Q (del 1) : Jeg er en 65-årig enke, og jeg har brug for et nyt tag på mit hus, som vil koste omkring $16.000. Jeg er usikker på, hvilken konto der ville være bedst at hæve fra uden store skattemæssige konsekvenser. Kan du rådgive? Her er et kig på, hvor alle mine penge er i øjeblikket. Jeg har en månedlig pensions- og socialsikringsindkomst på $2.890 om måneden, samt en lejeindtægt på $850 om måneden. Mine udgifter i alt omkring $3.200 om måneden. Jeg har min egen traditionelle IRA til $288.000, samt en nedarvet IRA på $76.897, hvorfra jeg skal tage RMD'er på omkring $2.500 om året, og en individuel mæglerkonto med $20.500. Jeg har også en nødfond på omkring $13.000 på en high-yield go-konto. Så hvordan skal jeg betale for taget over hovedet?
A: Det er et godt spørgsmål, især i år, for takket være coronavirus behøver du faktisk ikke tage RMD'er - som står for påkrævede minimumsfordelinger - fra dine pensionskonti.
Jeg er nysgerrig efter, hvordan pengene i din traditionelle IRA og din nedarvede IRA er investeret, og hvordan disse investeringer rent faktisk har gjort det i disse tider. Jeg håber, at de er kommet brølende tilbage med markederne. Men hvad jeg ikke vil se er, at du sælger investeringer med tab for at betale for dette, når du egentlig ikke skal gøre det, fordi du har pengene på denne individuelle mæglerkonto, som du allerede har betalt skat af .
Min tilbøjelighed ville være, at du enten skulle betale for det A.) ud af den skattepligtige mæglerkonto (forudsat at dine investeringer der er vendt tilbage) eller B.) se, om du kan få et lavrentelån til et boliglån eller et boliglån. . Du vil betale det lån af over tid med de 500 $, du har hver måned, som du faktisk ikke bruger. (De penge, der er tilbage efter din pension, socialsikring og lejeindtægter minus dine udgifter.)
Nu vil jeg påpege, at lånekravene - især for boligprodukter - under COVID er blevet hårdere. Wells Fargo og Chase yder ikke disse lån. Nogle långivere kræver mere papirarbejde. Hvis du ikke kan få et lån, skal du ikke svede det. Virkelig. Uanset hvilke midler du bruger til at betale for dette, om du bruger pengene på den enkelte mæglerkonto, eller om du bruger en kombination af disse penge plus penge, som du beslutter dig for at trække ud i form af påkrævede minimumsudlodninger, skal du bare genopfyld det over tid med de penge, du ikke bruger fra din månedlige indkomst. Et tag er en af de ting, der bare ikke kan vente.
Q (Del 2): Heldigvis er jeg ved at have noget ekstra plads i mit budget på grund af besparelser fra en boligomlægning og afdrag på mit billån. Jeg vil gerne tage disse penge, som vil være omkring 520 $ om måneden og føje til min pension. Jeg er dog usikker på, om jeg skal putte den i min Roth IRA, min 403b eller en eller anden kombination. Jeg er pædagog, så jeg indbetaler automatisk til en pensionsordning på 7,5 %. Jeg bidrager til kampen i en medarbejder-sponsoreret 403b-plan på 2,5%. Og jeg har min Roth IRA uden for arbejdet, og jeg har kunnet bidrage med hundrede dollars om måneden der. Jeg tjener i øjeblikket 72.000 $ om året, og jeg har en meget behagelig nødfond.
A: Når vi ser på 403b (med matchende dollars) og pensionsordningen, som du automatisk bidrager til, sætter du omkring 12,5 % i alt i opsparing før skat. Så længe du har råd til at betale skatten af disse ekstra midler nu, vil jeg sætte det overskydende beløb ind i Roth, som du kan finansiere op til $6.000 om måneden (medmindre du er over 50, så kan du sætte ekstra $1.000 ind. ). Det giver dig en god skattespredning. Når du går på pension, har du en betydelig pot penge (i Roth), som allerede er blevet beskattet. Ikke at skulle betale skat, når du hæver disse penge, kan give dig mulighed for at trække vejret lidt lettere.
Når du først har maxet Roth'en, hvis du vil lægge pengene i 403b, er det fint. Men jeg vil også tænke på, om du har andre mål. Forsøger du at betale det boliglån af i en vis periode, før du for eksempel går på pension? Eller har du mål med hensyn til rejser? Og hvis du gør det, er det okay at bruge nogle af pengene til også at støtte disse mål. Nogle gange bliver store sparere som dig (og nogle gange mig) så laserfokuseret på morgendagen, at vi ikke giver os selv nok pusterum til at leve i dag.
Mere om HerMoney:
Ej dine penge, og du vil eje dit liv! Få en ugentlig oversigt over pengetip og nyheder, du kan bruge:Abonner på HerMoney i dag!