Livets kurvekugler er ikke billige. Uanset om din generator giver ud, eller din hund har brug for et akut dyrlægebesøg, er der tidspunkter, hvor du måske har brug for nogle penge, stat. I en ideel verden ville du skubbe dit betalingskort eller, i en klemme, dit kreditkort.

Dette er måske ikke en mulighed for mange mennesker, især dem, der mangler opsparing og ikke har et kreditkort. Nogle mennesker i denne binde, især dem med dårlig eller ingen kredit, ty til payday lån. De er hurtige og har minimale lånebehov. Men de er stærkt regulerede og ulovlige i nogle stater på grund af deres meget høje gebyrer og vanskelige exit-strategi.

Hvad er et payday-lån, og hvordan fungerer det?

Personlige lån fra traditionelle långivere har ofte minimumsbeløb i tusindvis af dollars og tilbagebetales over måneder eller år. De kan også have strenge krav til kreditvurdering og indkomst.

Payday-lån er kortfristede lån, der tilbydes af specialiserede långivere i små beløb, typisk $500 eller mindre, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Det lånte beløb - plus gebyrer - forfalder om to til fire uger, når låntageren modtager deres næste lønseddel. For at tilbagebetale lånet skriver låntageren enten en post-dateret check for det beløb, der skal indbetales efter deres næste betalingsdag, eller giver långiveren deres bankoplysninger for elektronisk at debitere betalingen.

Tiltrækningen ved kviklån er øjeblikkelig finansiering og ringe lånebehov. Mens låntagere skal demonstrere regelmæssig indkomst eller beskæftigelse, kontrolleres kredit og eksisterende gæld ikke. På grund af dette har betalingsdag långivere en tendens til at etablere sig i områder befolket af lavindkomstarbejdere og farvede samfund - med andre ord områder, der er mere sårbare over for underskudslån. Nogle payday-lån er nu også tilgængelige online, hvilket øger nem adgang.

Hvorfor er lønningslån dårlige?

På overfladen virker payday-lån måske ikke lumske. Du har en nødsituation, du får $300 på stedet, og du har et par uger til at betale tilbage. Men ifølge CFPB er gebyrerne typisk $15 pr. $100, hvilket betyder, at et lån på $300 kræver et gebyr på $45 - svarende til en årlig procentsats (ÅOP) på 400%. Data fra Center for Responsible Lending viser, at i stater med færre reguleringer betyder højere gebyrer effektive renter så høje som 500 % til 600 %. Sammenlign det med kreditkort, som i øjeblikket har en gennemsnitlig ÅOP på omkring 16 %.

Løbetiden på kviklån er så kort, at mange låntagere ikke kan skrabe penge nok sammen til at betale tilbage til tiden. Nogle stater tillader rollovers, som gør det muligt for låntageren at tilbagebetale en anden periode - i bytte for et andet gebyr. Så $300 kunne blive til $390. Nogle desperate låntagere optager løbende kviklån, når de ikke kan indhente nok til at tilbagebetale den oprindelige saldo.

Hvad du bør vide om betalingslån

Der er et par vigtige ting, du skal forstå, før du går til kviklån:

• Statens regler varierer betydeligt. Nogle stater forbyder fuldstændigt kviklån, mens andre stiller regler om lånets alder, det beløb, der kan lånes, tilbagebetalingsbetingelser og så videre.
• Gebyrerne stiger . Ud over høje renter hober payday lån notorisk på andre gebyrer, såsom dem for forsinket betaling, utilstrækkelige midler, returnerede betalinger og rollovers.
• Det er nemt at sidde fast. På grund af høje gebyrer og korte løbetider kan låntagere ofte ikke betale tilbage til tiden, og de skal blive ved med at rulle over eller optage nye kviklån for at dække det sidste. Ifølge CFPB genlånes mere end 4 ud af 5 payday-lån, hvor næsten 1 ud af 4 genlånes ni eller flere gange. Gebyrerne overstiger hurtigt det oprindelige lånte beløb. CFPB indførte regler, der kræver, at långivere nøjere overvejer låntagers evne til at tilbagebetale, men disse lån er stadig problematiske.
• De kan påvirke din kreditværdighed. Payday-lån vises ikke på kreditrapporter, når de har et godt omdømme. Men hvis du ikke kan betale dit payday-lån, og kontoen går til inkasso, kan det ende på din kreditrapport og skade dine kreditvurderinger.

Alternativer til kviklån

I desperate tider kan kviklån virke som din bedste løsning. Men på grund af deres risiko, overveje alternativer først, såsom:

• Spørg den anden part om forlængelse. Lad den virksomhed eller kreditor, du skylder penge, vide om din situation, og de kan måske tillade en forsinket betaling eller tilbagebetalingsplan. Afhængigt af gælden kan du muligvis søge overbærenhed eller udsættelse.
• Ansøg om et traditionelt lån. Mens personlige lån eller lån uden sikkerhed er sværere at blive godkendt til, er nogle åbne for låntagere med dårlig kredit. Sørg for at se på kreditforeninger og online långivere, som kan være mere fleksible.
• Anmod om et kortfristet lån fra familie eller venner . Du kan tilbyde at betale renter. For at undgå konflikt er det klogt at få aftalen på skrift.
• Få et lån fra en peer-to-peer markedsplads. Online platforme som Prosper og Peerform matcher investorer med dem, der leder efter midler og kan give mere overkommelige muligheder end visse andre lånetyper.
• Find yderligere indkomst. At tjene ekstra penge kunne være en måde at undgå at optage et kviklån på, uanset om det betyder at trække ekstra timer på arbejdet, finde et kortvarigt deltidsjob eller få en sidetrængsel.
• Få et forskud på lønsedlen. Bed din arbejdsgiver om et forskud på en lønseddel. Alternativt findes der også mobilapps, der forskyder penge mod et gebyr.
• Overvej at konsolidere dine kviklån. Hvis du allerede har optaget kviklån og forsøger at bryde cyklussen, kan du overveje at konsolidere dine kviklån med et personligt lån til en lavere rente.

Bundlinjen

Når du er i en finansiel krise, er det forståeligt at overveje et kviklån. Bare husk, at de hurtige, nemme penge har en høj pris, som du måske kan undgå ved at søge andre muligheder. Medmindre du er i stand til at tilbagebetale lånet og dets gebyrer, så snart de forfalder, kan du finde dig selv i en gældsfælde.

Hvis din kredit ikke er fantastisk, så prøv at bruge Experian CreditMatch™ for at se, om du kan blive godkendt til et kreditkort for dårlig kredit, som du forpligter dig til kun at bruge i nødstilfælde. Disse kan give bedre vilkår og være mindre risikable end et kviklån.