Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
Den mindste kreditvurdering, der er nødvendig for at købe et hus, kan variere fra 500 til 700, men vil i sidste ende afhænge af typen af realkreditlån, du ansøger om, og din långiver. Selvom det er muligt at få et realkreditlån med dårlig kredit, har du typisk brug for god eller exceptionel kredit for at kvalificere dig til de bedste vilkår.
Læs videre for at lære, hvilken kreditscore du skal bruge for at købe et hus, og hvordan du forbedrer din kredit, før du ansøger om realkreditlån.
Der findes flere typer realkreditlån, og hver enkelt har sit eget minimumskrav til kreditvurdering. Långivere kan også have yderligere, strengere kriterier, de bruger til at bestemme din kreditværdighed ud over din kreditscore (mere om dette nedenfor).
Her er, hvad du kan forvente baseret på den type lån, du ansøger om:
Hvis din kreditscore er i god form, kan du have flere forskellige lånetyper at vælge imellem. Men hvis din kreditvurdering anses for dårlig eller retfærdig, kan dine muligheder være begrænsede.
Din kreditvurdering spiller en rolle i forhold til at bestemme renten og betalingsbetingelserne på et realkreditlån. Det skyldes, at långivere bruger det, der kaldes en risikobaseret prismodel til at bestemme lånevilkårene.
Jo mere sandsynligt, at du betaler dine regninger til tiden, baseret på din kredithistorik, jo lavere kan din rente være. Med en mindre end fantastisk kreditscore kan du dog ende med at betale mere.
Lad os sige, at du håber på at få et realkreditlån til $250.000 over 30 år. Hvis du har stor kredit og er kvalificeret til en rente på 4 %, vil din månedlige betaling være 1.194 USD (eksklusive ejendomsskatter, husejerforsikring og privat realkreditforsikring), og du vil betale i alt 179.674 USD i rente i løbet af lånets løbetid. .
Men hvis din kredit har brug for noget arbejde, og du er kvalificeret til en rente på 5 % i stedet, øger det din månedlige betaling til $1.342 og din samlede rentebyrde til $233.140 - en forskel på $53.466.
Realkreditinstitutter ser dog ikke kun på din kreditscore, når de bestemmer din rente. De vil også overveje dit gæld-til-indkomstforhold (DTI) - hvor meget af din månedlige bruttoindkomst går til gældsbetalinger - såvel som din udbetaling og tilgængelige opsparinger og investeringer.
Så selvom det er vigtigt at arbejde på din kreditscore, før du ansøger om et realkreditlån, skal du undgå at forsømme disse andre vigtige områder af din økonomiske situation.
Det er muligt at blive godkendt til et realkreditlån med dårlig kredit. Men bare fordi du kan, betyder det ikke nødvendigvis, at du skal. Som tidligere nævnt, kan selv en lille stigning i din rente koste dig titusindvis af dollars over længden af et realkreditlån.
Hvis du planlægger at købe et hus, og du har dårlig kredit, er her et par tips, der kan hjælpe dig med potentielt at score en anstændig rente:
Der er ingen garanti for, at disse handlinger vil hjælpe dig med at kvalificere dig til et realkreditlån med gode vilkår, men de kan forbedre dine odds.
Hvis du overvejer at købe et hjem snart, kan det være værd at bruge lidt tid på at gøre din kredit klar, før du officielt begynder processen. Her er handlinger, du kan begynde at tage nu, hvoraf nogle kan forbedre din kreditscore relativt hurtigt.
At vide, hvor du står, er det første skridt til at forberede din kredit til et realkreditlån. Du kan tjekke din kreditscore hos Experian gratis, og hvis den allerede er i 700-tallet eller højere, behøver du muligvis ikke foretage mange ændringer, før du ansøger om en forhåndsgodkendelse.
Men hvis din kreditscore er lav nok til, at du risikerer at blive godkendt med ugunstige vilkår eller afvist helt, vil du være bedre stillet til at vente, indtil du kan foretage nogle forbedringer.
Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport fra Experian, som opdateres hver 30. dag, eller fra hvert af de tre nationale kreditoplysningsbureauer ugentligt på AnnualCreditReport.com til og med december 2022, derefter hver 12. måned derefter.
Når du har dine rapporter, skal du læse dem igennem og holde øje med elementer, du ikke genkender, eller som du mener er unøjagtige. Hvis du finder unøjagtigheder, kan du bede din långiver om at opdatere deres oplysninger med kreditoplysningsbureauerne eller bestride varerne direkte med bureauerne. Denne proces kan forbedre din score hurtigt, hvis det resulterer i, at et negativt element fjernes.
Afbetaling af anden gæld kan ikke kun sænke din gæld i forhold til indkomst, men også hjælpe med at forbedre din kreditscore. Det er især tilfældet, hvis du har kreditkortgæld.
Din kreditudnyttelsesgrad - hvor meget kreditkortgæld du har i forhold til din samlede tilgængelige kredit - er en vigtig faktor i din kreditscore. Mens mange krediteksperter anbefaler at have en kreditudnyttelse på 30 % eller mindre, er der ingen fast og hurtig regel – jo lavere, jo bedre.
Fordi din kreditudnyttelsesgrad beregnes hver måned, når dine kreditkortsaldi bliver rapporteret til kreditbureauerne, kan din kreditscore reagere hurtigt, hvis du nedbetaler høje kreditkortsaldi.
Stort set hver gang du ansøger om kredit, kører långiveren en hård undersøgelse på din kreditrapport. I de fleste tilfælde vil du se din kreditscore falde med mindre end fem point med én forespørgsel, hvis overhovedet. Men hvis du har flere forespørgsler i løbet af en kort periode, kan det have en sammensætningseffekt og sænke din kreditscore endnu mere. (En undtagelse er, når du ansøger om flere af samme type lån, f.eks. realkredit- eller billån, som en måde at sammenligne tilbud på. Gør du det inden for en kort periode, vil alle henvendelser blive samlet i én, begrænser indvirkningen på din kreditscore.)
Husk også, at tilføjelse af ny kredit kan øge dit DTI, hvilket er en afgørende faktor for realkreditinstitutter.
Hvis din kreditrapport indeholder nogle væsentlige negative elementer, såsom en konkurs, inkassokonto eller tilbagetagelse, kan det tage længere tid for din kreditscore at komme sig end efter høje kreditkortsaldi eller en forsinket betaling. I dette tilfælde kan det være en god idé at vente, indtil du kan opbygge en mere positiv kredithistorie, før du ansøger om et stort lån.
Det kan også betale sig at vente, når boligmarkedet er varmt, eller hvis renten er på vej op. Afhængigt af hvor meget fleksibilitet du har, kan du med fordel vente, indtil markedet køler af, hvilket giver købere mere gearing end sælgere, eller indtil renten begynder at falde igen.
Et realkreditlån er en langsigtet økonomisk forpligtelse. Men at komme ind i et hjem med mindre end perfekte vilkår nu kan stadig give mening i visse situationer.
Hvis du bor i et område, hvor en afdrag på realkreditlån ville være billigere, end hvad du fx betaler i husleje, kan selv et lån med en lidt højere rente spare dig penge på kort sigt. Og hvis det forbedrer din generelle livskvalitet at eje dit eget hjem, kan det være værd at betale lidt mere.
Uanset hvad du gør, så gør det til en prioritet at bringe din kredithistorik i orden, før du ansøger, og fortsæt med at overvåge din kredit, efter du har købt, for at fortsætte med at opbygge og vedligeholde en god kredit.