Med pandemi-relaterede statslige bistandsprogrammer ved at være slut, kæmper mange amerikanere med gæld. At få et opkald fra en inkassator kan være skræmmende:Vil de pynte på din løn, kontakte din arbejdsgiver eller smide dig i fængsel? For at håndtere gæld i inkasso på en passende måde, skal du forstå, hvordan inkasso fungerer, og hvad inkassatorer kan og ikke kan.

Långivere forsøger typisk selv at inddrive din gæld i flere måneder. Hvis det ikke lykkes, kan de overføre gælden til et inkassobureau. På dette tidspunkt vises din oprindelige konto på din kreditrapport som en debitering med en nulsaldo. En ny inkassokonto, der viser den saldo, du skylder, vises på din kreditrapport, og inkassatorer vil begynde at kontakte dig.

Både afskrivninger og opkrævningskonti betragtes som alvorlige nedsættende tegn, og begge forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første ubesvarede betaling.

Hvad inkasserere kan gøre

Lov om fair inkassopraksis regulerer, hvad inkassovirksomheder må gøre. I henhold til denne lov kan inkassovirksomheder:

• Kontakt dig via telefon, brev, e-mail eller sms, medmindre du beder dem om at stoppe skriftligt.
• Lad dig en voicemail-besked om din gæld.
• Kontakt dig via sociale medier:Med virkning fra den 30. november 2021 kan inkassatorer sende dig en direkte besked eller en venneanmodning på sociale medier, men de skal afsløre, at de er en inkassator.
• Kontakt dine venner, familie eller arbejdsgiver for at finde ud af, hvor du bor, hvor du arbejder, eller hvad dit telefonnummer er.
• Anlæg en retssag mod dig:Hvis du ikke reagerer på en sag indgivet af en inkassator, dømmer dommere normalt imod dig. Dette kan gøre det muligt for inkassatoren at pynte på din løn, tage penge fra eller indefryse dine bankkonti eller lægge pant i din ejendom.

Hvad inkasserere ikke kan

I henhold til Fair Debt Collection Practices Act, som for nylig blev opdateret for at tilføje nye beskyttelser for forbrugere, kan inkassovirksomheder ikke:

• Føj renter eller gebyrer til din oprindelige gæld (medmindre statens lovgivning eller din kontrakt med kreditor tillader dette).
• Indbetal en efterdateret check tidligt.
• Tag eller truer med at tage din ejendom (medmindre statens lovgivning eller kontrakten tillader det).
• Misbrug, truer eller lyv for dig. De kan for eksempel ikke bande, give forkerte oplysninger om, hvor meget du skylder, foregive at være advokat eller true med at sende dig i fængsel.
• Chikanere dig eller nogen anden på nogen måde.
• Kontakt dig, hvis de ved, at en advokat repræsenterer dig. Hvis du har advokatbistand, skal inkassatoren kontakte advokaten, ikke dig.
• Ring til dig før kl. 8.00 eller efter kl. 21.00. medmindre du giver dem tilladelse til det.
• Ring til dig på arbejdet, hvis dit job ikke tillader dig at tage telefonopkald.
• Ringer til dig gentagne gange. Fra den 30. november 2021 kan inkassatorer ikke foretage mere end syv opkald om ugen pr. person vedrørende en gæld. Dette inkluderer opkald til dig, dine venner og din familie.
• Kommunikere med dig på sociale medier på en måde, der er synlig for dine venner eller offentligheden.
• Kommunikere med dig via postkort eller brug en konvolut med et hvilket som helst ord eller symbol, der indikerer, at det kommer fra en inkassator.
• Søg dig, efter at forældelsesfristen er udløbet. Spørg dit statsadvokatkontor for at se, hvor lang tid inkassovirksomheder har til at anlægge en retssag.

Indgiv en klage til dit statsadvokatkontor eller Consumer Financial Protection Bureau, hvis en inkassator bryder disse regler.

Hvad du kan gøre for at håndtere inkassovirksomheder

Inden for fem dage efter første henvendelse til dig, skal inkassatorer sende dig en skriftlig bekræftelsesmeddelelse med oplysninger om det beløb, du skylder, til hvem og hvad du skal gøre, hvis du mener, der er sket en fejl. Hvis du allerede har betalt gælden eller ønsker at bestride den, skal du anmode om et "valideringsbrev" fra inkassatoren. Dette brev bekræfter, at gælden stadig er skyldig og inden for din stats forældelsesfrist.

Den bedste måde at håndtere gæld på i inkasso er at betale den med det samme. Hvis du ikke har råd til at betale det, så prøv at forhandle med inkassatoren. Du kan for eksempel sørge for lavere månedlige betalinger eller acceptere at afvikle gælden for mindre, end du skylder. Efter en gældssanering vil din kreditrapport vise, at kontoen blev betalt, men for mindre end den fulde saldo. Selvom dette stadig er et negativt præg på din kredithistorie, anser de fleste långivere det for bedre end slet ikke at betale. Inden du foretager nogen betalinger, skal du få aftalen skriftligt.

En kreditrådgiver kan hjælpe dig med at lave et budget for at komme ud af gælden og kan om nødvendigt forhandle med inkassatorer på dine vegne. Du kan finde velrenommerede nonprofit kreditrådgivere gennem National Foundation for Credit Counseling. Du kan også kontakte en advokat eller et juridisk bistandskontor for at få juridisk rådgivning.

Hold dig på toppen af ​​gælden

At betale dine regninger til tiden er den bedste måde at forhindre konti i at gå til inkasso. Er du bekymret for, at du ikke vil være i stand til at betale din gæld? Kontakt dine kreditorer med det samme for at se, om du kan forhandle dig frem til lavere betalinger, justere dine lånevilkår eller på anden måde gøre dine regninger mere overskuelige.

Når en indsamlingskonto er på din kreditrapport, er den eneste måde at fjerne den på at vente syv år. Effekten af ​​en indsamlingskonto på din kreditscore vil mindskes over tid. For at hjælpe med at forbedre din kredit fremadrettet, medbring eventuelle forsinkede konti, indbetal kreditkortsaldi og undgå at ansøge om ny kredit. Så hold øje med din kredit ved at tilmelde dig gratis kreditovervågning fra Experian.