Rentesammensat opstår, når renter bliver lagt til den investerede eller lånte hovedstol, og derefter gælder renten for den nye (større) hovedstol. Det er hovedsageligt renter, som over tid fører til eksponentiel vækst.

Compounding kan fungere til din fordel, efterhånden som dine opsparinger og investeringer vokser over tid – eller imod dig, hvis du betaler af på gæld. Læs videre for mere om, hvordan renters rente virker, og hvordan det kan påvirke din økonomi.

Hvordan virker sammensat rente?

Lad os sige, at du sætter 1.000 USD ind på en opsparingskonto med en rente på 10 % (en urealistisk høj rente, men nyttig for eksempler), der forhøjes årligt. Ved udgangen af ​​det første år vil du have $1.100 - de første $1.000 i hovedstol plus $100 i renter. Disse $100 er "simpel" rente - renter kun baseret på det investerede hovedbeløb.

Ved udgangen af ​​det andet år har du 1.210 USD – de 1.100 USD fra det foregående år plus 110 USD i ekstra rente (10 % af 1.100 USD). I stedet for kun at beregne renter baseret på din oprindelige hovedstol, beregner rentesammensætning din årlige rente baseret på hovedstolen plus eventuelle tidligere renter, du har optjent på hovedstolen.

Ved udgangen af ​​det 10. år vil du have $2.594, mere end det dobbelte af din oprindelige opsparing (uden at tilføje flere af dine egne penge efter din første investering). Det kan du takke renters rente for.

Hvad er formlen for renters rente?

Formlen for renters rente er:

A =P(1+r/n) ^nt

• P er hovedstolen (startbeløbet)
• r er den årlige rente, som skrives som en decimal
• n er antallet af gange rentetilpasningen hvert år
• t er tiden eller det samlede antal år
• A er det samlede beløb, du vil ende med ved slutningen af ​​tidsrammen

Heldigvis behøver du ikke at være en matematisk nørd for at få formlen til at virke. Du kan bruge en af ​​de mange online-beregnere til at finde ud af, hvor meget renter der vil påløbe, og hvordan sammensætning kan påvirke din opsparing eller gæld. Formlen kan dog give indsigt i, hvordan sammensætning fungerer.

Uanset om du sparer eller låner penge, kender du muligvis allerede det beløb, du starter med (P) og din tidsramme (t). Som et resultat er der to variabler at overveje, når du sammenligner dine muligheder - renten (r) og sammensætningsfrekvensen (n).

Virkningen af ​​en højere eller lavere rente er ret ligetil. En højere rente betyder, at der tilføjes flere renter hver cyklus.

Tilsvarende gælder det, at jo oftere forbindelserne interesserer, jo hurtigere er væksten. For eksempel, her er, hvordan forskellige frekvenser påvirker væksten på $1.000 med en 10% rente.

Hvordan påvirker renters rente gæld?

Mens renters rente kan hjælpe din opsparing med at vokse hurtigere, end den ville med simpel rente, kan det også virke imod dig, når du låner penge.

Mange kreditkort renter dagligt på gennemsnitlige daglige saldi. Selvom beregningen er kompliceret, er bundlinjen det ikke:Sammensatte renter på kreditkort øger din gæld, når du overfører en saldo fra måned til måned. Den (ofte høje) rente og den daglige forhøjelse er to grunde til, at det kan være svært at betale af på kreditkortgæld - og hvorfor du altid bør forsøge at betale din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned. På den måde bliver du opkrævet nul renter og behøver slet ikke bekymre dig om at forrente din gæld.

Nogle typer lån, såsom føderale studielån og realkreditlån, har generelt ikke daglig rentesammensætning. Så længe din månedlige betaling dækker de påløbne renter, så forstærkes renterne ikke.

Men hvis din månedlige betaling ikke dækker den månedlige rente, kan din samlede lånesaldo vokse - det, der er kendt som negativ amortisering. Hvis den ubetalte rente bliver tilføjet til din hovedsaldo, kan renten gælde for den større saldo (med andre ord rentesammensætningerne).

Når du ansøger om enhver form for lån, men især et stort lån, skal du sørge for at forstå, hvordan renter akkumuleres, og hvornår de forværres (hvis overhovedet).

Brug af din viden om rentesammensætning

Du kan træffe mere strategiske økonomiske beslutninger, når du forstår, hvordan sammensætning fungerer. Se for eksempel efter en opsparingskonto, der tilbyder daglig (i stedet for månedlig eller årlig) sammensætning og overfør din opsparing til kontoen så ofte som muligt. På den anden side, foretag kreditkortbetalinger i løbet af måneden for at mindske, hvor meget renter, der påløber og forhøjer - og betal din saldo fuldt ud hver måned, når det er muligt.