Overbærenhed med realkreditlån og andre lån kan give lindring fra økonomiske vanskeligheder i form af reducerede eller suspenderede betalinger. Men overbærenhed er midlertidig og varer typisk ikke mere end 12 måneder.

Så hvad sker der, når nødhjælpsperioden eller overbærenhedsperioden slutter? Svaret afhænger af den aftale, du har lavet med din långiver, og det burde ikke komme som en overraskelse, hvis aftalen var klar. Her er en oversigt over mulighederne.

Når lånets overdragelse ophører

Pantlån er et emne, mange amerikanere lærer om for første gang, da de søger lindring fra långivere i lyset af coronavirus-relaterede indkomsttab.

For mange boligejere er realkreditlån en mulighed i henhold til loven om hjælp, nødhjælp og økonomisk sikkerhed (CARES) af Coronavirus. Blandt dens mange økonomiske nødhjælpsbestemmelser kræver CARES Act, at långivere og servicevirksomheder, der er ansvarlige for føderalt støttede realkreditlån, skal tilbyde boligejere betalingsoverholdenhed; disse omfatter FHA-lån, VA-lån, USDA-lån og alle realkreditlån, der ejes eller securitiseres af Fannie Mae eller Freddie Mac.

Husejere med realkreditlån, der ikke er støttet af den føderale regering, kan stadig kvalificere sig til COVID-19-lånsoverdragelse under frivillige nødhjælpsprogrammer, der er indført af långivere. Hvis dit lån falder ind under denne kategori, og du er interesseret i at tåle boliglån, skal du kontakte din långiver for at se, hvilke muligheder de tilbyder.

Betingelserne for realkreditlån varierer, men alle kræver, at du i sidste ende kompenserer for de betalinger, der blev undskyldt i løbet af forfaldsperioden. Mens CARES-loven indeholder særlige bestemmelser for visse lån (se nedenfor), håndteres tilbagebetaling under normale omstændigheder typisk på en af ​​tre måder:

• Genindsættelse :Ved genindsættelse betaler du et engangsbeløb, der dækker det samlede beløb, som dine betalinger blev reduceret med under udsættelsen, plus renter og eventuelle gebyrer, ved udløbet af forfaldsperioden. Ved genoptagelse genoptager du at foretage regelmæssige lånebetalinger med det samme beløb, som du betalte før overbærenhed, i henhold til den oprindelige betalingsplan, som er angivet i din låneaftale.
• Tilbagebetalingsplan :En tilbagebetalingsplan opdeler det beløb, du blev fritaget for at betale i løbet af udholdenhedsperioden, i rater og tilføjer dem (med renter og eventuelle gebyrer) til dine almindelige månedlige afdrag på realkreditlån. Antallet af tilbagebetalingsrater er til forhandling og kan til dels afhænge af din evne til at foretage betalinger, men det er normalt ikke større end 12 måneder. Forøgelse af antallet af rater sænker beløbet for hver betaling, men føjer til den samlede rente, der betales over tilbagebetalingsperioden.
• Redigering af realkreditlån :En ændring af realkreditlån omstrukturerer permanent dit lån for at reducere den månedlige ydelse og gøre det lettere for dig at følge med betalingerne. Under en ændring af realkreditlån lægges ethvert beløb, du blev fritaget for at betale under overbærenhed, tilbage til det samlede beløb, du skylder, og indregnes i den nye betalingsstruktur. En ændring af realkreditlån kan forlænge tilbagebetalingsperioden på dit realkreditlån med et antal måneder og øge det samlede beløb, du betaler over resten af ​​lånet, markant.

Når realkreditlån under CARES Act ophører

I henhold til bestemmelserne i CARES-loven kan din låneudbyder ikke opkræve ekstra renter på dine tilbagebetalinger eller kræve, at du tilbagebetaler undskyldte betalinger i et enkelt beløb på udløbet af forfaldsperioden.

U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) giver følgende oplysninger om tilbagebetalinger under forskellige typer af føderalt støttede lån. CFPB bemærker, at disse er muligheder tilgængelige for långivere, men at de muligvis ikke gælder for alle låntagere. Det opfordrer husejere til at rådføre sig med deres låneudbydere for yderligere detaljer.

Långivere og serviceudbydere af pantelån, der ejes eller securitiseres af Fannie Mae eller Freddie Mac har følgende muligheder for tilbagebetaling efter en forfaldsperiode:

• Tillad låntagere at indgå en tilbagebetalingsplan og tilbagebetale forfaldne betalinger over en periode.
• Forlæng lånets løbetid med det nøjagtige antal måneder i afdrag.
• Tilføj forfaldne beløb til lånesaldoen og forlæng låneperioden med det antal måneder, der er nødvendige for at holde månedlige betalinger på samme niveau, som de var før udløbet.
• Føj forfaldne beløb til lånesaldoen og forlænge låneperioden til 40 år.

Långivere og serviceudbydere af FHA-lån har følgende tilbagebetalingsmuligheder:

• Låntagere kan indgå en tilbagebetalingsplan for at tilbagebetale forfaldne beløb inden for seks måneder efter udløbet af forfalden.
• Lånets løbetid kan forlænges til 30 år ved at lægge de forfaldne beløb til den udestående saldo på lånet.
• Forfaldne beløb kan blive betalt af ved udløbet af lånet i et engangsbeløb.

