Hvis du har gæld i Amerika, er du ikke alene. Forskning viser, at omkring 77% af amerikanerne er fanget i gældens kæder. Det er næsten otte personer ud af de ti, du støder på, mens du går på gaden. I dag diskuterer vi forskellene mellem gældskonsolidering vs konkurs for at beslutte, hvad der er bedst afhængigt af din personlige økonomiske situation.
Uanset om det er at betale for din nyerhvervede bil eller finansiere dit realkredithus, så opstår der gæld og kan hurtigt føre til svære at administrere og højforrentede lån. Og selvom dette nogle gange kan være uundgåeligt, er det, hvordan du vælger at håndtere dine lån, der tæller.
Hvis du leder efter den bedste vej ud af overvældende gæld, spekulerer du måske på, hvad der er bedst mellem konkurs vs gældskonsolidering. Dette indlæg sammenligner disse to gældslettelsesløsninger og giver en bedømmelse af den bedste af de to.
Lad os komme i gang!
Gældskonsolidering er en gældssaneringsplan, der involverer at kombinere flere gæld til ét lån eller kreditkort – ofte for at minimere renterne og antallet af betalinger.
Hvis du kæmper med kreditkortgæld eller flere lån, såsom studielånsgæld og en lægeregning, giver gældskonsolidering dig mulighed for at slå dem sammen til ét lån. Det betyder, at du kun skal betale én månedlig betaling i stedet for de mange, du måske jonglerer med. Endnu bedre, den månedlige betaling kan være lavere end summen af alle dine gamle betalinger.
Her er et par kreditlinjer, du kan bruge til at konsolidere din gæld:
Hvis din kredit giver mulighed for en af ovenstående kreditlinjer, kan du overveje gældskonsolidering. Det er dog vigtigt at bemærke, at denne mulighed ikke altid er det bedste valg, og du vil måske tale med et kreditrådgivningsbureau for at finde ud af, hvad der giver mest mening for dig.
Så hvad får du helt præcist ved at konsolidere din gæld? Lad os se de vigtigste fordele og ulemper ved gældskonsolidering nedenfor;
Konsolidering af din gæld har flere fordele, herunder strømlinet økonomi, lavere renter og reducerede månedlige betalinger, som diskuteret nedenfor:
Hver yin har en yang, så lad os se på nogle af risici og ulemper ved gældskonsolidering:
Du kan nogle gange analysere din indkomst og gæld og konkludere, at du ikke kan betale det, du skylder, selv ved reducerede månedlige betalinger eller lavere rentesatser. Det er her, konkursbegæringen kommer ind.
Men er konsolidering af gæld som en konkurs? Hvad sker der, når jeg vælger at gå konkurs? For at besvare alle spørgsmål, lad os tage et dybere dyk ned i konkurs.
I ekstreme tilfælde har nogle forbrugere ikke råd til at betale deres gæld fra deres indkomst og opsparing. I sådanne tilfælde kan enkeltpersoner overveje at indgive konkursbegæring. Ofte overvåget af en føderal domstol sammen med hjælp fra en konkursadvokat beskytter denne gældssaneringsmetode virksomheder og enkeltpersoner, der er overvældet af gæld.
To typer konkurs, der kan gælde for en person, er kapitel 7-konkurs og kapitel 13-konkurs. Hver af disse konkurser kan effektivt frigøre eller slette mange typer gæld, herunder ubetalt husleje, forsyningsregninger, kreditkortsaldi og privat gæld.
Konkurs kan dog ikke slette al gæld. For eksempel kan du ikke indgive en konkursbegæring for at få dine strafferetlige bøder, unddraget skat og domstolsbeordrede børnebidrag og underholdsbidrag. Desuden forhindrer konkurs ikke autofinansiering og realkreditorer i at tilbagetage ejendom, der er angivet som sikkerhed.
Lad os diskutere de to typer af konkurs:
Her afleverer du dine aktiver til en domstolsbemyndiget insolvensforvalter, som fører tilsyn med afviklingen af dine aktiver – med visse undtagelser. Sådanne aktiver som dit primære køretøj, grundlæggende boliginventar, pensionskonto og arbejdsrelateret udstyr og værktøjer er skånet.
Når dine aktiver er likvideret, underretter kuratoren dine kreditorer, og din udestående gæld frigives. Du bør dog være klar til at lide under konsekvenserne af denne gældssaneringsmetode, herunder:
Her har du lov til at beholde din ejendom, forudsat at du er indforstået med en afdragsordning. Din advokat og skifteretten forhandler en tilbagebetalingsplan for dig i tre til fem år, hvor du skal tilbagebetale noget af eller alt det, du skylder.
Hvis du har foretaget de aftalte betalinger inden udgangen af de tre til fem år, er din udestående gæld indfriet, selvom du har tilbagebetalt en vis procentdel af det samlede skyldige beløb.
Du kan tale med en advokat for at se, om du kan kvalificere dig til denne meget gunstige konkursmulighed. I modsætning til kapitel 7-konkursen får du beholde dine aktiver, og gælden forsvinder fra din kreditopgørelse efter syv år. I henhold til kapitel 13 kan du også indgive konkursbegæring igen efter to år efter indgivelse af din første sag.
Forskning viser, at 522.808 personer indgav en konkursbegæring i USA alene i 2020 – og med en god grund! Ud over at betale din gæld, beskytter konkurs dig mod gældssager og skattemæssige konsekvenser.
Her er et par fordele ved at indgive en konkursbegæring.
Selvom konkurs beskytter dig mod kreditor, har det sine ulemper, herunder:
Lad os se på effekten af gældskonsolidering kontra konkurs på din kreditscore.
Konkurs skader din kreditscore en hel del. Kapitel 7-konkurs forbliver især på din kreditrapport i ti år, hvilket gør det til den værste negative begivenhed, der kan ske på din kreditrapport.
Og selvom effekten af kreditvurderingen forsvinder over tid, vil mange kreditorer ikke overveje din kreditansøgning, hvis du har en konkurs i dine kreditrapporter.
På den anden side kan gældssanering have en negativ eller positiv effekt på din kreditopgørelse. Ved at kombinere dine lån med høj saldo til et personligt lån kan du forbedre din kreditscore på grund af den reducerede kreditudnyttelsesgrad.
På bagsiden kan brug af et saldooverførselskreditkort til at kombinere flere lån og kreditkort påvirke din kreditscore på grund af den høje udnyttelsessituation. Specifikt, hvis det samlede beløb, der overføres til kreditkortet, overstiger 30 % af dets lånegrænse, så vil du skade din kreditscore. Hvad mere er, vil den høje udnyttelse af HELOC-konti sandsynligvis skade din kreditscore.
Generelt påvirker alt, der fører til en høj udnyttelsesgrad, din kreditscore negativt. Og i betragtning af at kreditudnyttelsesgraden udgør omkring 30 % af din FICO-score, er det altid en god idé at holde forholdet lavt.
Generelt er gældskonsolidering en bedre mulighed end konkurs. Dette gælder især, hvis gældskonsolidering giver dig en klar vej til finansiel stabilitet. Hvis du er i gæld på grund af lægeregninger, forsyningsregninger, dårlige forbrugsvaner osv., vil konsolidering af din gæld gavne din kreditscore.
Men hvis du ikke kan ændre de forbrugsvaner, der fik dig i gæld, kan konsolidering af din gæld bringe dig i meget værre situationer. I et sådant tilfælde kan konkurs være godt for dig.
Men i betragtning af de stærke negative virkninger af konkurs, bør det være din sidste udvej - efter foranstaltninger som gældsstyring eller gældskonsolidering ikke er levedygtige eller mulige. På samme måde kan du også ønske at sammenligne gældsafvikling vs konkurs eller gældskonsolidering vs gældsafvikling for bedre at afgøre, hvilken gældssaneringsmulighed, der er bedst for din situation.
For de fleste individer er det at leve gældfrit en drøm, der går i opfyldelse. Hvis du allerede er blandt de millioner af amerikanere, der er fanget i en vis gæld, har du flere muligheder for gældssanering til din rådighed. At vælge den bedste løsning bringer os ned til debatten om gældskonsolidering vs konkurs. I slutningen af dagen kan gældskonsolidering være en bedre mulighed, hvis du har råd til betalingerne. Og på den anden side kan konkurs hjælpe dig med at komme ud af gælden hurtigere, men den vil forblive på din kreditrapport i syv til ti år.
Ja. Konkurs anbefales ofte som sidste udvej, når du forsøger at ordne din gæld. Dette skyldes, at konkurs påvirker din kreditvurdering negativt.
Nej. Selvom disse to er gældssaneringsløsninger, er de forskellige. Gældskonsolidering indebærer sammenlægning af din gæld til en enkelt månedlig betaling, hvorimod konkurs er en juridisk proces, der opfylder dine gældsforpligtelser.
Nej. Selvom konkurs frigør dig fra kreditorer og inkasso, kan dens virkninger på din kreditscore blive hængende i årevis. På den anden side, hvis det forhandles korrekt, kan gældsafvikling gøre langt mindre skade på din kreditscore.
Selvom gældskonsolidering kan hjælpe med at reducere dine månedlige betalinger og strømline din økonomi, har det også ulemper. For eksempel reducerer gældskonsolidering muligvis ikke dine renter, hvis din kreditscore er dårlig, det løser ikke nødvendigvis dine økonomiske problemer, og der kan være forudgående omkostninger.