Indkomstbaseret tilbagebetaling er et af de fire indkomstdrevne tilbagebetalingsprogrammer, der tilbydes til føderale studielånslånere. Hvis du kvalificerer dig baseret på dit økonomiske behov, kan du få din månedlige betaling reduceret til så lavt som 10 % af din skønsmæssige indkomst.
Hvis du kæmper for at holde trit med dine føderale studielånsbetalinger, er her, hvad du skal overveje, før du ansøger om en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan.
En indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, kaldet IBR for korte, reducerer din månedlige betaling til 10 % eller 15 % af din skønsmæssige indkomst og forlænger din tilbagebetalingsperiode til 20 eller 25 år.
Det lavere betalingsbeløb og kortere løbetid er forbeholdt nye låntagere, der har optaget deres første lån den 1. juli 2014 eller senere. For låntagere, der har modtaget lån inden da, gælder 15 %-renten og 25-års løbetid.
U.S. Department of Education beregner din skønsmæssige indkomst ved at tage forskellen mellem din årlige indkomst og 150 % af fattigdomsretningslinjen for din bopælsstat og familiestørrelse. Du skal gencertificere disse oplysninger hvert år, hvilket betyder, at din betaling kan stige, efterhånden som din indkomst gør, men den vil aldrig overstige den månedlige betaling, du ellers ville betale baseret på den 10-årige standard tilbagebetalingsplan.
Hvis du stadig har en saldo tilbage, efter at din tilbagebetalingsperiode i henhold til planen slutter, vil den blive tilgivet. Den eftergivne gæld vil dog blive betragtet som skattepligtig indkomst.
IBR er ikke den eneste tilbagebetalingsplan for studielån, som den føderale regering tilbyder, og det er heller ikke nødvendigvis den bedste plan for din økonomiske situation. Det kan dog være en fordel, hvis du ikke er kvalificeret til Pay As You Earn (PAYE), som tilbyder en betaling på 10 % og en 20-årig periode.
Det kan også være værd at overveje, hvis du ikke forventer, at din indkomst vil stige meget over tid, da det kan gøre det mere sandsynligt, at du får tilgivelse for noget af din saldo efter 20 eller 25 år.
Kun føderale studielån er berettiget til Department of Educations indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, og det inkluderer IBR. Det er dog en af to sådanne planer, der kræver, at du viser økonomisk behov for at blive godkendt - den anden er den tidligere nævnte PAYE-plan.
Mere specifikt skal du vise, at din månedlige betaling under IBR-planen ville være mindre end det, du i øjeblikket betaler på en standard tilbagebetalingsplan. Generelt opfylder du dette krav, hvis din studielånsgæld udgør en betydelig del af din årlige indkomst, eller din gæld er højere end din årlige skønsmæssige indkomst.
Derudover er det kun visse lån, der er berettiget til programmet. Det inkluderer:
Hvis du har Federal Perkins-lån, kan du få adgang til programmet ved at konsolidere dem med et direkte konsolideringslån. Imidlertid kvalificerer føderale lån til forældre ikke, selvom de er konsolideret med de direkte eller FFEL-programmer.
Private studielån er heller ikke berettiget til det føderale program. Nogle private långivere kan dog tilbyde lignende boliger til låntagere, der ønsker at reducere deres betalinger - Rhode Island Student Loan Authority er en bemærkelsesværdig långiver, der tilbyder en IBR-plan.
Før du ansøger om en IBR-plan, skal du undersøge de andre indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner for at sikre dig, at du vælger den, der passer til dig. Du vil måske endda ringe til din låneudbyder for at få flere oplysninger om dine muligheder.
Når du er klar til at ansøge, skal du udfylde en indkomstdrevet tilbagebetalingsplananmodningsformular, som du kan indsende online eller via en papirformular. Formularen giver dig mulighed for at vælge den plan, du vil ansøge om, men du kan også lade den være tom for at give din serviceudbyder mulighed for at sætte dig på planen med den laveste månedlige betaling, du kan kvalificere dig til.
Bemærk, at hvis du har mere end én serviceudbyder til dine føderale lån, skal du indsende en separat anmodningsformular med hver enkelt.