Behandlere af VA-lån kan udvide en af ​​følgende muligheder for tilbagebetaling af overbærenhed til deres låntagere:

• Låntagere kan indgå en plan for at tilbagebetale det forfaldne beløb inden for seks måneder efter udløbet af overdragelsen.
• Forfaldne beløb (inklusive betalinger, der er forkortet under udsættelsen og eventuelle betalinger, der er gået glip af forud for udsættelsen) kan tilføjes til lånesaldoen, og låneperioden kan forlænges til 30 år.
• Serviceudbydere skal tilstræbe at holde månedlige betalinger på højst 31 % af en låntagers bruttoindkomst, hvilket forlænger låneperioden til så meget som 30 år, som det er nødvendigt for at gøre det, med mulighed for at holde hovedstolen tilbage.

Långivere og serviceudbydere, der administrerer USDA-lån kan tilbyde låntagere en af ​​følgende muligheder for efterbetaling:

• Låntagere kan indgå en tilbagebetalingsplan for at tilbagebetale forfaldne beløb inden for seks måneder.
• Serviceudbydere kan tilføje forfaldne beløb til lånesaldi og forlænge løbetiden til 30 år for at holde betalinger lig med eller lavere end det beløb, de var før udsættelsen.
• Tilbagebetaling kan ydes i et engangsbeløb, efter at den endelige lånebetaling er foretaget.

Långivere og serviceudbydere, der udsteder ikke-føderalt støttede realkreditlån, er ikke tvunget til at handle i henhold til CARES Act, men CFPB og en håndfuld andre agenturer har opfordret dem til at være fleksible i forhold til låntagere, der er ramt af COVID-19-pandemien. CFPB anbefaler, at låntagere tjekker med deres långivere og låneudbydere om tilgængelige overbærenhedsplaner og tilbagebetalingsmuligheder.

Ligegyldigt hvilken type realkreditlån du har, hvis du er bekymret for, at du ikke vil være i stand til at administrere dine tilbagebetalinger af dit realkreditlån, eller vil være ude af stand til at genoptage almindelige realkreditbetalinger ved udløbet af forfaldsperioden, skal du kontakte dit realkreditinstitut inden slutningen af ​​din ventetid for at diskutere dine muligheder. Långiveren kan muligvis tilbyde dig langsigtet hjælp.

Når kreditkortoverdragelse slutter

Hvis en kreditkortudsteder accepterer at give dig overbærenhed med din konto (nogle gange omtalt som udsættelse), kan fritagelse omfatte en eller flere af følgende:

• En reduktion af dit minimumsbetalingsbeløb
• Tilladelse til at springe en eller flere betalinger over (uden at pådrage sig en bøde eller ekstra renter)
• En stigning i din lånegrænse
• En reduktion i din rentesats

Tålmodighed med kreditkort forhindrer ikke renteudgifter i at akkumulere på din kontosaldo, og disse gebyrer kan hurtigt stige. Hvis du har en høj saldo og foretager minimumsbetalinger (eller slet ingen), kan renten hurtigt komme til at stige.

Hvis du ikke kan genoptage at foretage regelmæssige betalinger, efter at din betalingsperiode for kreditkort er udløbet, kan kortudstederen reducere din lånegrænse, blokere dig for at foretage nye køb eller tvinge dig til at acceptere en plan for afregning af din saldo i faste rater.

Den sidste mulighed ville resultere i en notation på din kreditrapport, der angiver, at kontoen blev "lukket på kreditgivers anmodning." Manglende en ratebetaling i denne ordning, ligesom at mangle en almindelig kreditkortbetaling, vil føre til, at en kriminalitet bliver registreret på din kreditrapport, og det kan have en betydelig negativ indvirkning på din kreditscore.

Når overholdelse af studielån slutter

På grund af CARES Act og efterfølgende udvidelser har udbyderne af de fleste (men ikke alle) føderalt støttede studielån sat lånebetalinger i bero indtil den 30. september 2021. Der vil ikke påløbe renter, mens lånebetalinger er suspenderet, og bestræbelser på at inddrive enhver kriminel betalinger på disse lån er blevet suspenderet.

Når denne fritagelsesperiode slutter, vil låntagere med føderalt støttede studielån stadig have adgang til fritagelsesbestemmelser indbygget i deres låneaftaler. Disse tager form af udsættelse – suspension af betalinger, hvorunder påløbne rentebetalinger subsidieres – og overbærenhed, som typisk indebærer periodisering af renteudgifter.

Låntagere med føderalt subsidierede studielån kan kvalificere sig til udsættelse af lån på grundlag af økonomiske vanskeligheder, arbejdsløshed, militærtjeneste eller tilmelding til universitetet.

Der er to typer overbærenhed for studielån:generel overbærenhed, svarende til den overbærenhed, der tilbydes af realkredit- og kreditkortudlånere som reaktion på midlertidige økonomiske vanskeligheder, og obligatorisk overbærenhed, som servicevirksomheder af føderalt støttede studielån skal yde under en række forskellige omstændigheder, bl.a. betalinger, der overstiger 20 % af din månedlige bruttoindkomst og tilmelding til lægepraktik, AmeriCorps, Peace Corps eller National Guard.

Under overbærenhed vil der fortsat løbe renter på dit lån. Hvis du ikke betaler de påløbne renter, når din udsættelsesperiode slutter, vil de blive tilføjet til din lånesaldo (eller aktiveret ), hvilket resulterer i et større udbetalingsbeløb.

Bundlinjen

Lånetilbageholdenhed er en form for midlertidig lindring, der kan være en reel redningsmand i tider med økonomiske vanskeligheder. Selvom det typisk kommer til en vis pris i form af ekstra renteomkostninger, kan den tryghed, det giver, være uvurderlig. Bare vær sikker på, at du kender vilkårene, og hvad der vil ske, når forfaldsperioden på dit lån udløber, så du kan være forberedt på det, der følger.