Det ser ud til at være en uskreven regel i livet, at når du fylder 18, så har at få et kreditkort. Måske har du tænkt, at det at have et kreditkort betyder, at du endelig er voksen. Måske har dine forældre fortalt dig, at du har brug for en i nødstilfælde. Eller måske har du købt løgnen om, at du har brug for en "for at komme videre i livet."

Uanset hvad du har hørt om kreditkort, og hvordan de fungerer, er det måske ikke den fulde sandhed. Hvorfor? Fordi kreditkort faktisk er designet til at opbygge gæld – ikke rigdom. Det er rigtigt, kreditkortselskabernes hovedmål er at lade dig låne penge, indtil du ikke kan betale det fulde tilbage. For det er, når de begynder at opkræve renter fra dig (og rive dejen i).

Vi trækker gardinet tilbage for at vise dig de dårlige, de værre og de grimme dele af kreditkortindustrien – og hvor farligt det egentlig kan være.

Hvad er et kreditkort?
Hvordan virker kreditkort?
Hvordan virker kreditkortrenter?
Kreditkort vs. betalingskort:Hvad er forskellen?
Hvad er typerne af kreditkort?
Hvad koster det at bruge et kreditkort?
Hvad er den bedste form for kreditkort?
Har jeg brug for et kreditkort?

Hvad er et kreditkort?

Et kreditkort er en betalingsmulighed, der giver dig mulighed for at købe, hvad du vil have lige nu (med penge du ikke har) og betal for dem senere. Det lyder for godt til at være sandt, ikke? Det er fordi det er.

Brug (og misbrug) af et kreditkort er en enkeltbillet til debt island. Og når du først er på øen, er det endnu sværere at komme afsted. Tror du os ikke? Lyt til dette:Lige nu er den nuværende personlige gæld i Amerika på hele $14,64 billioner. ¹ Og kreditkortgæld alene summer op til $770 milliarder. ²

Så hvordan kom vi hertil?

Her er en hurtig historielektion:Før 1920 var det ikke normen at låne penge (i form af kredit). Afdragskredit (uddele en udbetaling og love at betale resten måned efter måned) dukkede op for at "hjælpe" folk med at "købe" ting, de ikke havde råd til. Så sneg sig flere og flere kredittyper ind, hvor Visa-, Mastercard- og American Express-kreditkortene ramte scenen i 1958. Folk behøvede ikke længere at vente og spare op til noget. Tal om øjeblikkelig tilfredsstillelse – på et helt nyt niveau.

Nu ses gæld som en normal del af vores kultur. Men lad det ikke narre dig. Brug af kreditkort vil ikke gøre dig rig - det vil bare gøre dig endnu en statistik. . . svømme i gæld og leve lønseddel til lønseddel.

Hvordan fungerer kreditkort?

Et kreditkort er en moderne IOU—med strenge knyttet. (Altså. Mange. Strings.) Når du bruger et kreditkort til at foretage et køb, låner du fra et kreditkortselskab, fordi kortet ikke er knyttet til din bankkonto. Det er knyttet til deres bundlinje.

Kreditkort er en type revolverende gæld. Det betyder, at jo mere du opkræver på kortet, jo mere skylder du. Og jo mere du betaler tilbage, jo mere kan du bruge.

Sådan fungerer kreditkort:

Bliv godkendt.

Vent. . . du fortæller os, at du skal bevise, at du kan håndtere gæld? Latterligt, ikke? Men det er sandt:Kreditkortselskaber vil tjekke din kreditscore, din lånehistorik og din indkomst. De vil gerne vide, hvor sandsynligt det er, at du betaler dem tilbage. Hvis du virker som en god kandidat (baren er meget). lav), så udsteder de dig et skinnende nyt kort med en kreditgrænse baseret på din kreditscore.

Aktivér dit kort, og begynd at stryge.

