Renten og den årlige procentsats (ÅOP) på et privatlån hænger sammen, men det er ikke det samme. En rente på et privatlån er forskellig fra en ÅOP, fordi en rente blot er en procentdel af det lån, du bliver opkrævet for at låne. En ÅOP inkluderer andre gebyrer, der opkræves som en del af låneprocessen.

Her er forskellen og en vejledning i, hvordan man forstår begge dele.

Hvad er en rente på et privatlån?

Renten bestemmer det beløb, du betaler for at låne penge. De udtrykkes som procenter og anvendes på lånets hovedstol - det beløb, du låner. Det er meget vigtigt at lære, hvordan renter på personlige lån fungerer, før du får et. Renterne kan være faste (forbliver de samme i lånets løbetid) eller variable (med forbehold for ændringer i løbet af lånets løbetid). Variable renter, der er mere almindelige med realkreditlån end med personlige lån, er typisk højere end prime-renten eller et andet offentliggjort markedsindeks og justeres over lånets løbetid, typisk en gang om året.

Til forklaringsformål vil vi bruge et eksempel på et typisk femårigt privatlån til 10.000 USD med en fast rente på 9 %.

I løbet af lånets løbetid, med månedlig sammensat rente, ville du forvente at betale $2.455 i renteudgifter ud over hovedstolen $10.000, for i alt $12.455. Divideret med fem år med 12 betalinger hver, vil dit månedlige lånegebyr være $12.455/60 eller $207,58 pr. måned.

Hvad er ÅOP på et privatlån?

Den årlige procentsats (ÅOP) på et privatlån kombinerer renten med eventuelle gebyrer forbundet med lånet. Hvis der ikke er nogen gebyrer, er ÅOP den samme som renten, men långivere tilføjer næsten altid forhåndsgebyrer kendt som etableringsgebyrer til omkostningerne ved et personligt lån.

Oprindelsesgebyrer kan variere fra 2 % til 5 %, og gebyrer på 3 % er typiske. Disse gebyrer påvirker ikke den månedlige betaling eller renter på lånet, men de er en del af dets samlede omkostninger. Ændringer i ÅOP for at afspejle dem.

I vores eksempel på et femårigt $10.000 lån til 9 % rente, vil rentesatsen og det månedlige betalingsbeløb være uændret ved at tilføje et 3 % startgebyr, men den øger ÅOP fra 9 % til 10,31 %.

Forskellige renter, lånets levetid og gebyrer gør det vanskeligt at foretage æbler-til-æbler sammenligninger mellem personlige lån, så ÅOP er en nyttig målestok. Et lån med en højere ÅOP vil koste mere i løbet af lånets løbetid end et med en lavere ÅOP – også selvom de månedlige betalinger ikke ændres.

ÅOP vs. rente på revolverende konti

Med revolverende kreditkonti såsom kreditkort, som lader dig låne mod en bestemt forbrugsgrænse og foretage variable månedlige betalinger, er ÅOP og rente det samme. De årlige gebyrer, der opkræves på nogle kreditkort, afspejles ikke i deres ÅOP.

Når du sammenligner kreditkort ÅOP, skal du huske på, at mange kort har flere ÅOP, som hver især gælder for en anden type transaktion. En lav (eller endda 0%) salgsfremmende sats kan gælde for saldooverførsler, der blev tilføjet kontoen, da den blev åbnet. ÅOP for køb gælder for almindelige opkrævninger foretaget med kortet. En højere sats gælder typisk for kontantforskud.

At have tre rentesatser på forskellige dele af din månedlige saldo kan være forvirrende, og forskellige regler for anvendelse af betaling på disse delvise saldi kan øge forvirringen. Nogle kort anvender f.eks. betalinger til den højest forrentede del af din saldo først, mens andre ikke anvender betalinger til kontantforskud, før alle andre delsaldi er betalt ud.

Du kan bruge kreditkort ÅOP til at sammenligne omkostningerne ved at bruge kreditkort, ligesom du gør med personlige lån, men i praksis kan det være lidt mere udfordrende.

Sådan får du en fantastisk ÅOP på et privatlån

De faktorer, der bestemmer ÅOP på et privatlån, svarer til dem, der bruges i alle lånebeslutninger. Långivere overvejer typisk din kreditrapport, kreditvurdering, beskæftigelseshistorik og indkomst, før de forlænger et lånetilbud.

Ofte bruger långivere kreditvurderinger til at hjælpe med at beslutte, hvilke ansøgninger der berettiger til fuld overvejelse - udelukker kandidater, hvis score ikke opfylder en tærskel for et bestemt lån. Ansøgere med lavere kreditscore kommer muligvis ikke engang i betragtning til lånene med de bedste tilgængelige ÅOP'er.

For at få de bedste lånevilkår til rådighed for dig, kan det være umagen værd at tage et par indledende trin, før du ansøger om et privatlån:

• Gennemgå dine kreditrapporter, inklusive den fra Experian, for nøjagtighed og indsend eventuelle rettelser til de nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax).
• Tjek din kreditscore, og tag skridt til at forbedre den, herunder:
  • Sørg for at betale dine regninger til tiden. Hver måned uden fejl. Manglende blot én betaling skader din kreditscore mere end nogen anden enkelt kreditbeslutning, du kan træffe.
  • Betal din gæld. Høje saldi, især dem, der overstiger omkring 30 % af dit kreditkorts lånegrænse, kan have en negativ effekt på din kreditscore.
  • Undgå at ansøge om kredit for ofte. Hver gang du ansøger om et lån eller kreditkort, tjekker långiveren din kredit gennem en proces kendt som en hård forespørgsel, som typisk forårsager et midlertidigt dyk i din kreditvurdering. Dine resultater stiger normalt inden for et par måneder, så længe du holder trit med dine betalinger, men de har ikke tid til at komme sig, hvis du ansøger om flere lån i kort rækkefølge. En vigtig undtagelse fra dette er, når du sammenligner- handle lån. For at opmuntre dig til at ansøge flere långivere, når du søger et billån eller realkreditlån, behandler kreditscoringssystemer flere ansøgninger om lån af typen og beløbet som en enkelt begivenhed, hvilket kun sænker din score én gang.
• Ansøg til flere långivere, og køb omhyggeligt for at få den bedste handel.

The Takeaway

ÅOP er et værdifuldt værktøj, når man sammenligner personlige lån. At forstå dets forhold til renten kan hjælpe dig med at vælge klogt, når du køber det lån, der bedst opfylder dine behov og budget.