Fordi du overvejer IBR, skal du fremlægge indkomstdokumentation for at hjælpe din servicemedarbejder med at bestemme din berettigelse. Afhængigt af din situation skal du bruge din selvangivelse eller en alternativ form for dokumentation, såsom en lønseddel.
Du skal også bruge dit Federal Student Aid (FSA) ID – find det eller opret et på FSA-webstedet – og nogle personlige oplysninger, herunder din permanente adresse, e-mailadresse og telefonnumre.
Når du har indsendt din anmodning, kan det tage et par uger, før din serviceudbyder behandler den. For at fremskynde processen skal du ansøge online og indsende al den nødvendige dokumentation så hurtigt som muligt.
Hvis du kvalificerer dig til en IBR-plan, vil din månedlige betaling blive bestemt af to ting:din skønsmæssige indkomst og hvornår du blev ny låntager af føderale lån.
Hvis du var ny låntager før 1. juli 2014, ville din betaling være 15 % af din skønsmæssige indkomst. Hvis du blev en ny låntager på eller efter denne dato, ville det dog være 10 % af din skønsmæssige indkomst.
Din skønsmæssige indkomst er forskellen mellem din årlige husstandsindkomst og 150 % af fattigdomsretningslinjen for din stat og familiestørrelse. For at få et præcist skøn over, hvad din betaling vil være, skal du bruge Undervisningsministeriets lånesimulatorværktøj.
Bemærk også, at din betaling ikke forbliver den samme i resten af din tilbagebetalingsperiode. Hvert år skal du attestere din indkomst og familiestørrelse hos din låneudbyder. Også føderale retningslinjer for fattigdom kan ændre sig fra år til år. Hvert år, når du gencertificerer, vil din månedlige betaling blive genberegnet baseret på de opdaterede oplysninger.
Hvis du undlader at gencertificere din indkomst og familiestørrelse, forbliver du på IBR-planen, men din månedlige betaling vil vende tilbage til det, du betalte på den oprindelige 10-årige standard tilbagebetalingsplan, indtil du giver din serviceudbyder de nødvendige oplysninger.
IBR kan give tiltrængt nødhjælp til låntagere af føderale studielån, der kæmper for at klare sig, og hvis din indkomst ikke stiger meget over tid, kan du endda kvalificere dig til at få eftergivet en del af din studielånsgæld. Der er dog også nogle ulemper, du skal overveje, inden du ansøger:
Den føderale regering tilbyder fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner i alt, så det er vigtigt at overveje dem alle for at sikre, at du finder den rigtige løsning.
De andre tilgængelige planer inkluderer:
Overvej at rådføre dig med din låneudbyder for at hjælpe med at finde ud af, hvilken plan der passer til dig og din situation.
At få en IBR-plan påvirker ikke din kreditscore direkte, fordi du ikke ændrer din samlede lånesaldo eller åbner en ny kreditkonto. Men långivere overvejer mere end blot din kreditscore, når du ansøger om kredit. Her er et par potentielle konsekvenser, du skal være opmærksom på:
For at sikre, at du bruger din studielånsgæld til at forbedre din kredit, skal du betale dine regninger til tiden hver måned, helst med automatiske betalinger. Når du er økonomisk i stand til at betale mere, kan du også overveje at tilføje ekstra betalinger, selvom du ikke har brug for det. Dette vil ikke kun hjælpe dig med at spare penge på renter, men det vil også få dig hurtigere til gældfri status.
Selvom du måske kæmper nu og har brug for en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, er det vigtigt at tage skridt til at forbedre dit økonomiske velvære over tid. En måde at gøre det på er at etablere og vedligeholde en god kredithistorie. Med stor kredit kan du score lavere renter på lån og kreditkort, spare penge på bil- og husejerforsikringer og meget mere.
Hold styr på din kreditscore for at få en ide om, hvor du står, og hvor du kan sætte dit fokus for at lave forbedringer. Experians kreditovervågningstjeneste giver dig ikke kun gratis adgang til din FICO ® Score ☉ drevet af Experian-data, men hjælper dig også med at overvåge dit forbrug og giver dig advarsler i realtid om visse ændringer i din Experian-kreditrapport.
Når du tager skridt til at opbygge din kredithistorik og opretholde en god kreditscore, har du en bedre chance for at nå dine økonomiske mål.