Når du har fået din nye plastik, skal du ringe eller sende en sms til nummeret på bagsiden af ​​kortet (eller gå til deres hjemmeside), give dem dine kortoplysninger og bratsch ! Du er den "stolte" ejer af en ny kreditlinje og hvad du lige har trukket dit kort for.

Betal din saldo (plus renter).

I slutningen af ​​hver faktureringscyklus får du et kreditkortudtog, der viser din aktuelle saldo. Du skal som minimum betale minimumsbetalingen på forfaldsdatoen hver måned. (Minimumsbetalingen afhænger af din kreditkortsaldo og hvilken slags kort du har.)

Hvis du savner at betale inden forfaldsdatoen, vil du blive ramt af forsinkelsesgebyrer. Og hvis du ikke betaler alt af din saldo ved slutningen af ​​faktureringscyklussen, vil du blive ramt af renter.

Sig farvel til din lønseddel.

Hvis du ikke er forsigtig, vil kreditkort føre dig direkte ind i en uendelig cyklus af gæld. Næste ting du ved, vil du bruge dine hårdt tjente lønsedler på en bøfmiddag, du spiste. . . sidste måned. Det vil ikke betale den lette regning.

Hvordan virker kreditkortrenter?

Kreditkortrenter er penge, der debiteres dig, hvis du kun foretager minimumsbetalingen på dit kreditkortsaldo.

Her er aftalen:Renter er, hvordan kreditkortselskaber tjener de fleste af deres penge. Det betyder, at de vil have, at du kun foretager minimumsbetalingen, så de kan debitere dig mere renter - og tjene flere penge. Så jo større din kreditkortsaldo er, jo mere vil du betale i renter hver måned.

Dette vises ofte på dit kreditkortudtog som en finansiel afgift (det er det samme). Og den finansieringsafgift afhænger af noget, der hedder den årlige procentsats (ÅOP).

Hvad er ÅOP?

En ÅOP (årlig procentsats) er den sats, som kreditkortselskaber opkræver dig hver eneste måned for at låne hos dem. Og hver form for kreditkort (vi kommer nærmere ind på dem om et øjeblik) kommer med sin egen ÅOP.

Den gennemsnitlige ÅOP på kreditkort er på 16,3%. ³ Det vil gøre ondt.

Der er to forskellige former for ÅOP:variabel og fast. Med variabel ÅOP kan din rente ændre sig, fordi den er baseret på landsgennemsnittet. En fast ÅOP betyder, at din rente har en tendens til at forblive den samme. Men afhængigt af hvilken type kreditkort du har, er der nogle grunde til, at din faste sats kan ændre sig (f.eks. hvis du er mere end 60 dage forsinket med en betaling).

Psst, pas også på introduktionspriser. Kreditkortselskaber kan godt lide at bruge lave renter til at få dig til at tilmelde dig deres kort – men det tager ikke lang tid, før prøveperioden er forbi, og din kurs skyder i vejret.

Hvad hvis jeg betaler min saldo hver måned?

Ifølge vores kvartalsvise undersøgelser har fire ud af 10 amerikanere, der har et kreditkort, en saldo og vokser renter. Og få dette:En ud af fem har maxet et kreditkort før - hvilket betyder, at de rammer den kreditgrænse og har en pinlig historie at gå med. ("Herr, dit kort er blevet afvist. Har du et andet?")

Sandheden om renter er, at du ender med at betale mere for tingene i det lange løb, når du afleverer dine hårdt tjente penge til en virksomhed, der bliver rig af, at du kommer bagud med betalinger. Brutto. Yuck. Nej.

Kreditkort vs. betalingskort:Hvad er forskellen?

