At betale din kreditkortgæld af kan være en kæmpe bedrift. Men hvis du ikke er forsigtig, kan det være for nemt for dig at komme tilbage i den samme knibe.
Selvom amerikanerne tilbagebetalte mere end 40 milliarder USD i kreditkortgæld i løbet af første kvartal af 2018, men vi endte med 91,6 milliarder USD i ny kreditkortgæld (og mere end 1 billion USD i gæld samlet set) – hvilket betyder, at vi ikke gør nok for at grave os selv ud af vores gældshul, ifølge en undersøgelse af kreditkortgæld fra WalletHub.
Hvis du lige har betalt din kreditkortgæld, eller du planlægger at gøre det snart, så få en plan på plads for at sikre, at historien ikke gentager sig.
Hvis du ikke allerede har en, bør oprettelse af en nødfond være dit første økonomiske mål, siger Liz Davidson, grundlægger og administrerende direktør for Financial Finesse. I hendes erfaring med at arbejde med kunder er de mennesker, der har sparet penge nok til at dække tre til seks måneders udgifter, mindre tilbøjelige til at ende i gæld igen. "De største ting, der får os til at gå tilbage i gæld, er de uventede udgifter," siger hun. "En nødfond er en automatisk fejlsikker."
Når din nødfond er opbrugt, kan du se på langsigtede mål som pensionering. Udnyt det fulde udbytte af din arbejdsgivers matchende 401(k)-bidrag eller finansier fuldt ud en sundhedsopsparingskonto, hvis du har mulighed for det. (En sundhedsopsparingskonto eller HSA, i modsætning til en fleksibel forbrugskonto, overføres hvert år og kan bruges i pensionsalderen. "Ofte end ikke er vi for konservative og underfinansierer" vores HSA'er, siger Davidson.)
Når du har betalt dine kreditkort, så spørg dig selv, hvordan du kom i gæld i første omgang. Hvordan griber du din økonomi an? Hvordan påvirker mennesker og oplevelser din holdning til penge? Giver du for eksempel efter for dine venners pres for at bruge på dyre middage, ture eller shoppingture, eller går du i indkøbscenteret, når du keder dig eller føler dig nede? At identificere disse mønstre og måder at tænke på og derefter tage skridt til at ændre din adfærd vil hjælpe med at holde dig ude af gæld.
Hvis din kærlighed til shopping handler mere om at finde det perfekte par sko og mindre om at eje noget nyt, vil det måske give dig den samme følelse af glæde — uden bekostning at tilbyde at hjælpe en ven med at shoppe til den jobsamtale eller det kommende bryllup. /P>
At isolere dine triggere kan kræve en ekstern mening, og at arbejde med en coach eller en rådgiver kan hjælpe med at ændre negativ økonomisk adfærd, siger Davidson. At finde en finansiel coach er billigere og nemmere, end det plejede at være, og nogle arbejdspladser tilbyder nu finansielle uddannelser, siger hun. Hvis din virksomhed ikke tilbyder disse tjenester, kan National Foundation for Credit Counseling hjælpe med at forbinde dig med en kreditrådgiver. Hvis du ikke har råd til en rådgiver, anbefaler Davidson, at du går sammen med en ven eller et familiemedlem og holder hinanden ansvarlige for dit forbrug hver måned.
At holde styr på dine forbrugsmønstre vil hjælpe dig med at holde dig ude af gæld, siger Kevin Gallegos, kredit- og gældsekspert og vicepræsident for Phoenix-operationer hos Freedom Financial Network. Apps som Mint og GoodBudget kan hjælpe dig med at gøre dette uden besværet.
Når du har overvåget dit forbrug i et par måneder, anbefaler Gallegos at tage et grundigt kig på, hvor du kan skære ned. "De fleste mennesker er overraskede over at finde ud af, hvor meget de bruger hver dag på småting," siger han.
Selvom det kan være fristende at lukke dine kreditkortkonti, når du har betalt dem, er eksperter enige om, at det ikke er en god idé. "Jo længere du holder et kort, jo mere værdifuldt er det i din vurdering af kreditkortscore," siger Gallegos.
Hvis du forsøger at begrænse impulsforbruget, så gør dine kreditkort mindre tilgængelige ved at lægge dem i et pengeskab, give dem til en, du stoler på, eller lægge dem i en skål med vand og bogstaveligt talt fryse dem. "Den tid, det tager at tø dit kreditkort op, kan afskrække dit impulsforbrug," siger Gallegos.
Ellers skal du ikke være bange for at bruge dine kort. Kreditbureauer stoler på tidligere betalingshistorik for at måle, hvordan låntagere vil klare sig i fremtiden, siger Gallegos. Prøv at opkræve et par små køb hver måned, siger han, og betal din saldo fuldt ud og til tiden. En måde at gøre dette på er at budgettere, hvor meget du vil opkræve hver måned og konfigurere automatisk betaling for at betale din saldo.
Selvom du har indstillet automatisk betaling til at betale hele din saldo, siger Matthew Coan, grundlægger af Casavvy.com, at du bør se på din kontoudskrift hver måned for at sikre dig, at der ikke er nogen fejl.
Glem ikke at tjekke din kreditscore også, især mens du stadig betaler gæld, siger Gallegos. Føderal lov påbyder, at du har adgang til en gratis kreditrapport fra hver af de tre nationale rapporteringsbureauer (Experian, Equifax og TransUnion) en gang om året.
Hvis du ser nogen fejl, skal du følge anvisningerne på bureauets hjemmeside for at rapportere dem. I henhold til betingelserne i Fair Credit Reporting Act skal kreditbureauet undersøge alle omstridte genstande og fjerne dem fra kreditrapporten, hvis de ikke kan verificeres, siger Gallegos.