Som med et konventionelt lån, er det muligt at købe point ned på et VA-lån for at reducere din rente. Det er dog vigtigt at forstå både omkostningerne og fordelene ved at købe rabatpoint, og om det er det rigtige for dig.

Det er også vigtigt at bemærke, at da realkreditrenterne er faldet til historiske lavpunkter i 2020 og begyndelsen af ​​2021, er fordelene ved at købe VA-lånepoint muligvis ikke så udtalte, som de er i tider, hvor renterne er høje.

Hvordan fungerer det at købe ned point på et VA-lån?

Et VA-lån er et specialiseret realkreditlån, der er garanteret af det amerikanske departement for veterananliggender. Det betyder, at långiveren er beskyttet, hvis låntageren ikke kan foretage deres månedlige betalinger.

VA-lån har strenge berettigelseskrav, hvilket effektivt gør dem kun tilgængelige for udvalgte medlemmer af det militære samfund.

Det er muligt at købe rabatpoint på et VA-lån, hvilket stort set er det samme som at betale forudbetalte renter. Til gengæld for en forudbetaling ved lukning, vil långiver reducere renten på dit lån.

For det meste ligner processen at købe point på et konventionelt lån. Der er dog nogle forskelle, alt efter hvilken type lån du vælger:

• Hvis du køber en bolig, kan du ikke få dine point ind i lånet.
• Sælgeren har tilladelse til at betale op til 4 % af lånebeløbet til dine afsluttende omkostninger, hvilket ikke inkluderer rabatpoint, men det kan frigøre nogle kontanter, så du kan købe dem.
• Med et refinansieringslån til VA-rentereduktion (IRRRL) kan du rulle omkostningerne på op til to rabatpoint ind i lånet, men dine samlede lånegebyrer skal inddrives inden for 36 måneder eller mindre for at kvalificere dig.
• Hvis du ønsker en VA-udbetalingsrefinansiering, kan du rulle lukkeomkostninger, inklusive rabatpoint, ind i dit lån, så længe belåningsgraden ikke overstiger 90 %. Desuden skal dit nulpunkt for lukkeomkostninger være 36 måneder eller mindre.

Hvis du overvejer at få et VA-lån og ønsker at forstå dine muligheder med at købe point, så tal med din långiver for at få oplysninger, der er specifikke for din situation.

Sådan beregnes VA-lånepoint

Prisen på et rabatpoint er typisk 1 % af lånebeløbet, og det køber ned med 0,25 %. Så lad os sige, at du har et lån på $300.000 med en fast rente på 3,5 %. Med et 30-årigt realkreditlån ville din månedlige betaling være 1.347 USD.

Hvis du nu ville købe et point, ville det koste dig 3.000 USD, og ​​det ville reducere din sats til 3,25 %. For at finde ud af, om det er det værd, skal du bestemme den månedlige betaling til den lavere rentesats, som er $1.306. Derefter vil du dividere prisen på punktet med forskellen mellem de månedlige betalinger.

I dette scenarie ville det være $3.000 divideret med $41, hvilket giver dig et break-even point på omkring 73 måneder. Med andre ord bliver du nødt til at blive i hjemmet og ikke refinansiere i lidt mere end seks år for at gøre det værd at købe pointet.

Lad os nu sige, at du kun vil købe et halvt point. Det ville koste dig $1.500, og det ville reducere din sats til 3,375%. Forskellen i månedlige betalinger med denne mulighed ville være $21, og dit break-even punkt ville være omkring 71½ måned.

Hvornår giver det mening at købe Down Points på et VA-lån?

Nulpunktspunktet er et godt sted at starte, når du skal beslutte dig for, om du skal købe rabatpoint på dit VA-lån. Der er dog også andre faktorer at overveje for at afgøre, om det giver mening for dig:

• Du kan få en koncession fra sælgeren til at betale for nogle af dine lukkeomkostninger for at hjælpe dig med at få råd til rabatpoint.
• Du har råd til at betale prisen på forhånd ved et købslån.
• Du planlægger at blive i hjemmet længe nok til at nå break-even-punktet.
• På et refinansieringslån opfylder dine lånevilkår kravene fra den offentlige myndighed.

På den anden side kan det være en dårlig beslutning at købe VA-lånepoint, hvis:

• Du har ikke råd til at foretage forudbetalingen.
• Du har ikke planer om at blive i hjemmet længe nok.
• Betingelserne for dine refinansieringslån opfylder ikke VA's krav.
• Renterne er allerede lave, og de potentielle besparelser er ikke det værd for dig.

Som med enhver økonomisk beslutning er det afgørende, at du tager dig tid til at overveje dine muligheder, herunder deres fordele og ulemper, for at sikre, at du træffer den rigtige beslutning.

Sådan køber du VA Mortgage Points

Du kan typisk købe VA realkreditpoint hos din låneudbyder. Grænser kan variere baseret på, hvad långiver tilbyder, såvel som grænser på plads af VA. Mens du går gennem realkreditprocessen, skal du tale med din lånerådgiver eller mægler om køb af rabatpoint og bede dem om at give dig omkostningerne og besparelserne, så du kan beregne break-even-punktet.

Hvis du er i tvivl om at købe VA-lånepoint, er her nogle alternativer, der kan hjælpe med at reducere dine renteomkostninger:

• Tal med din långiver om at foretage halvmånedlige betalinger for at begrænse virkningen af ​​rentesammensætning.
• Foretag ekstra betalinger hver måned i forhold til dit primære lånebeløb (dog vær opmærksom på bøder for forudbetaling, hvis långiveren opkræver dem).
• Ansøg om et lån med en kortere løbetid – et 20-årigt eller 15-årigt lån vil give dig en højere månedlig betaling, men hvis du har råd til det, vil det resultere i mindre samlede renter.

Igen, tag dig tid til at undersøge hver mulighed og tal med din långiver for at få så mange oplysninger som muligt for at træffe en beslutning.

Opbygning af kredit kan hjælpe dig med at maksimere besparelser

At købe rabatpoint på et VA-lån kan hjælpe med at reducere omkostningerne ved din månedlige betaling, men det kommer på bekostning af en forudbetaling ved lukning. Ud over at shoppe rundt for at finde den bedste rente, er det vigtigt at sikre, at din kredithistorik er i god stand, før du ansøger om et realkreditlån.

Etablering af en fremragende kreditscore vil give dig adgang til lavere renter, fordi det viser, at du er en ansvarlig låntager og en lav risiko for misligholdelse.

Tjek din kreditscore for at se, hvor du står, og gennemgå din kreditrapport for at få en idé om, hvorvidt du skal løse eventuelle problemer. Hvis din kreditfil har brug for noget arbejde, så tag dig tid til at gøre det, før du ansøger. Denne proces kan tage tid, men besparelserne kan være i tusinder eller endda titusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid.