særligt nyttigt, hvis du forsøger at være disciplineret med hensyn til at nedbetale gæld eller opbygge besparelser.
• 50-30-20 eller anden procentbaseret budgettering. For en smule mere fleksibilitet, overvej et budget, der behandler dine udgiftskategorier som procentdele af din samlede indkomst, snarere end som et fast dollarbeløb. For eksempel kan du med 50-30-20-budgettet afsætte 50 % til væsentlige udgifter, 30 % til ikke-væsentlige udgifter og 20 % til besparelser. Procentbaseret budgettering kan være nyttig til at bevare kontrol over dit forbrug, da dine indtægter og udgifter ændrer sig over tid.

Når du har valgt en metode, kan du opbygge et budget, der stemmer overens med de mål, du satte i trin 3, og begynde at bruge dit budget.

Hvilket budgetsystem er det rigtige for dig?

I sidste ende er det bedste budget det, der er nemmest for dig at holde dig til. Lige så meget som at have et budget kan hjælpe dig med at tegne en vej mod dine økonomiske mål, har du stadig brug for disciplinen til at overvåge dit budget og træffe passende beslutninger om udgifter.

Når du først har besluttet dig for, hvordan du laver et budget, der fungerer for dit liv, kan udøvelse af disciplin hjælpe med at minimere den angst, der følger med købsbeslutninger. Næste gang du føler dig usikker på, om du har råd til den smarte kaffe eller en dejlig ny bil, vil dit budget hjælpe dig med at give et fast, selvsikkert svar.