Hvis du ønsker at købe et hus for at vende eller som lejebolig, kan det være en udfordring at få et traditionelt realkreditlån. Hvis din kreditscore ikke er der, hvor en traditionel långiver gerne vil have det, eller du har brug for kontanter hurtigere, end en långiver er i stand til at give dem, kan du være uheldig. I situationer som disse kan nogle låntagere henvende sig til det, der er kendt som hårde pengelån.

Hvad er et hårdt lån?

Lån med hårde penge er kortfristede sikrede lån, der bruger den ejendom, du køber, som sikkerhed. Du finder ikke et fra din bank:Lån med hårde penge tilbydes af alternative långivere såsom individuelle investorer og private virksomheder, som typisk overser middelmådige kreditscore og andre økonomiske faktorer og i stedet baserer deres beslutning på, at ejendommen skal have sikkerhed. Selvom du måske springer gennem færre bøjler for at få et lån med hårde penge, er denne form for lån forbundet med risici og er ikke den bedste mulighed for mange mennesker.

Folk, der kan tage et lån med hårde penge, inkluderer:

• Husflipper: Husflipper køber fixer-overdele for at genoptræne dem i håb om at sælge dem med en stor fortjeneste. I nogle tilfælde kan en husflipper sætte hårde penge på både købsprisen og reparationsomkostningerne.
• Investorer i lejeejendomme: Investorer i udlejningsejendomme kan stole på hårde pengelån som en hurtig kilde til kontanter til at finansiere en handel.
• Virksomhedsejere: Virksomhedsejere kan tage hårde pengelån for at købe erhvervsejendomme, når de ikke kan kvalificere sig til traditionel finansiering.

Fordele ved hårde pengelån

Lån med hårde penge giver flere fordele for låntagere. Disse omfatter:

• De lukker ofte hurtigere end et traditionelt lån gør. Fra start til slut kan et lån med hårde penge tage et par dage.
• Deres forsikringsproces er mindre streng end med et traditionelt lån. Hvorfor? Långivere med hårde penge har en tendens til at lægge større vægt på værdien af ​​en ejendom, der anvendes som sikkerhed, end på en låntagers økonomi.
• Hårde penge långivere er mindre opmærksomme på en låntagers kreditscore og gæld i forhold til indkomst. Det er fordi hårde penge långivere ikke er forpligtet til at følge de samme regler, som traditionelle långivere er.

Af disse grunde kan et hårdt pengelån være et overbevisende alternativ for folk, der ikke er i stand til at kvalificere sig til et traditionelt lån, men disse lån kan være meget risikable. Det er vigtigt at overveje alle de farer, de udsætter.

Risici ved hårde pengelån

Mens hårde penge lån kommer med fordele, skal en låntager også overveje risiciene. Blandt dem er:

• Renterne er typisk højere. Långivere med hårde penge opkræver typisk en højere rente, fordi de påtager sig større risiko, end en traditionel långiver ville.
• De kræver muligvis en højere udbetaling end et traditionelt lån. Igen, det er på grund af den risiko, som en långiver med hårde penge tager.
• Løbet er typisk meget kortere end det, der tilbydes på traditionelle lån. Mens et almindeligt realkreditlån typisk kan tilbagebetales i løbet af 15 eller 30 år, kræver hårde pengelån ofte tilbagebetaling på et til tre år.

Alt dette betyder, at et hårdt lån kan være en dyr måde at låne penge på.

Skal du få et hårdt lån?

Beslutningen om, hvorvidt du skal få et hårdt lån, afhænger i høj grad af din situation. Under alle omstændigheder skal du sørge for at afveje risici og omkostninger, før du skriver under på den stiplede linje for et lån med hårde penge.

Som med enhver gæld, skal du sørge for at have en plan for at betale den af, før du låner. Du ønsker bestemt ikke at miste lånets sikkerhed, fordi du ikke var i stand til at følge med de månedlige betalinger. Ud over at miste det aktiv, du har stillet som sikkerhed, kan misligholdelse af et lån med hårde penge resultere i store kreditscoreskader. Begge disse resultater vil efterlade dig dårligere økonomisk, end du var i første omgang - og kan gøre det meget sværere at låne igen.

Hvornår skal du undgå hårde pengelån

Så hvornår vil du måske udforske alternativer til et hårdt pengelån? Her er et par grunde:

• Du er utryg ved de risici, der er forbundet med et lån med hårde penge – nemlig det potentielle tab af den ejendom, du stiller som sikkerhed.
• Du er usikker på, om du har råd til at betale lånet med hårde penge af på kort tid.
• Du har en solid kreditvurdering og burde være i stand til at kvalificere dig til et traditionelt lån, der sandsynligvis har en lavere rente.

Alternativer til hårde pengelån omfatter traditionelle realkreditlån, boliglån, venner-og-familielån eller finansiering fra ejendommens sælger.

Sådan får du et hårdt lån

At finde en hård pengeudlåner er ikke svært - men du ønsker ikke at låne penge af hvem som helst. Det er vigtigt at tage hensyn til faktorer som långivers omdømme og renter. Du kan måske spørge en betroet ejendomsmægler eller en anden husflipper om anbefalinger.

Når du har fundet den rigtige hårde pengeudlåner, skal du være forberedt på at:

• Kom med udbetalingen, som typisk er større end udbetalingen for et traditionelt realkreditlån
• Samle det nødvendige papirarbejde, såsom bevis for indkomst
• Potentielt leje en advokat til at gennemgå lånevilkårene, efter du er blevet godkendt
• Kortlæg en strategi for afbetaling af lånet

Bundlinjen

Ligesom med ethvert lån, skal du gennemgå fordele og ulemper ved et lån med hårde penge, før du forpligter dig til at låne. Du finder måske ud af, at et lån med hårde penge er den bedste mulighed for at låne, eller du kan beslutte dig for at forfølge et alternativ. Uanset hvilken lånetype du vælger, er det nok en god idé at tjekke din gratis kreditscore og gratis kreditrapport hos Experian for at se, hvor din økonomi står.