Forordning Z er en føderal lov, der standardiserer, hvordan långivere formidler omkostningerne ved at låne til forbrugere. Det begrænser også visse udlånspraksis og beskytter forbrugerne mod vildledende udlånspraksis.

Forordningen er designet til at sikre, at låntagere er i stand til at se alle de detaljer, de har brug for, før de indgår en låneaftale. Dette omfatter kravet om, at långivere klart oplyser og definerer vigtige vilkår, satser og gebyrer, så låntageren kan træffe en mere informeret beslutning.

Sådan fungerer Regulation Z

Regulation Z er en del af Truth in Lending Act af 1968 og gælder for realkreditlån, boliglån, omvendte realkreditlån, kreditkort, afdragslån og visse studielån.

I henhold til forordningen er långivere forpligtet til at give låntagere adgang til renter, gebyrer og finansieringsgebyrer skriftligt. Andre aspekter af loven omfatter:

• Långivere skal levere månedlige faktureringsopgørelser til låntagere.
• Kreditorer skal underrette låntagere, når der sker en ændring i renten på et variabelt forrentet lån.
• Forbrugerne vil modtage retfærdige og rettidige svar på faktureringstvister.
• Det er forbudt for realkreditinstitutter at bruge urimelig praksis, der giver anledning til en interessekonflikt mellem långiveren og en realkreditmægler.

Hvordan Regulation Z beskytter dig med realkreditlån

Den primære måde, forordningen beskytter forbrugerne på under realkreditprocessen, er ved at eliminere en interessekonflikt for realkreditmæglere.

Mere specifikt har realkreditinstitutter ikke lov til at ændre en mæglers gebyr baseret på lånevilkårene - hvilket betyder, at mæglere ikke kan øge deres provisionscheck ved at presse boligkøbere til at låne flere penge eller tage et lån med ugunstige vilkår.

Som et resultat kan låntagere arbejde med en mægler, som de ved ikke vil få et tilbageslag og vil arbejde med boligkøberens bedste for øje.

Forordning Z kræver også, at realkreditlångivere giver låntagere en skriftlig oplysning om satser, gebyrer og andre finansieringsomkostninger. Plus, hvis du har et rentetilpasningslån, er de forpligtet til at give dig besked på forhånd, hvis din rente vil blive ændret.

Hvordan Regulation Z beskytter dig med kreditkort

Siden vedtagelsen af ​​Credit CARD Act af 2009 har Regulation Z givet udvidet beskyttelse og rettigheder for kreditkortindehavere, herunder:

• Ansvar for uautoriseret brug :Dit maksimale ansvar for kreditkortsvindel er kun 50 USD, og ​​en långiver skal opfylde visse krav, før den kan holde dig ansvarlig for et beløb af en uautoriseret debitering.
• Kampagnepriser :Hvis et kreditkort tilbyder en kampagnerente, skal kortudstederen oplyse, hvornår kampagneperioden udløber, hvad den igangværende ÅOP vil være efter kampagnens ophør, og om der gælder et kampagnegebyr og hvor meget. Det kræver også, at långivere bemærker, at en udskudt rentekampagne kan medføre renter med tilbagevirkende kraft, hvis du ikke betaler hele saldoen ved udgangen af ​​kampagneperioden.
• Markedsføring til universitetsstuderende :Forordning Z begrænser, hvordan kreditkortudstedere kan markedsføre deres produkter til universitetsstuderende. De kan f.eks. ikke tilbyde varer – såsom et gavekort eller en T-shirt – som et incitament og kan ikke annoncere til studerende inden for 300 fod fra universitetets campusser.
• Oplysninger :Når du åbner en konto, skal kreditkortudstedere give klare oplysninger om et korts rente, gebyrer og andre finansieringsomkostninger og give visse yderligere oplysninger. Du har også ret til at få besked, når din kortudsteder ændrer din variable rente.
• Straffegebyrer :Hvis du går glip af betalinger på din konto, kan nogle kortudstedere vælge at beregne et bødegebyr. I henhold til regel Z skal denne straf være rimelig og proportional med overtrædelsen, og der er hårde grænser for sådanne gebyrer.

Kreditkort og andre typer af ubegrænset kredit, herunder private equity-kreditlinjer, er også dækket af en faktureringstvistproces. Oplyser du om en faktureringsfejl inden for de seneste 60 dage, skal långiver sende en skriftlig bekræftelse af tvisten inden for 30 faktureringsdage.

Hvis kreditor bekræfter faktureringsfejlen - hvilket skal ske inden for to faktureringscyklusser og ikke mere end 90 dage senere - skal kreditor rette fejlen, refundere det omstridte beløb, opdatere gebyrer og andre gebyrer i forbindelse med fejlen og give kunden en rettelsesmeddelelse.

Hvordan Regulation Z beskytter dig med andre lån

Regel Z gælder også for afdragsfrie lån, herunder men ikke begrænset til personlige lån, autolån og kortfristede afdragslån. Med studielån gælder det dog private studielån.

På tværs af alle typer af afdragslån vil du modtage alle de grundlæggende beskyttelser, som andre låntagere modtager. Det omfatter retten til en månedlig faktureringsopgørelse, adgang til retfærdige og rettidige svar på faktureringstvister og klare detaljer om et låns rente og gebyrer.

Hvad skal man gøre, hvis dine rettigheder i forordning Z er overtrådt?

Hvis du mener, at din bank, kreditkortudsteder eller låneudbyder ikke følger reglerne i forordning Z, og det har resulteret i, at dine rettigheder bliver krænket, skal du starte med at ringe til deres kundeservice og anmode om at tale med en supervisor eller leder om problemet . Overtrædelsen kan have været et resultat af en fejl eller en misforståelse.

Hvis långiveren nægter at rette op på situationen, kan du indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau, som har regeludstedende myndighed for sandheden i udlånsloven. Du kan også indsende en klage til Federal Trade Commission.

Som en sidste udvej kan du også konsultere en advokat, som kan hjælpe dig med at afgøre sagen direkte med kreditor eller ved en domstol.

Gør din kredit til en topprioritet

Forordning Z giver nogle fremragende beskyttelser til forbrugerne, men det er stadig dit ansvar at læse det med småt for hvert kreditkort eller lån, du ansøger om.

Husk også, at faktureringstvister kun er gyldige, hvis du rapporterer dem inden for 60 dage efter, at långiver har sendt den erklæring, der afspejler fejlen. Som sådan er det vigtigt at holde styr på dine faktureringsoversigter og gennemgå transaktioner for at sikre, at alt er korrekt.

Tag dig endelig tid til at holde styr på din kreditscore. Med Experians kreditovervågningstjeneste får du gratis adgang til din FICO ^® Score ^☉ plus opdateringer, når nye forespørgsler og kreditkonti føjes til din Experian-kreditfil.

Overvågning af din kredit og udvikling af gode kreditvaner kan hjælpe dig med at forbedre dine chancer for at kvalificere dig til kredit med gunstige vilkår.