Tilgivelse af studielån er processen med at afvikle eller annullere studielånsgæld, typisk efter at du har opfyldt visse krav.
I modsætning til gældssanering eller konkurs, hvor nogle eller hele visse typer af gæld kan frigøres, skader eftergivelse af studielån ikke din kredit og kan være en glimrende måde at få hjælp til at betale tilbage, hvad du skylder. Her er alt, hvad du behøver at vide.
Der er et par forskellige typer af tilgivelsesprogrammer for studielån, som låntagere af studielån kan drage fordel af, men de gælder kun for føderale studielån. Hvert program har sit eget sæt krav og hvor meget tilgivelse det giver.
Public Service Loan Forgiveness-programmet (PSLF) er designet til at hjælpe universitetsuddannede, der arbejder for et statsligt organ eller en kvalificeret nonprofitorganisation. For at kvalificere dig skal du:
Når du opfylder alle kravene til PSLF, vil den resterende saldo af dine lån være fuldt ud tilgivet. Hvad mere er, vil det annullerede beløb ikke blive betragtet som skattepligtig indkomst, hvilket ikke er en garanti med alle tilgivelsesprogrammer.
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er tilgængelige for alle føderale studielånslånere, selvom de planer, du er berettiget til, kan variere baseret på din lånetype og økonomiske situation.
Uanset hvilken plan du vælger, kan din månedlige betaling blive reduceret til 10% til 20% af din skønsmæssige indkomst, og din tilbagebetalingsperiode vil blive forlænget til 20 eller 25 år. Efter udløbet af tilbagebetalingsperioden vil din resterende saldo blive eftergivet af Department of Education.
Den eneste hak ved denne eftergivelsesmulighed er, at den annullerede gæld vil blive registreret som skattepligtig indkomst, og det skal du planlægge, når du indsender din selvangivelse.
Hvis du skal på uddannelse, kan du kvalificere dig til lærerlånstilgivelsesprogrammet, som begrænser dit tilgivelsespotentiale baseret på det fagområde, du underviser i.
For at kvalificere dig til tilgivelse under dette program skal du:
Hvis du opfylder disse og andre krav, kan du kvalificere dig til op til $17.500, hvis du underviser i matematik eller naturvidenskab på en gymnasieskole eller specialundervisning på alle niveauer. Alle andre lærere kan kvalificere sig til op til $5.000 i tilgivelse. Ligesom PSLF-programmet vil denne fordel ikke blive beskattet.
Studielån kan være økonomisk lammende for mange universitetsuddannede, så at kvalificere sig til et tilgivelsesprogram kan gøre en enorm forskel i at fjerne noget af eller hele denne byrde. To af programmerne giver også mulighed for at reducere dine månedlige betalinger baseret på din indkomst, så det også kan afhjælpe aktuelle budgetproblemer.
Selvom du kun kvalificerer dig til $5.000 i tilgivelse af studielån gennem programmet til tilgivelse af lærerlån, sparer det dig tusindvis af dollars i hovedstol og rentebetalinger.
Hvert studielånstilgivelsesprogram har ulemper, og det er vigtigt at forstå dem, før du starter processen.
Med PSLF kan du for eksempel give afkald på en højere indkomst, du måske har tjent i den private sektor, ved at vælge at arbejde for et statsligt organ eller nonprofit. Du kan løbe ind i det samme problem med tilgivelse af lærerlån, hvis en skole i et lavindkomstområde betaler lærere mindre end andre skoler i området. Så når du jagter efter tilgivelse, kan du efterlade flere penge på bordet på andre måder.
PSLF-programmet kræver også, at du foretager 120 kvalificerende månedlige betalinger, hvilket betyder, at det vil tage dig mindst 10 år at kvalificere dig. De indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er endnu mere krævende og kræver, at du foretager betalinger i 20 eller 25 år.
Endelig, hvis du vælger en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, vil din eftergivne saldo være skattepligtig, hvilket kan forårsage problemer med IRS, hvis du ikke har råd til at betale regningen.
Alle tre programmer til tilgivelse af studielån er tilgængelige gennem det amerikanske undervisningsministerium. Afhængigt af hvilket program du kigger på, så sørg for at læse mere om Public Service Lånetilgivelse, indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner og Lærerlånstilgivelse for at finde ud af, om du er kvalificeret, og om det er det værd for dig.
Hvert program har også småt, der kan få dig til at miste berettigelsen, hvis du ikke er forsigtig. Så læs programmets vilkår igennem for at sikre dig, at du ikke får en ubehagelig overraskelse, når du forventer aflysningen.
Desværre er programmer til tilgivelse af studielån ikke tilgængelige for alle, og selvom de er, er de ikke altid den rigtige pasform. Heldigvis er der nogle andre måder at få hjælp til studielån på, hvis du har det svært:
Afbetaling af studielån kan tage tid, selvom du får hjælp. Mens du arbejder på at tackle din studiegæld, er det vigtigt at prioritere opbygningen af en positiv kredithistorie.
Tjek din kreditscore regelmæssigt for at sikre dig, at du er på rette vej. Hvis din score ikke er, hvor du vil have den, skal du gennemgå din kreditrapport og overvåge din kredit regelmæssigt for at se, om du kan foretage ændringer i dine kreditvaner for at forbedre din score. Gør det også til et mål at foretage alle dine månedlige gældsbetalinger til tiden, inklusive dine studielån.
Selvom din kreditscore muligvis ikke påvirker dine nuværende studielån, kan den give dig flere muligheder med refinansiering af studielån. Det kan også hjælpe dig med at opnå økonomisk overkommelig finansiering, når du forsøger at ansøge om et kreditkort, købe en bil eller et hjem eller starte en virksomhed.