Långiver-betalt privat realkreditforsikring (LPMI) beskytter långiveren, hvis du ikke er i stand til at foretage betalinger. Nogle långivere tilbyder det til låntagere, der ønsker et PMI-frit konventionelt realkreditlån uden at foretage en udbetaling på 20 %. Men er det en bedre mulighed end lånerbetalt PMI?

Fortsæt med at læse for at lære, hvordan LPMI fungerer, hvornår du kan få brug for det, og hvordan du undgår at betale realkreditforsikring helt.

Hvordan fungerer långiverbetalt realkreditforsikring?

I modsætning til lånerbetalt realkreditforsikring har LPMI långiveren til at betale for realkreditforsikringen. De vil typisk opkræve en højere rente på realkreditlånet for at få dækket omkostningerne ved at gøre det.

For at illustrere det, antag, at du bruger et 30-årigt konventionelt lån til at købe et hjem for $250.000 og sætte 12% ned. Renten er 3,2%, og din månedlige betaling (hovedstol + renter) ville være $951,43. Du betaler $92.513 i renter i løbet af dit realkreditlån.

Hvis långiveren tilbyder dig LPMI med en højere rente på 3,6 %, vil din nye realkreditbetaling stige 1.000,22 USD (hovedstol + renter), og du vil betale 110.079 USD i rente i løbet af lånets løbetid.

Hvis du accepterer at betale præmien PMI selv, vil din rentesats ikke ændre sig, men dækningsomkostningerne vil tilføje $165 pr. måned. Den ekstra udgift ville bringe din månedlige afdrag på realkreditlån op på 1.116,43 USD pr. måned (hovedstol + renter + PMI).

Når du sammenligner månedlige betalinger, vil realkreditlånet med LPMI spare dig 116,21 USD om måneden - klart den bedste aftale. Der er dog en stor advarsel:PMI på konventionelle lån er kun påkrævet, indtil du når 20 % egenkapital i hjemmet, hvorimod den højere rente på et LPMI-lån hænger ved i hele lånets løbetid – hvilket potentielt kan koste dig mere i det lange løb .

Hvis din långiver tilbyder LPMI, skal du beregne forskellen mellem den månedlige betaling med lånerbetalt PMI og LPMI for at se, hvilken der er lavere. Overvej også ulempen, at din rente på et LPMI-lån vil forblive højere længe efter, at din PMI-præmie ville være faldet.

Hvornår vil du have eller brug for LPMI?

Du skal have realkreditforsikring, hvis din långiver kræver det. Typisk kræves PMI for konventionelle lån med udbetalinger under 20 %, og det kan fjernes, når du har nået den mængde egenkapital i boligen. På FHA-lån kræves der en realkreditforsikringspræmie, der forbliver i lånets levetid, på lavt udbetalingslån. LPMI kunne passe bedre end traditionel realkreditforsikring, hvis du ønsker at reducere din månedlige betaling.

Hvad er fordele og ulemper ved LPMI?

Inden du beslutter dig for, om LPMI er det rigtige for dig, skal du overveje fordele og ulemper.

Fordele:

• Lavere månedlige afdrag på realkreditlån: Generelt vil den månedlige betaling på et realkreditlån med LPMI være billigere end en med låntagerbetalte realkreditforsikringspræmier, selv når man tager den højere rente i betragtning.
• Indstil månedlige afdrag på realkreditlån: Afdrag og rentebetalinger forbliver de samme i hele lånets levetid.
• Kunne øge dine godkendelses odds: En lavere afdrag på realkreditlån kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et højere belåningsbeløb, hvis det reducerer din forventede gæld i forhold til indkomst.
• Fradragsberettiget: Du kan eventuelt trække det betalte beløb for LPMI fra på din selvangivelse, hvis du specificerer fradrag. Rådfør dig med en skatteekspert for at få flere oplysninger.

Ulempe:

• Kun tilgængelig via udvalgte långivere: Et realkreditlån med LPMI er muligvis ikke tilgængeligt for dig, afhængigt af långiveren.
• Højere rentesats: Långiveren øger dit realkreditlåns rente for at dække LPMI-omkostninger.
• LPMI bliver ved i hele lånets levetid: I modsætning til PMI kan LPMI ikke fjernes fra lånet, når du når 20 % egenkapital i dit hjem. Det er indbygget i dit realkreditlån og bliver hængende, indtil du refinansierer eller afbetaler lånet.
• Kan blive dyrere over tid: Hvis du planlægger at blive i boligen i lang tid, kan du betale mere for dit lån med den højere rente, der følger med LPMI.

Sådan undgår du at betale realkreditforsikring

Du kan undgå LPMI ved at foretage en udbetaling på mindst 20 %. Hvis det ikke er muligt, men du ikke ønsker den højere rente, der kræves på et LPMI-lån, kan du betale nogle af eller alle dine LPMI-omkostninger ved lukning.

Hvis dit realkreditlån kræver traditionel PMI, som du betaler, kan du muligvis slippe af med det ved at anmode om at annullere policen, når dit låns hovedværdi når 80 % af din boligs oprindelige værdi. Du kan også kvalificere dig til en automatisk annullering, når du er planlagt til at have 22 % egenkapital i dit hjem, eller hovedsaldoen er 78 % af den oprindelige ejendomsværdi.

Overvej også at refinansiere dit konventionelle realkreditlån eller FHA-lån til et produkt, der ikke kræver realkreditforsikring, når du når 20 % egenkapital. Refinansiering af et realkreditlån med PMI kan spare dig for omkostningerne ved præmien og kan endda give dig en lavere rente.

Forbedre din kreditscore for at sikre et mere gunstigt realkreditlån

Få din gratis Experian-kreditrapport og score for at afgøre, om du er i stand til at refinansiere til et produkt uden realkreditforsikring. Din kredit sundhed kan påvirke din evne til at kvalificere sig til et nyt lån eller få konkurrencedygtige vilkår.

Afhængigt af din kreditvurdering skal du muligvis forbedre dit kreditforhold, før du ansøger.