De ser ens ud. De føler det samme. Men de virker bestemt ikke det samme. Det er tid til at afgøre den store debat om kredit vs. Her er, hvordan kreditkort står over for betalingskort:

• Forbrug: Selvom der ikke er noget så tilfredsstillende som at betale med kontanter, er betalingskort den næstbedste mulighed. Debetkort tager dine egne penge direkte ud af din bankkonto – så du faktisk ejer det, du bruger dine penge på. Du er også mere ansvarlig over for dig selv (og din indkomst), når pengene fysisk forlader din bankkonto, i stedet for at samle op på en kreditkortregning.

• Bekvemmelighed: Debetkort giver dig bekvemmeligheden ved kontanter uden at skulle bære rundt på en flok Benjamins. Næsten hvor som helst, der tager et kreditkort (detailbutikker, benzinpumper, online osv.), vil også tage et betalingskort. Du kan endda købe flybilletter eller leje en bil med et betalingskort. Et betalingskort kan bringe dig overalt, et kreditkort kan – undtagen til gæld.

• Sikkerhed: Vi hører denne hele tiden, men et betalingskort er lige så sikkert som kreditkort. Hvis dit betalingskort er støttet af et firma som Visa eller Mastercard (og du kører det som kredit, når du foretager et køb), har du nøjagtig samme beskyttelse som et kreditkort. Bare sørg for, at du tjekker din bankkonto ofte (hvilket du alligevel bør gøre), så du kan fange eventuelle mistænkelige debiteringer.

• Belønninger: Dette er et af de største argumenter, vi hører:Hvad med mine penge tilbage? Jeg har brug for mine belønningspoint! Okay, hør os. Først og fremmest begynder debetkort at komme på belønningstoget og tilbyde frynsegoder - uden risiko for renter og alle de gebyrer, vi pakkede ud tidligere. Og med et kreditkort, selv hvis du siger, at du vil betale din saldo ved udgangen af ​​hver måned, har du ikke til – og glem ikke:Kreditkortselskaber ønsker ikke dig til. Risikoen er bare for høj for nogle sølle kreditkortbelønninger.

For det andet gennemførte vi den største undersøgelse af millionærer (10.000 for at være præcis), og ved du, hvor mange af dem, der sagde, at kreditkortbelønninger var nøglen til deres pengesucces? Nul . Absolut ingen af ​​dem.

Og endelig handler det virkelig om belønningspointene? Eller er dette et pengestrømsproblem? Lad ikke kreditkort og deres belønninger slå en forbinding på et dybere pengeproblem. Det, du virkelig har brug for, er et budget, der giver dig kontrol over dine penge, og en nødfond, der hjælper dig med at føle dig sikker på at stå over for alt, hvad livet kaster på dig. Du arbejder hårdt for dine penge. Få dine penge til at fungere for dig – ikke kreditkortselskaberne.

Hvad er typerne af kreditkort?

Et kreditkortselskabs eneste prioritet er at tjene penge. De kan tilbyde dig alle mulige fordele ved at tilmelde dig et af deres kort (som at sætte dit kæledyrs ansigt eller dit yndlingsholds logo på forsiden af ​​dit kort), men fald ikke for disse gimmicks.

Lad os se på nogle af de mest almindelige typer kreditkort, og hvad de betyder for brugerne:

• Usikrede kreditkort: Dette er dine grundlæggende, løbe-af-the-mill kreditkort lavet til folk med anstændig kredit. De kommer ikke med mange frynsegoder, så renten er normalt lavere. Men lad dig ikke narre – det gennemsnitlige kreditkort har stadig magten til at sætte dig i alvorlig gæld.

• Belønningskreditkort: Som navnet tipper, tilbyder belønningskort belønninger som cash back, point eller rejsefrynsegoder. Disse kort kan virke som en sød deal, men det gør dem endnu mere farlige – det meste af tiden har kreditkort med belønninger også højere renter.

