Det er vigtigt at opbygge egenkapital i hjemmet, fordi det øger din nettoværdi og gradvist omdanner din gæld til aktiver. Boligejere med høj egenkapital drager fordel af mere modstandsdygtighed over for ugunstige ejendomsmarkedsforhold, såsom et pludseligt fald i ejendomsværdier.

Ved at foretage dine månedlige afdrag på realkreditlån, kan du vokse boligkapitalen og derefter sidde på den, så den kan fungere som en stabiliserende, grundlæggende investering. Når du først har opbygget tilstrækkelig egenkapital, kan du udnytte den rigdom, der er gemt væk i dit hjem, til at låne mod den, hvilket hjælper dig med at få adgang til fleksibel finansiering med lav rente. Her er en guide til at opbygge egenkapital i hjemmet, og hvorfor det er vigtigt.

Hvad er Home Equity?

Boligkapital er den del af dit hjem, du ejer frit og overskueligt. Egenkapital er med andre ord forskellen mellem din boligs værdi og den saldo, du skylder på dit realkreditlån.

En af de vigtigste fordele ved boligejerskab er, at det øjeblikkeligt åbner døren til opbygning af egenkapital ved at betale dit realkreditlån og drage fordel af markedsstigninger:

• Betalinger på realkreditlån: Hver måned går dit realkreditlån til at betale renter og reducere din hovedsaldo. Efterhånden som du krymper din saldo over tid, stiger din egenkapital.
• Hjemme værdsættelse: Mens markedsforholdene altid kunne svinge i den anden retning, stiger ejendomsværdierne generelt over tid. Husejere, der bliver siddende i flere år, ser ofte egenkapitalen blomstre ud over de kontanter, de har lagt i ejendomsvedligeholdelse og afdrag på realkreditlån.

Hvorfor er boligkapital vigtig?

Boligkapital er et aktiv, der øger din nettoformue og booster dit økonomiske helbred. Du kan tænke på dine afdrag på realkreditlån som en form for månedlig opsparingsindskud, svarende til at investere i et langsigtet aktiv såsom obligationer. Dine penge er bundet indtil videre, men de er der, når du har brug for dem.

En person med en belåningsgrad (LTV) på 50 % eller mindre anses for at være rig på egenkapital. At have høj egenkapital gemt væk i dit hjem er en god position at være i af en række årsager. Simpelthen, hvis du sælger dit hjem, betyder det at have større egenkapital at gå væk med højere indtægter fra salget. For eksempel, hvis du sælger et hjem for 500.000 USD og du skylder 250.000 USD på realkreditlånet, går du væk med 250.000 USD i kontanter (minus salgsomkostninger).

I den anden ende af aktiespektret er det muligt at have negativ egenkapital, også kendt som at være undervands på dit realkreditlån. At have negativ egenkapital betyder, at du skylder mere på dit realkreditlån, end din bolig er værd. Dette er ikke en god position at være i af en række årsager og kan gøre det sværere at sælge eller refinansiere dit hjem.

Sådan beregner du din boligkapital

Den sværeste del af beregningen af ​​dit hjems egenkapital kan være at bestemme dit hjems aktuelle markedsværdi. Du kan muligvis komme med et groft skøn ved at se på de seneste salg i dit nabolag, men det kan være en udfordring at finde sammenlignelige ejendomme. En ejendoms værdi er i høj grad påvirket af tilstand, størrelse, moderne æstetiske opdateringer, apparater og renoveringer.

For at få et præcist tal er det bedste bud at aftale en ejendomsmægler for en sammenlignende markedsanalyse eller hyre en taksator til at vurdere den rimelige markedsværdi af dit hjem.

Når du kender dit hjems værdi, er det nemt at beregne, hvor meget egenkapital du har i dit hjem:

Home Equity =Markedsværdi af bolig - skyldige beløb på bolig

For eksempel:Daniela har $160.000 tilbage på sit realkreditlån. Hendes hjems anslåede værdi er $370.000. Hun sætter disse tal ind i formlen for boligkapital:

Home Equity =$370.000 - $160.000

Efter at have knoklet tallene er Daniela glad for at høre, at hun har $210.000 i egenkapital.

Sådan opbygger du boligkapital

Opbygning af egenkapital tager tid. Nogle eksperter foreslår, at boligejere bør blive siddende i mindst fem år, før de sælger, for at sikre, at de opbygger nok egenkapital til at undgå at tabe penge, når de sælger.

