Et brolån er en midlertidig finansieringsform, der kan hjælpe boligejere med at købe en ny bolig, mens de er i gang med at sælge deres nuværende.

Med andre ord kan det bygge bro over den kløft, der kan opstå, når du skifter fra et realkreditlån til et andet uden at kræve, at du sælger din nuværende bolig først og bor i midlertidig bolig eller giver et tilbud på den nye bolig, der er betinget af din evne til at sælge den gamle.

Brolån kan løse potentielle problemer, men de kan være dyre og kræve en hel del egenkapital i din nuværende bolig. Her er, hvad du skal vide, før du ansøger.

Sådan fungerer brolån

Hvis du i øjeblikket ejer en bolig og ønsker at købe en ny, kan processen være vanskelig. I en ideel verden ville du sælge dit nuværende hjem lige i tide til at bruge provenuet til at foretage en udbetaling på det nye. Men hvis det ikke sker, kan overgangsprocessen blive ekstremt stressende – medmindre du får et brolån.

Et brolån er et kortfristet lån - tilbagebetalingsbetingelserne er typisk mindre end 12 måneder - som kan give dig de penge, du skal bruge til at købe dit nye hjem, uanset om du har formået at gennemføre salget af dit gamle eller ej. Sådan kan processen fungere:

1. Få adgang til egenkapitalen i dit nuværende hjem gennem et brolån.
2. Foretag en udbetaling på dit nye hjem ved hjælp af provenuet fra lånet.
3. Sælg den gamle bolig og brug fortjenesten fra salget til at betale brolånet ud.

Med et brolån kan du typisk kvalificere dig til op til 80 % af belåningsgraden på din nuværende bolig. Så hvis du ikke har mindst 20 % egenkapital, kvalificerer du dig muligvis ikke lige med det samme. Hvis du gør det, men knap nok, får du muligvis ikke nok provenu fra lånet til at gøre det umagen værd.

Bridgelån opkræver typisk høje renter sammenlignet med andre boligfinansieringsmuligheder, primært fordi de er kortfristede lån. Som et resultat kan du få en rente, der er et par procentpoint højere end på et konventionelt realkreditlån eller boliglån. Gebyrer kan også være relativt høje, hvilket øger de samlede kreditomkostninger.

Endelig har brolån långivere en tendens til at have høje berettigelseskriterier, både med hensyn til kredit og gæld i forhold til indkomst, især hvis der er en chance for, at du vil have to afdrag på realkreditlån i et stykke tid.

Fordele og ulemper ved brolån

Der er både fordele og ulemper ved at bruge et brolån, du får overgangen til en ny bolig til at gå nemmere. Her er, hvad du skal overveje.

Fordele

• Du behøver ikke at flytte dig to gange :Hvis du sælger din gamle bolig, før du lukker den nye, bliver du sandsynligvis nødt til at finde en midlertidig bolig, indtil du fuldfører processen. Et brolån forenkler processen og kan få dig direkte ind i den nye bolig.
• Du kan give et stærkere tilbud :Et alternativ til at bruge et brolån er at give et betinget tilbud på et nyt hus. Det betyder, at dit købstilbud er betinget af, at du sælger din nuværende bolig. Desværre skaber disse tilbud en masse usikkerhed for sælgere, så de vil være mere tilbøjelige til at tage imod et tilbud fra en anden køber uden beredskabet. Hvis du har et brolån, kan du helt fjerne beredskabet.
• Det kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente :Jo højere din udbetaling på et realkreditlån er, jo mindre risiko udgør du som låntager. Som sådan kan du kvalificere dig til en lavere rente, hvis du kan give en stor udbetaling. Hvis din nuværende bolig ikke er solgt endnu, kan et brolån give dig den høje udbetaling og potentielt en lavere rente.

Idele

• Det kan være dyrt :Mellem gebyrer og høje renter kan et brolån være dyrere end alternativer, herunder et boliglån.
• Det er ikke let at kvalificere sig til :Fordi du ikke sælger din nuværende bolig endnu, kan du betale to realkreditlån i mindst en måned eller to og muligvis længere. Med den form for gældsbyrde kan brolån långivere have strenge krav til kredit og gæld i forhold til indkomst for dem, der ansøger.
• Du får muligvis ikke nok :Brolån långivere tilbyder typisk lån på op til en samlet belåningsgrad på 80 %. Det betyder, at dit nuværende realkreditlån og brolånet ikke kan udgøre mere end 80 % af boligens fair markedsværdi. Hvis din belåningsgrad allerede er over 80 %, eller den ikke er langt under den, får du muligvis ikke de penge, du har brug for, hvilket gør det til en unødvendig udgift.