• Studens kreditkort: Da de fleste universitetsstuderende har ringe eller ingen kredithistorie, skabte kreditkortselskaber specielle kort kun til dem. Disse kort har normalt lave kreditgrænser og opkræver ikke årlige gebyrer. Men en 18-årig med evnen til at samle gæld er ret farlig. Heldigvis afholder Credit CARD Act of 2009 kreditkortselskaber fra at gå ind på universitetscampusser eller bestikke studerende med gratis T-shirts for at tilmelde sig et kreditkort. Men det betyder ikke, at eleverne stadig ikke bliver målrettet – så pas på!

• Debiter kreditkort: Det er kort uden kreditgrænser, så du kan opkræve lige så meget du vil. Men her er fangsten:Du skal betale hele din saldo ud i slutningen af ​​måneden. Der er ingen finansieringsomkostninger med denne form for kort, men hvis du går glip af en betaling, kan du blive ramt af gebyrer og købsgrænser – eller du kan endda få dit kort annulleret og pludselig inaktiveret, mens du forsøger at betale for din dates creme brûlée.

• Detailkreditkort: Detailkreditkort kan kun bruges i visse butikker. Kasserere rammer dig ofte med denne fristelse ved kassen med løfter om en procentsats på dit køb. Du tænker, Jamen, jeg handler meget her. Jeg mener, hvem vil ikke have rabat? Men ret hurtigt køber du ubrugelige ting – kun for rabatten.

• Sikrede kreditkort: Hvis nogen ikke har nogen kredithistorik eller dårlig kredit (som hvis de gik gennem en konkurs), kan banken eller kreditkortselskabet anbefale et sikret kreditkort. Med disse skal du først stille et depositum, som fungerer som din kreditgrænse. Men hvis du allerede er blevet brændt af kredit, sidste det, du skal bruge, er et andet kreditkort.

• Subprime-kreditkort: Subprime-kort er de værste af de værste! De markedsføres normalt mod folk med en frygtelig kredithistorie, så de har superhøje renter og skøre gebyrer. Hvis nogen allerede har prøvet at spille kreditspillet og tabt, er dette typisk den eneste form for kreditkort, de ville blive godkendt til.

Hvad koster det at bruge et kreditkort?

Kreditkortselskaber elsker at nikkel-and-dime mennesker. Og tænk på dette:Ifølge vores kvartalsvise forskningsrapport har de otte ud af 10 amerikanere i hænderne, så ethvert lille gebyr, der drysses her og der, summer til nogle store penge for dem.

Her er nogle af de mest almindelige gebyrer, som kreditkortselskaber kan tilføje til din månedlige saldo:

• Årligt gebyr: Vidste du, at du kan blive debiteret bare for "privilegiet" ved at have et kreditkort? Ja. Latterligt, men sandt. Ikke alle kreditkort har et årligt gebyr, og nogle gange vil kreditkortselskabet give afkald på gebyret det første år. Men når først det starter, kan det årlige gebyr være alt fra $5 til $500, afhængigt af kortet. Øh, nej tak!

• Forsinket gebyr: Dette er et gebyr, du får for at komme (du gættede rigtigt) for sent. Mere specifikt er det, når du er forsinket med at sende din mindste månedlige betaling. Credit CARD Act siger, at dit første gebyr ikke må være mere end 28 USD, og ​​ethvert forsinkelsesgebyr efter det i de næste seks måneder kan stige til 39 USD, men aldrig mere end selve minimumsbetalingen. ⁴ Alligevel er et gebyr et gebyr.

• Saldooverførselsgebyr: Lad os sige, at du har mere end ét kreditkort, og du vil overføre en saldo fra et kort til et andet. Nå, det kommer til at koste dig – du vil blive opkrævet en procentdel af det beløb, du flytter over.

