En af de vigtigste forskelle mellem at eje et hus og at leje et er, at boligejerskab giver dig mulighed for at opbygge egenkapital i en ejendom.

Boligkapital er mængden af ​​dit hjem, du faktisk ejer, repræsenteret ved forskellen mellem dit hjems værdi og hvor meget du stadig skylder på dit realkreditlån. Din egenkapital stiger, efterhånden som du betaler af på dit realkreditlån, og som dit hjems værdi stiger.

Hvordan fungerer Home Equity?

Hvis du giver en udbetaling, når du får et lån til at købe en bolig, repræsenterer dette beløb din oprindelige egenkapital i boligen. Efterhånden som du foretager månedlige afdrag på realkreditlån, og ideelt set stiger dit hjems værdi, vokser din egenkapital.

Boligkapital er et vigtigt aktiv for mange mennesker, da det giver boligejere mulighed for at låne penge, hvis det er nødvendigt eller potentielt tjene deres penge tilbage og derefter nogle, når de sælger ejendommen.

Jo større udbetaling du giver, når du køber et hus, jo mere egenkapital starter du med. Ud over at eje mere af dit hjem fra starten, giver en større udbetaling dig mulighed for at optage et mindre realkreditlån og reducere, hvor meget renter du vil betale i løbet af dit låns løbetid. Långivere belønner også ofte en større udbetaling med en lavere realkreditrente.

Låntagere, der afsætter mindre end 20 % på konventionelle lån, skal ofte betale for privat realkreditforsikring (PMI). Dette beskytter långiveren, hvis låntageren ikke er i stand til at tilbagebetale lånet. Typisk kan PMI annulleres, når 20 % egenkapital er opnået, men den løbende udgift indtil det tidspunkt kan stige. Som følge heraf kan nogle købere vælge at spare op til en større udbetaling, så de kan undgå at betale PMI og starte med mere egenkapital i deres hjem.

Sådan beregner du din boligkapital

Du kan beregne din boligkapital ved at trække det, du skylder på realkreditlånet, fra boligens aktuelle markedsværdi. Forskellen angiver din egenkapital eller ejerandel.

Lad os for eksempel sige, at dit hjem i øjeblikket er 300.000 USD værd, og at du skylder 240.000 USD på dit realkreditlån. Simpel subtraktion viser, at du har $60.000 i boligkapital.

For at finde en procent skal du dividere det beløb, du har betalt af med den aktuelle boligværdi, og derefter gange det med 100. I dette eksempel vil du dividere 60.000 med 300.000 og derefter gange med 100 for at få 20. Det viser, at du har 20 % egenkapital i dit hjem. Procentdelen kan være vigtig, hvis du optager et boliglån eller et boliglån (HELOC), da långivere typisk kun vil låne op til en vis procentdel af din egenkapital.

Sådan opbygger du boligkapital

Hvis du vil øge dit hjems egenkapital hurtigere, er der et par måder at få det til at ske:

• Foretag en større udbetaling. Du kan sigte efter at nedlægge så stor en udbetaling som muligt, så du begynder at eje bolig med en højere ejerandel – og mindre gæld at tilbagebetale. Selv at nedsætte 10 % i stedet for 5 % kan give dig et nyttigt forspring på at opbygge egenkapital.
• Betal dit lån hurtigere ned. Når som helst du har råd til det, skal du betale mere, end du skylder på dit realkreditlån, eller betale hver anden uge i stedet for månedligt. Jo hurtigere du betaler ned på dit lån, jo hurtigere vil du akkumulere egenkapital. Bare sørg for, at du er opmærksom på eventuelle forudbetalingsbøder eller långiverrestriktioner på lånebetalinger.
• Vent på, at dit hjem sætter pris på det. Hvis dit hjem er i et voksende eller populært område, vil boligpriserne sandsynligvis stige over tid. Dette hjælper dig med at opbygge egenkapital passivt uden at gøre andet end at betale dit månedlige realkreditlån.
• Invester i din ejendom . Visse boligforbedringer kan øge dit hjems værdi, hvilket øger din egenkapital og kan give dig mulighed for at sælge huset for mere. Opgraderinger såsom nye gulve, et opdateret køkken eller en ny pool kan øge værdien, men er også dyre, så sørg for, at du sandsynligvis vil få et solidt afkast fra omkostninger til værdi. Der er adskillige onlineværktøjer, du kan bruge til at beregne omkostninger i forhold til værdi, som sammenligner de gennemsnitlige omkostninger for specifikke ombygningsprojekter med den værdi, som disse projekter sandsynligvis vil beholde ved videresalg.

Sådan bruger du Home Equity

Din boligkapital er et nyttigt aktiv, du i sidste ende kan bruge til at købe et fremtidigt hjem - men du kan også bruge denne egenkapital, før du nogensinde sælger dit hjem. Flere typer finansielle værktøjer giver dig mulighed for at låne mod din egenkapital ved at bruge dit hjem som sikkerhed. De kan hjælpe dig med at betale for boligforbedringer, gældskonsolidering eller andre store livsudgifter. Det er dog en risiko at låne mod din bolig, da du kan miste din bolig, hvis du undlader at betale dit lån tilbage. Disse former for finansiering kan også komme med betydelige gebyrer.

De tre mest almindelige finansielle værktøjer, der bruger boligkapital omfatter:

• Ejendomslån: Ofte kaldet et andet realkreditlån giver et boliglån et engangsbeløb, som du derefter tilbagebetaler i faste rater over en fastsat løbetid (ofte alt fra fem til 30 år). De fleste långivere giver dig mulighed for at låne op til 75 % eller 85 % af boligens egenkapital. Fordi disse lån er sikret af dit hjem, er renterne ofte lave, især sammenlignet med kreditkort eller usikrede personlige lån.
• Heloc (Home equity line of credit): I stedet for at give dig et engangsbeløb til tilbagebetaling over tid, tilbyder en HELOC en revolverende kreditlinje, som du kan låne fra igen og igen, mens du betaler saldoen ned. HELOC'er har en trækperiode, normalt 10 år, hvor du kan låne op til et vist beløb og kun betale renter af det, du har lånt. Når trækningsperioden slutter, kan du ikke længere låne og skal betale hele HELOC tilbage (normalt over 10 til 20 år). HELOC'er tilbyder mere fleksibilitet, hvis du forventer at have løbende udgifter i stedet for et stort køb.
• Refinansiering af udbetalinger: Brug af en udbetalingsrefinansiering indebærer, at du refinansierer dit realkreditlån til mere, end du skylder, og at du sætter forskellen i lommerne. Selvom det kan hjælpe dig med at udnytte din boligkapital i en knivspids, kræver det, at du optager et helt nyt realkreditlån for at erstatte dit nye - hvilket betyder flere lukkeomkostninger og muligvis en længere tilbagebetalingsperiode.

Overvej andre lånemuligheder

Det kan være en svær beslutning at beslutte, om du vil låne mod dit hjems egenkapital. Renterne er konkurrencedygtige, men du kan miste i det mindste noget af den egenkapital, du har bygget, og sætte dit hjem i fare, ud over at betale potentielt store gebyrer.

En anden mulighed at overveje er et usikret personligt lån, som kan have lidt højere renter, men typisk færre gebyrer, og vil holde din boligkapital intakt. Med Experian CreditMatch™ kan du få gratis personlige tilbud på personlige lån.