Hvornår skal man bruge et brolån

I betragtning af både fordelene og faldgruberne ved at bruge et brolån, er der nogle klare situationer, hvor det kan eller måske ikke er godt at ansøge om et.

Helt konkret kan et brolån være en god idé, når:

• Du kvalificerer dig ud fra krav til kreditværdighed og egenkapital.
• Du har ikke råd til en stor nok udbetaling uden den egenkapital, du har i dit nuværende hjem.
• Du er på en sælgers marked og har brug for det stærkest mulige tilbud.
• Sælgere i det område, du ønsker at købe, accepterer ikke betingede tilbud.
• Du forventer at sælge din nuværende bolig inden for de næste par måneder.
• Du vil undgå at flytte to gange eller føle dig fast i limbo med en midlertidig boligsituation.

På den anden side er et brolån måske ikke det værd, hvis:

• Du kan kvalificere dig til en lavere rente med et boliglån.
• Du er ikke sikker på, hvornår du vil være i stand til at sælge dit nuværende hjem.
• Du behøver ikke et brolån for at foretage en tilstrækkelig udbetaling på dit nye hjem.
• Du er ikke sikker på, at du kan klare at betale to realkreditlån samtidigt og have et brolån oveni dem.
• Du er på et købers marked, hvor betingede tilbud er acceptable og forventede.
• Du har formået at time tingene perfekt til at sælge din nuværende bolig og bruge salgsprovenuet til at købe det nye hjem.

Kreditscore påkrævet for et brolån

Der er ingen fast og hurtig regel for, hvad din kreditscore skal være for at blive godkendt til et brolån - alle långivere har forskellige kreditværdighedskriterier. Når det er sagt, kan du generelt forvente, at långivere kræver en kreditscore, der anses for god eller fremragende, for at blive godkendt.

Du har sandsynligvis også brug for et lavt gældsforhold for at bevise din evne til at administrere to realkreditlån og et brolån i en kort periode. Til reference vil mange realkreditinstitutter se, at dine månedlige boligudgifter for et realkreditlån er 28 % af din månedlige bruttoindkomst eller mindre. Hvis dit forhold er omkring det tal på din nuværende bolig, kan du have svært ved at få et brolån.

Alternativer til et brolån

Hvis du er i tvivl om, hvorvidt et brolån er det rigtige for dig, er der et par alternativer til at sammenligne det med, før du træffer en beslutning.

Ejendomslån

Et friværdilån er også baseret på den friværdi, du har i dit hjem, men har et par fordele frem for et brolån, herunder lavere renter, lavere låneomkostninger og længere tilbagebetalingstider.

Home Equity Kreditgrænse

En boligkreditlinje (HELOC) ligner et boliglån, men giver en revolverende kreditlinje i stedet for et engangslån med afdrag. HELOC'er opkræver typisk variable renter, der er endnu lavere end hvad du kan få med et boliglån, hvilket kan være perfekt, hvis du planlægger at betale gælden tilbage hurtigt.

Bare husk på, at nogle HELOC'er opkræver en forudbetalingsbod, hvis du betaler saldoen tidligt.

80-10-10 Lån

Hvis du har nok kontanter ved hånden til at betale 10 % i udbetaling på dit nye hjem, kan dette lån hjælpe dig med at opnå en belåningsgrad på 80 % og undgå privat realkreditforsikring. Med dette lån får du et første realkreditlån til 80 % af boligens salgspris og et andet lån til 10 % af salgsprisen, så de sidste 10 % kommer fra din likviditet.

Det er ikke ideelt at komme i gang i dit nye hjem med to lån, men det kan være billigere og mindre stressende end et kortfristet brolån.

Sælg dit hjem med et uforudsete beløb

Ligesom købere kan afgive et tilbud med et beredskab, kan sælgere gøre noget lignende. En mulighed er "valgfrit hjem", hvilket betyder, at salget af dit nuværende hjem til en køber er betinget af, at du finder et nyt hjem at købe.

Den anden er et "tilbageleje"-beredskab, som gør, at salget kan gennemføres med den bestemmelse, at du kan leje boligen af ​​køberen i en fastsat periode, mens du gennemfører købsprocessen på en ny bolig.

Begge disse hændelser kan potentielt hjælpe overgangsprocessen til at forløbe mere gnidningsløst. Men hvis det er et købers marked, kan du have svært ved at overbevise nogen om at gå med til dem.

Tag dig god tid til at træffe en beslutning

Uanset om du vælger et brolån eller et af de foreslåede alternativer, er det vigtigt at tage dig god tid, før du trykker på aftrækkeren på nogen af ​​dem. Tjek din kreditscore for at se, hvor du står, og hvad du med rimelighed kan kvalificere dig til, og kør derefter tallene på hver for din specifikke situation for at afgøre, hvilken der er den bedste løsning for dig.