• Kontantforskudsgebyr: Fordi kreditkortselskaber ikke ønsker, at du skal opdage styrken ved kolde, hårde kontanter, debiterer de dig for kontantforskud. Dette er hver gang du bruger dit kreditkort til at hæve kontanter fra en hæveautomat eller bankkasse. Du bliver opkrævet en procentdel af det beløb, du har udtaget, og de fleste kreditkort har en super høj ÅOP til kontantforskud. Men i modsætning til andre køb har kontantforskud ikke en månedlig henstandsperiode. Det betyder, at de begynder at lægge renter i det øjeblik, pengene er i din hånd, ikke kun når faktureringscyklussen er slut. Tal om et slag i maven!

• Gebyr over grænsen: Ikke alle kreditkortbrugere skal håndtere dette – du skal tilmelde dig denne mulighed, før køb over din kreditgrænse kan godkendes. Men hvis du accepterer at lade disse køb gå igennem, vil du blive udsat for et gebyr på op til 25 USD første gang, du overskrider din grænse, og op til 35 USD, hvis du går over mere end én gang om seks måneder. ⁵ Men uanset hvad, kan du ikke blive opkrævet mere end det beløb, du har brugt for meget.

• Gebyr for fremskyndet betaling: Hvis du er bange for, at du ikke får din minimumsbetaling ind inden forfaldsdatoen, kan du altid betale et ekspeditionsgebyr for at sikre, at din betaling ikke er forsinket. Ja, det er mindre end et forsinkelsesgebyr, men vil du virkelig gerne blive opkrævet ekstra bare for at betale en regning til tiden?

• Udenlandsk transaktionsgebyr: Hvis du rejser, eller endda hvis du bare køber noget online med andet end amerikanske dollars, skal du muligvis betale ekstra for et udenlandsk transaktionsgebyr.

• Gebyr for returneret betaling: Du bliver opkrævet dette gebyr, hvis kreditkortselskabet skal sende din betaling tilbage til dig, fordi de ikke kan behandle det – f.eks. hvis det ikke var det rigtige beløb, eller hvis du ikke har penge nok på din bankkonto til at dække det.

• Gebyr for kortudskiftning: Hvis du mister dit kreditkort, kan du blive opkrævet et gebyr for at få et nyt – og det er endnu højere, hvis du har brug for det i en fart.

Hvad er den bedste form for kreditkort?

Der er ikke en. Seriøst – kreditkortselskaber siger, at de har din bedste interesse i tankerne. Men de er virkelig bare interesseret i den gennemsnitlige rente på 16,3 %, de søger at suge ud af dig. Multiplicer det med mængden af ​​kreditkortgæld i Amerika (husk – det er på svimlende 770 milliarder dollars), og vi taler om en profit på 125 milliarder USD for kreditkortselskaber alene på renter . 125 milliarder dollars!

Det er hævet.

Læste du det nummer med sammenbidte tænder? Blev du vred? Det er tid til at sige no freaking more .

Har jeg brug for et kreditkort?

Absolut ikke. Lad os gentage:Du behøver ikke et kreditkort. Nej, ikke én, ikke to, ikke tre. Og ikke engang i nødstilfælde.

Du har sikkert fået at vide, at du har brug for et kreditkort ved gentagelse, da du var gammel nok til at vide, hvad et kreditkort overhovedet er. Men siden hvornår er det en god idé at følge mængden? (Tip:sjældent nogensinde.)

Så hvis du har et kreditkort, er det tid til at skære det i stykker. Det er på tide at fortælle de dumme kreditkortselskaber, at de ikke kan holde dig tilbage længere. Dette er din indkomst. Dette er din penge. Og du bruger det på det, du har brug for i dag – ikke den bøfmiddag fra sidste måned eller den læderjakke fra sidste år. Du gemmer det til din fremtid. Du er. Bevæger sig. Videresend.

Vil du opbygge reel rigdom - den slags uden gæld? Med Ramsey+ lærer du at spare op til nødsituationer, leve uden gæld og budgettere med tillid. Det er den gennemprøvede måde at få din økonomi (og din fremtid) i tip-top form. Vil du tage et kig? Tilmeld dig din gratis prøveperiode lige her.