Selvfølgelig spiller markedsforholdene også en stor rolle for egenkapitalen, og femårsreglen vil ikke altid gælde. Hvad mere er, kan du hurtigt opbygge egenkapital ved hjælp af disse strategier:

• Foretag ekstra betalinger på realkreditlån. At betale yderligere penge på dit realkreditlån, såsom en ekstra $100 eller mere hver måned, kan hjælpe dig med at opbygge egenkapital hurtigere. Sørg for at finde ud af, hvordan din långiver håndterer tidlig betaling af realkreditlån for at undgå gebyrer.
• Refinansiere til en kortere løbetid. Refinansiering af dit realkreditlån til en kortere løbetid, såsom et 15-årigt realkreditlån, kan øge dine månedlige betalinger og sænke din rente. Det betyder, at du vil foretage større betalinger for at nedbetale dit lån hurtigere, og flere af dine betalinger vil blive anvendt på din hovedstol, efterhånden som du påløber mindre renter.
• Fuldende projekter med godt afkast. Investering i renoveringer og reparationer af hjemmet kan tilføje værdi – plus personlig nydelse – til dit hjem. Sørg for at undersøge et projekts investeringsafkast (ROI) for at finde ud af, hvor meget af pengene du synker ind i et projekt, du kan forvente at få tilbage.

Ulemper ved at udnytte hjemmekapitalen

Men før du udnytter egenkapitalen, skal du huske på disse overvejelser:

• Långivere vil typisk ikke tillade dig at udnytte dit hjems fulde egenkapital. De fleste begrænser, hvad du kan låne, for at beholde mindst 15% til 20% egenkapital i dit hjem. Hvis du er kvalificeret til et boliglån, er der også ofte minimumskrav til låneoptagelse.
• At udnytte egenkapitalen i hjemmet er i bund og grund at konvertere dine aktiver tilbage til gæld, hvilket indebærer risiko og reducerer din nettoformue.
• Et låneprodukt som f.eks. et boliglån eller et boliglån (HELOC) tilføjer en ekstra månedlig betaling til din tallerken.
• Et boliglån, HELOC eller udbetalingsrefinansiering kræver ofte, at du betaler afsluttende omkostninger.
• Når du bruger en udbetalingsrefinansiering, et boliglån eller HELOC til at udnytte egenkapitalen, bruger du dit hjem som sikkerhed for et lån. Hvis du ikke har råd til dine betalinger, kan du miste dit hjem på tvangsauktion. Manglende betalinger kan også skade din kreditscore.

Måder du kan bruge Home Equity

Boligkapital kan være en fremragende ressource for husejere til at låne penge til boligforbedringer, gældskonsolidering eller andre udgifter. Generelt er de bedste måder at bruge boligkapital på dem, der øger din finansielle stabilitet:

• Renover dit hjem. Egenkapital kan være en god måde at finansiere en boligrenovering på, især når projektet vil sætte mere egenkapital tilbage i huset.
• Køb fast ejendom. At købe en ekstra bolig med et egenkapitallån kan hjælpe dig med at få adgang til lave renter, råd til en stor udbetaling og, hvis du køber en kommerciel eller flerfamilies investeringsejendom, generere indkomst og stadig opbygge mere egenkapital. Mens investering i fast ejendom kan være risikabelt og kan sætte dig i stand til at betale to realkreditlån på én gang, kan det over tid være en solid investering.
• Refinansiere højere forrentede gæld. Hvis du bærer saldi på dine kreditkort eller administrerer flere højrentelånsbetalinger hver måned, kan konsolidering af dine saldi med et andet realkreditlån eller refinansiering hjælpe dig med at spare renter, mens du betaler af på gæld.
• Dæk nødudgifter. Lån hjemmefra kan give adgang til lav rente, når du har brug for kontanter til en presserende udgift, såsom en bilreparation eller en lægeregning. Ideelt set skal du forsøge at undgå at stole på lån i en klemme ved at opbygge en nødfond.

Bundlinjen

Så længe du omhyggeligt afvejer dine muligheder og sikrer, at du er i en finansiel position til at administrere nye betalinger, kan lån mod din egenkapital være en smart måde at finansiere mål som f.eks. renovering af dit hjem eller afdrag på gæld. Selvom du ikke planlægger at sælge dit hjem eller trække ind i egenkapital på et tidspunkt, er det en kæmpe gevinst blot at opbygge finansiel stabilitet.

Før du overvejer lånemuligheder, skal du tjekke din kreditscore gratis gennem Experian. Du vil se, hvor din kreditscore står nu, plus har adgang til indsigt i, hvordan din score kan påvirke de satser, du kvalificerer dig til, og hvordan du forbedrer din kredit.