Ejendomslån, boliglån (HELOC'er) og udbetalingsrefinansiering er tre måder at udnytte egenkapitalen i dit hjem på uden at sætte den til salg. Egenkapital er forskellen mellem saldoen på dit realkreditlån og din boligs aktuelle vurderede værdi, og det er et værdifuldt aktiv at have til din rådighed, når du foretager økonomiske træk.
Lad os gennemgå, hvordan disse lånemetoder adskiller sig, og hvordan man beslutter, hvilken der er bedst for dig.
Boliglån er en type andet realkreditlån, der bruger egenkapitalen i dit hjem som sikkerhed. Långivere udbetaler lånet i ét engangsbeløb med en fast rente og kræver typisk, at du tilbagebetaler det via månedlige afdrag. De fleste långivere lader dig låne op til 75% til 85% af dit hjems egenkapital.
Hvis du har brug for kontanter og har tilstrækkelig egenkapital opbygget i dit hjem, kan et friværdilån være en god mulighed. Der er dog ulemper at overveje.
Der er meget få grænser for, hvordan du bruger dit boliglån. Afhængigt af dit budget kan du vælge en kortere løbetid med højere månedlige betalinger eller en længere periode med lavere betalinger. Uanset hvad, har du adgang til dine penge med det samme, som kan bruges til boligforbedringer, en nødudgift, collegeomkostninger eller et bryllup, for at nævne nogle få almindelige anvendelser.
Og da renten kan være mindre end på et personligt lån, kan det være fornuftigt at konsolidere højforrentet kreditkortgæld med et egenkapitallån.
HELOC'er giver dig mulighed for at udnytte egenkapitalen i dit hjem og bruge kontanterne efter behov, ligesom et kreditkort. En HELOC er fleksibel og lader dig låne, efter behov, op til en forudbestemt grænse og tilbagebetale gælden over tid.
Långivere baserer din kreditgrænse på din kreditscore og kredithistorik samt den vurderede værdi af dit hjem (minus den saldo, du skylder på dit eksisterende realkreditlån). HELOC'er har normalt en fast løbetid og justerbare takster. Da du ikke låner et engangsbeløb med en HELOC, betaler du kun renter af det beløb, du rent faktisk låner, ikke det samlede beløb på din kreditlinje.
HELOC'er tilbyder nogle fordele sammen med nogle få ulemper.
En HELOC kan give mening, når du ønsker at låne mod egenkapitalen i dit hjem for at foretage renoveringer eller forbedringer, der vil øge dit hjems værdi. Det er også muligt at bruge en HELOC til at konsolidere højforrentet kreditkortgæld, men det kan være et risikabelt træk, da en HELOC bruger dit hjem som sikkerhed.
En HELOC tilbyder fleksibiliteten til kun at låne (og bruge) det, du har brug for, foretage tilbagebetalingerne og gentage. Nogle långivere kan også lade dig konvertere en del af din saldo til en fast rente, hvilket giver mulighed for konsekvente månedlige betalinger. Derudover kan du bruge midlerne til næsten alt.
I lighed med et boliglån og HELOC giver en udbetalingsrefinansiering dig mulighed for at konvertere boligkapital til kontanter. Det fungerer ved at erstatte dit eksisterende realkreditlån med et nyt, større lån og udstede differencen til dig i kontanter. Det nye lån kan give bedre vilkår, en lavere rente og lavere månedlige ydelser. Men hvis du vælger en længere løbetid, vil du betale flere renter over tid.
Din kreditscore og lån-til-værdi (LTV) forhold vil sandsynligvis afgøre, hvor mange kontanter du kan modtage med din udbetalingsrefinansiering. Mange långivere opkræver også lukkeomkostninger i intervallet 2% til 6%. På den positive side kan du normalt bruge midlerne til næsten alt, såsom konsolidering eller afdrag på gæld eller finansiering af renovering af boliger.
En cash-out refinansiering kan give dig en indsprøjtning af kontanter, når du har brug for det, men der er også faldgruber.
Hvis renten på din cash-out refinansiering er lavere end på dit eksisterende realkreditlån, og du har brug for lidt ekstra kontanter, kan en cash-out refinansiering give mening. Det er også praktisk at udnytte egenkapitalen i dit hjem og bruge den til at lave renoveringer, der tilføjer værdi til din ejendom. Du kan endda få en skattelettelse, hvis du opfylder standarderne for "væsentlige forbedringer" af dit hjem.
En udbetalingsrefinansiering kan give dig mulighed for at tilføje en nødfond til fremtidige udgifter, betale uddannelsesomkostninger eller konsolidere højforrentet gæld.
Hvis du ejer et hjem, men føler dig lidt spændt på kontanter, kan du blive fristet til at udnytte egenkapitalen i dit hjem. Når alt kommer til alt, har den gennemsnitlige boligejer i USA 207.000 dollars i egenkapital, ifølge en rapport fra 2022 fra realkreditobservatøren Black Knight.
Men før du udnytter egenkapitalen i dit hjem, bør du træde tilbage og overveje faldgruberne ved et boliglån, HELOC eller udbetalingsfinansiering. I bund og grund øger du din gæld, mens du reducerer dit hjems tilgængelige egenkapital. Hvis du for eksempel ønsker at sælge dit hjem i den nærmeste fremtid, skal du overveje, hvordan det vil påvirke provenuet fra salget at tappe dit hjems egenkapital.
At bruge egenkapital til at forbedre værdien af dit hjem kan være en investering, der betaler sig. På den anden side, hvis boligværdien falder, kan du ende "under vandet" og skylde mere på dit lån, end din bolig er værd. Standard på dit lån eller kreditlinje, og du kan miste dit hjem. Derfor er det vigtigt at køre tallene og beregne dit hjems egenkapital, før du overvejer et boliglån, HELOC eller udbetalingsrefinansiering.