Refinansiering af et realkreditlån kan spare dig penge, reducere din månedlige betaling eller hjælpe dig med at nå andre vigtige økonomiske mål. Men der er nogle omkostninger, du skal overveje, før du beslutter dig for at ansøge.

Afslutningsomkostninger for refinansiering af realkreditlån kan variere fra 2% til 6% af lånebeløbet, så med et lån på $250.000 kan det koste mellem $5.000 og $12.500 at afslutte lånet. Afhængigt af situationen kan disse forudgående omkostninger være det værd (og nogle kan være inkluderet i lånet eller frafaldes afhængigt af långiveren), men det er vigtigt at sammenligne fordelene og omkostningerne for at sikre, at det er tilfældet.

Hvad er refinansiering af realkreditlån?

Refinansiering af et realkreditlån involverer at erstatte dit eksisterende lån med et nyt, enten gennem din nuværende långiver eller en anden.

Der er et par forskellige grunde til, at du kan overveje at refinansiere et realkreditlån:

• Lavere rente :Hvis markedsrenterne er faldet, eller din kredit- og økonomiske situation er blevet bedre, siden du først ansøgte, kan du muligvis opnå en lavere rente, hvilket kan spare dig for din månedlige betaling og reducere det samlede rentebeløb, du skal betale.
• Lavere månedlig betaling :Selv uden en lavere rente, kan du omlægge dit realkreditlån til et lån med en længere tilbagebetalingstid, hvilket reducerer din månedlige ydelse. Bare husk på, at dette typisk resulterer i flere renter betalt over tid.
• Skift rentetype :Rentetilpasningslån er tiltalende, fordi de starter med en lavere rente end et fastforrentet realkreditlån, og du vil typisk fastholde den rente i de første tre, fem, syv eller endda 10 år. Når først den faste periode slutter, kan din kurs dog svinge med markedet. Hvis du ønsker at skifte fra en justerbar rente til en fast rente, er en refinansiering af realkreditlån den eneste måde at gøre det på.
• Tryk på din egenkapital :Hvis du har brug for nogle ekstra kontanter til at betale højforrentet gæld, finansiere et boligforbedringsprojekt eller købe en tidligere partner ude af ejerskab, giver en udbetalingsrefinansiering dig mulighed for at låne mere, end du skylder i øjeblikket. Det beløb, du kan låne, afhænger af, hvor meget egenkapital du har, og den ekstra gæld vil blive udbetalt til dig kontant.

Omkostninger, der skal overvejes inden refinansiering af et realkreditlån

Selvom der er nogle klare fordele ved at refinansiere et realkreditlån, er det vigtigt at overveje omkostningerne forbundet med processen. Ifølge Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) inkluderer lukkeomkostninger:

• Offentlige registreringsomkostninger
• Evalueringsgebyrer
• Kreditrapportgebyrer
• Udlånsgebyrer
• Titeltjenester
• Skatteservicegebyrer
• Undersøgelsesgebyrer
• Advokatsalærer
• Tegningsgebyrer

Det er vigtigt at bemærke, at disse gebyrer kan variere fra långiver til långiver. For eksempel opkræver nogle digitale realkreditselskaber slet ikke långivergebyrer. Og nogle gebyrer, såsom oprettelse, underwriting og titelgebyrer, kan forhandles.

Sådan beslutter du, om lukkeomkostninger er det værd

Uanset gebyrerne for din refinansiering af dit realkreditlån, er det vigtigt at sammenligne omkostningerne med fordelene.

Lad os som et eksempel sige, at du refinansierer et realkreditlån på $300.000 med en 30-årig løbetid og en rente på 4,25%. Den nye lånerente er 3,25 %, og du beholder den samme tilbagebetalingsperiode, som du har nu.

I dette tilfælde reducerer refinansieringen din månedlige hovedstol- og rentebetaling fra $1.476 til $1.306, en månedlig besparelse på $170. Nu, hvis de afsluttende omkostninger på refinansieringen beløber sig til $9.000, vil det tage dig omkring 53 måneder, eller næsten fire et halvt år, at bryde selv med den månedlige besparelse.

Hvis du planlægger at blive i dit hjem længere end det og ikke forventer refinansiering igen i den periode, er det det værd. Men hvis du tror, ​​du vil sælge huset, før du når det nulpunkt, opvejer omkostningerne besparelserne.

Det kan være mere udfordrende at lave en cost-benefit-analyse på andre realkreditformål, fordi der ikke nødvendigvis er en klar måde at sammenligne, hvad du får, med hvad det vil koste dig. Men det er stadig en god idé at overveje både fordele og ulemper.

Det er også vigtigt at bemærke, at du ofte kan rulle de afsluttende omkostninger ind i dit nye lån. Selvom dette sparer dig penge på forhånd, kan det koste dig mere i det lange løb, fordi du nu betaler renter på afsluttende omkostninger ud over det primære lånebeløb.

Sådan refinansierer du et realkreditlån

Hvis du har besluttet, at du gerne vil gå videre med processen, er her nogle trin, du kan tage for at refinansiere dit boliglån:

• Tjek din kredit for at afgøre, om du er et bedre sted, end du var, da du accepterede det første realkreditlån.
• Forstå dit mål for refinansiering , uanset om det er for at få en lavere rente eller månedlig betaling, skifte til en anden type rente eller få lidt kontanter fra din egenkapital.
• Shop rundt og sammenlign renter og lukkeomkostninger.
• Vælg en långiver og lås en rente, og giv derefter al den dokumentation og information, som långiveren kræver for at lukke til tiden.

I de fleste tilfælde kan du refinansiere dit realkreditlån kort efter, at du har lukket dit første. Der er dog nogle tilfælde med en ventetid, så tjek med din långiver, før du ansøger for at undgå unødvendige kredittjek.

Under denne proces er det afgørende, at du undgår at ansøge om enhver anden form for kredit. Hvis du åbner en ny låne- eller kreditkortkonto lige før du ansøger om refinansiering af realkreditlån, kan det påvirke din evne til at refinansiere.

Når det er sagt, vil refinansiering af et realkreditlån typisk ikke påvirke din kreditscore for meget, især hvis du ikke foretager en udbetalingsrefinansiering, fordi du ikke ændrer, hvor meget du skylder. Den hårde forespørgsel, der genereres, når den nye långiver trækker din kredit, og lukningen af ​​den gamle konto kan påvirke dine kreditscore lidt, men faldet er typisk kun midlertidigt, alt andet lige.

Sørg for, at din kredit er realkreditklar

Længe før du ansøger om refinansiering af realkreditlån, skal du tjekke din kreditscore og gennemgå din kreditrapport for at få en idé om, hvor du står. Selvom du kan få en lavere rente med din nuværende kredit- og økonomiske situation, kan du spare endnu mere, hvis du kan forbedre din kredit, før du ansøger.