Home Affordability Refinance Program, bedre kendt som HARP, gjorde det muligt for kvalificerede amerikanske boligejere med ringe eller ingen egenkapital i deres hjem at refinansiere deres realkreditlån. HARP blev introduceret i 2009 for at løse udbredte problemer med realkreditlån under den store recession og sluttede i 2018, men nyere føderale refinansieringsprogrammer for realkreditlån tilbyder nogle af dens fordele.

Hvad var HARP-låneprogrammet?

I kølvandet på realkreditkrisen i slutningen af ​​2000'erne boede millioner af husejere i huse, der var meget mindre værd end det realkreditlån, de brugte til at købe dem. Fordi disse husejere havde meget lidt egenkapital og en meget høj belåningsgrad (LTV), blev de udelukket fra refinansiering til et mere overkommeligt lån. Med det formål at afhjælpe dette problem oprettede Federal Housing Finance Agency (FHFA) HARP-låneprogrammet, så amerikanske boligejere kunne refinansiere deres urolige realkreditlån, selvom deres realkreditlån havde negativ egenkapital - det vil sige, hvis de skyldte mere på deres realkreditlån end deres boligs anslåede værdi .

Refinansiering under HARP gav låntagere en eller flere af følgende fordele:

• En lavere rente på lånet
• En lavere månedlig betaling
• Konvertering til et fastforrentet realkreditlån fra et rentetilpasningslån
• En kortere tilbagebetalingstid på lån (f.eks. 15 år i stedet for 30 år)

Næsten 3,5 millioner boligejere refinansierede gennem HARP, ifølge FHFA's marts 2019 Refinance Report.

HARP-lånsberettigelse

HARP-lån var tilgængelige for boligejere, hvis realkreditgæld oversteg boligens anslåede markedsværdi – så længe deres realkreditlån var ejet af Fannie Mae eller Freddie Mac, de statssponsorerede virksomheder, der køber størstedelen af ​​amerikanske enfamilieslån.

Derudover krævede berettigelse til HARP-lån følgende:

• Lånet skulle have lukket den 31. maj 2009 eller før.
• LTV (den procentdel af ejendommens anslåede værdi repræsenteret af saldoen på realkreditlånet) skulle være større end 80 %. (Et hjem med nul egenkapital, der sikrer et belåningsbeløb svarende til dets anslåede værdi, har en LTV på 100 %; boliger med LTV på over 100 % siges at have negativ egenkapital.)
• Lånebetalinger skulle være fuldt opdaterede, da HARP-låneansøgningen blev indsendt.
• Låntagere skal have været opdateret med deres betalinger, uden 30-dages forfald i de foregående seks måneder og ikke mere end én 30-dages forsinket i de foregående 12 måneder.

HARP-erstatningsprogrammer

Efter at HARP sluttede, introducerede Fannie Mae og Freddie Mac begge programmer designet til at hjælpe låntagere med høje LTV-forhold med at sikre bedre lånevilkår. Fannie Mae high-LTV refinance option (HIRO) og Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage deler mange af de samme berettigelseskrav, men hver har sine egne specifikke regler.

Hvilken der gælder for dig vil i hvert fald afhænge af, hvilket bureau der ejer dit realkreditlån. Begge bureauer leverer online opslagsværktøjer, du kan bruge til at tjekke. Bekræft med Fannie Mae-værktøjet her og med Freddie Mac-værktøjet her.

Fannie Mae High-Loan-to-Value Refinance Option (HIRO)

Fannie Maes refinansieringsmulighed med høj LTV er designet til at hjælpe låntagere, hvis Fannie Mae-ejede lån har LTV-forhold, der overstiger det maksimalt tilladte under deres standard begrænsede udbetalingsrefinansieringsprogram (som tillader refinansiering af et enfamiliehus, der er din primære bolig hvis dit LTV-forhold er helt op til 95 % på et variabelt forrentet lån eller 97 % på et fastforrentet lån).

Berettigelse til refinansiering under Fannie Mae HIRO-programmet kræver følgende:

• Fannie Mae skal eje dit lån.
• Det realkreditlån, du refinansierer, skal være udstedt den 1. oktober 2017 eller senere.
• Der skal være gået mindst 15 måneder, siden dit realkreditlån blev udstedt, eller siden du sidst refinansierede lånet.
• Du skal være ajour med dine betalinger, uden 30 dages forfalden forsinkelse i de seneste seks måneder og højst én 30 dages forsinkelse inden for de seneste 12 måneder.
• Det realkreditlån, du refinansierer, må ikke tidligere have været leveret som et Fannie Mae DU Refi Plus- eller Refi Plus-lån.

Hvis du kvalificerer dig til Fannie Mae HIRO-refinansiering, skal dit nye lån gavne dig ved at give mindst én af følgende:

• Lavere månedlige betalinger
• Lavere rente
• Kortere tilbagebetalingsperiode
• Migration til et mere stabilt låneprodukt, f.eks. fra et rentetilpasningslån til et fastforrentet lån.

Hvis det lån, du refinansierer under HIRO-programmet, inkluderer privat realkreditforsikring (PMI), kan du migrere forsikringen til dit nye lån uden at pådrage dig yderligere gebyrer.

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage-programmet er designet til at supplere dens eksisterende mulighed for refinansiering uden udbetaling af realkreditlån, som muliggør refinansiering af Freddie Mac-holdt lån med LTV-forhold på op til 95 %. For at kvalificere dig til Enhanced Relief Refinance Mortgage skal du opfylde følgende krav:

• Freddie Mac skal eje dit lån.
• Ansøgningen om det realkreditlån, du refinansierer, skal være modtaget den 1. november 2018 eller senere.
• Der skal være gået mindst 15 måneder, siden dit realkreditlån blev udstedt.
• Dit LTV-forhold skal være 105 % eller mindre, hvis du har et realkreditlån med variabel rente. hvis du har et fastforrentet lån, er der ingen maksimal LTV-grænse.
• Du skal være opdateret med dine betalinger, uden 30-dages forsinket de seneste seks måneder og ikke mere end én 30-dages forsinket i de seneste 12 måneder.
• Det realkreditlån, du refinansierer, kan ikke tidligere være blevet refinansieret gennem et HARP-lån.

Hvordan kan jeg få yderligere hjælp med mit realkreditlån?

Hvis dit realkreditlån ikke ejes af Fannie Mae eller Freddie Mac, eller hvis du ikke kvalificerer dig til deres respektive muligheder for refinansiering af realkreditlån, er andre ressourcer tilgængelige til at hjælpe dig med at håndtere problemer med at dække dine realkreditbetalinger.

• Veteraner, servicemedlemmer og kvalificerede efterladte med nuværende VA-lån kan kvalificere sig til rentereduktionsrefinansieringslån (IRRR), som kan sænke månedlige betalinger og reducere realkreditrenterne.
• MakingHomeAffordable.gov, en webressource leveret i fællesskab af det amerikanske finansministerium og det amerikanske ministerium for bolig- og byudvikling, giver adgang til boligrådgivere og samfundsorganisationer, der kan hjælpe med problemer med at betale realkreditlån.
• USA.gov, den føderale regerings informationswebsted, giver undervisning og links om en række boliglånsrelaterede emner, herunder vejledning om, hvordan du søger at betale lån hos din långiver, hvis du har problemer med at foretage betalinger på grund af COVID-19. -19 pandemi.

Før dets udløb hjalp HARP-låneprogrammet millioner af amerikanske familier med at sikre sig bedre vilkår på realkreditlån. I dag findes der nye programmer for at udfylde det tomrum, HARP efterlod.