Hvert ægteskab har sin egen pengedynamik. Nogle par holder alle deres konti adskilt og deler checken, når de går ud og drikker kaffe; andre samler alt fra dag 1 og træffer alle økonomiske beslutninger sammen. Nogle gange er der en ægtefælle, der håndterer alle økonomiske anliggender - fra regninger til skat til beslutninger om investeringer, pensionsopsparing og gæld - og efterlader den anden i (salig?) uvidenhed. Andre deler det økonomiske ansvar på midten.
Alle disse modeller kan arbejder inden for rammerne af et ægteskab, men nogle vil stille den ene ægtefælle i en markant økonomisk ulempe. Som skilsmisseadvokat har jeg hjulpet mange klienter med at håndtere konsekvenserne af disse typer ulige økonomiske beslutninger, der er truffet under et ægteskab. Mit råd? Vent ikke, indtil noget går galt, med at gøre status over dit ægteskabs pengekultur og forbedre din egen sikkerhed.
Her er fem af de mest almindelige økonomiske fejl, jeg ser kvinder begå i ægteskab, som alle let kan undgås.
Det er den ældgamle debat:Skal du slå dine penge sammen med din ægtefælles eller holde dine konti adskilt? Selvom begge filosofier kan være effektive, tror jeg, at der er en fordel ved at holde én bankkonto i dit navn til skønsmæssigt forbrug - penge du kan bruge til at købe gaver til din nærstående eller til at sløse lidt uden at dyppe i kontanter. I har begge arbejdet hårdt at tjene.
Men som skilsmisseadvokat er der én situation, jeg har set give problemer gang på gang:Hvis du opsparede opsparinger eller købte et hus, før du blev gift, eller hvis du modtog en arv under dit ægteskab, kan du sætte dig selv i fare hvis man slår det sammen og så går ægteskabet i stykker. Hvis du overfører den bankkonto eller det hus til fælles navne eller indsætter arven fra din bedstemor på den fælles benævnte mæglerkonto, vil du sandsynligvis have konverteret, hvad der ville være blevet betragtet som dit alene, til ægteskabelig ejendom; det hele vil være i gryden, der skal deles med din mand, hvis du skulle skilles.
Løsning: Hvis det ikke opvejes af andre bekymringer (såsom boplanlægning eller beskyttelse mod kreditorer), behold førægteskabelig ejendom, gaver og arv kun i dit navn.
Næsten alle har et kreditkort, men ikke alle tænker over, hvis kredit kontoen er baseret på. Hvis du kun har kreditkort med dit navn på, fordi du er en autoriseret bruger på din mands konti - hvilket betyder, at konti er titlen i hans navn, baseret på hans kreditvurdering, og kortene blev udstedt til dig, fordi han bad dem om at være — disse kort gør intet for at etablere din egen kredithistorie. Og de kan nemt tages væk, hvis din ægtefælle dør, eller I går fra hinanden og bliver skilt. Det er vigtigt at etablere din egen kredit uanset hvad:Du vil ikke kvalificere dig til lejlighedsleasing, billån eller realkreditlån uden det.
Løsning: Alle kvinder, gifte eller single, bør ansøge om et kreditkort i deres eget navn. Hvis du bliver afvist på grund af manglende kredithistorik, skal du få en kopi af din kreditrapport (du kan få den årligt gratis på annualcreditreport.com) og læse op om, hvordan du opbygger kredit, hvilket kan omfatte at have bankkonti og hjælpeprogrammer i din eget navn, ansøger om detailkreditkort og får et sikret kreditkort - og selvfølgelig bruger dem ansvarligt.
Din ægtefælle er begunstiget af en velhavende slægtninges tillid, eller er enebarn med velhavende forældre. Du har diskuteret det faktum, at betydelige aktiver vil komme til ham i fremtiden, og du regner med disse arv til at finansiere din (fælles) pension. Ingen af jer har bidraget til pensionskonti, fordi du har haft brug for al din indkomst for at dække de løbende udgifter. Så hvorfor binde noget af det sammen i en 401(k), når der vil være masser i fremtiden fra din mands familie?
Uden for sammenhængen med skilsmisse (hvilket i øvrigt ville betyde, at din mands pensionering er sikker, men ikke din), at regne med arv er en satsning, du bare ikke bør tage. Ejendomsplaner kan ændres uden din viden, aktiver kan blive opbrugt ved længerevarende sygdom eller familienød, og værdien af investeringer, som du ikke har kontrol over, kan tage et dyk.
Løsning: Begynd at spare op til pension. Nu. Periode.
Måske er du ægtefællen med den bedre kreditvurdering, så du er ejeren af kreditkortkontiene. Eller måske har I begge kort, men du har besluttet at lægge alle gebyrer på dit kort, fordi det har det bedste belønningsprogram eller den laveste rente. Og måske har du og din mand fået en betydelig saldo på det kort (hvilket du ved ikke burde gøre, men virkeligheden er, ja, nogle gange sker det).
At dele gælden mellem dig og din ægtefælle kan være den bedste - selv den eneste - måde at virkelig holde jer begge ansvarlige. Når alt kommer til alt, hvis du af en eller anden grund falder bagud med betalinger for kreditkort, der kun står i dit navn, eller endnu værre, du bliver skilt, vil du stå med posen.
Løsning: Bedste praksis - langtfra - er at betale dine kreditkort af hver måned. Men hvis du skal have en kreditkortsaldo, så lad den ikke kun opbygges på kort i dit navn; spred det ud mellem dig og din ægtefælle.
Hvis du er ægtefællen, der ikke ved noget om husholdningens økonomi, stiller du dig selv i en betydelig ulempe. Hvis I er fra hinanden i en længere periode (uanset om det betyder, at I er blevet skilt, din mand er gået bort eller bare er på en længere rejse), kan det tage lang tid at finde ud af de grundlæggende oplysninger - online konto oplysninger, for eksempel — du skal vide for at tage dig af regningerne.
Sørg for at have styr på, hvad det koster at drive din husstand, hvad din ægtefælle tjener, hvilke pensionsydelser og andre ansættelsesgoder han måtte have (f.eks. aktieoptioner), hvilke opsparinger og investeringer der findes, hvor meget gæld der er og i hvis navn det føres, og hvilken type forsikringer du har. Du vil føle dig mere selvsikker, uanset hvad der sker.
Løsning: Hold regelmæssige økonomiske møder med din ægtefælle. Gennemgå status for din indkomst, gæld og aktiver. Og læs altid - og stil spørgsmål om - fælles selvangivelser, før du underskriver dem, så du kan forstå, hvor stor husstandsindkomst der er, og hvor den kommer fra.
Margaret Klaw er en stiftende partner af Berner Klaw &Watson, et advokatfirma for alle kvinder beliggende i Center City, Philadelphia, udelukkende dedikeret til praksis med familieret.
Sådan får du mest muligt ud af dine kreditkortbelønninger
De 5 største pensioneringsfejl at undgå
De 4 mest almindelige pensioneringsfejl, Millennials laver med penge
The Biggest 401(k) Mistake People Make
Penge er en førende årsag til stress i parforhold og dermed en førende årsag til skilsmisse. Men ikke for McNeelys.