Et personligt lån kan være en alsidig, fleksibel måde at finansiere en stor udgift på eller konsolidere din gæld. Men at optage et lån kan være dyrt, og det er vigtigt, at du kender din vej rundt i en personlig låneaftale – let at navigere i ÅOP, renter, amortiseringsplaner og forskellige gebyrer – for at sikre, at du træffer den bedste lånebeslutning for dig. Her er 15 vigtige personlige lånevilkår, du bør kende, før du ansøger.
ÅOP er den årlige pris, en låntager betaler for at optage et privatlån. ÅOP på et privatlån samler lånets rente og eventuelle gebyrer i ét tal, udtrykt som en procentsats, for at give et komplet billede af lånets årlige omkostninger for låntageren.
Hvis et privatlån ikke har nogen gebyrer, så er renten og ÅOP den samme. Når du sammenligner to lån med forskellige renter og gebyrer, skal du kigge på ÅOP for at få et æble-til-æble-billede af, hvad der er billigere.
Også kaldet ansøger, låntager er den person, der ansøger om et lån. Når du er låntager af et privatlån, er du ansvarlig for at betale lånet tilbage i henhold til den låneaftale, du underskriver, når du ansøger.
En cosigner er en person, der underskriver i fællesskab med en låntager på et lån og påtager sig en kontraktlig forpligtelse til at tilbagebetale lånet, hvis låntageren ikke betaler.
En långiver kan bede dig om at tilføje en cosigner til din ansøgning, hvis din kreditscore eller indkomst ikke kvalificerer dig alene. Tilføjelse af en cosigner kan også betyde at få en bedre sats. Cosigners er ofte en låntagers nære familiemedlem eller ven med god kredit og en stabil indkomst.
Din kreditscore er et trecifret tal, der repræsenterer din kredithistorik. Långivere bruger din kreditscore sammen med andre faktorer såsom din indkomst til at bestemme din kreditværdighed eller risiko som låntager. En lav kreditscore betyder, at du præsenterer mere risiko som låntager, og det kan gøre det udfordrende at kvalificere sig til et privatlån eller et med en lav rente. En høj kreditvurdering kan hjælpe med at kvalificere dig til de bedste priser og vilkår på et personligt lån.
Gældskonsolidering er, når du kombinerer flere gæld, såsom to eller flere kreditkort, til et lån med en enkelt månedlig betaling. Mens långivere kan henvise til et lån som et "gældskonsolideringslån", er det i bund og grund et personligt lån. Ved at samle flere mellemværender til ét lån, kan du forenkle håndteringen af din gæld. Derudover kan et personligt lån give dig en lavere ÅOP end dine kreditkort, hvilket kan hjælpe dig med at spare penge på renter.
Fastforrentede personlige lån har en rente, der ikke ændrer sig:Den rente, du ser, når du ansøger, er, hvad du skal betale for lånets levetid. Dette gør budgettering for månedlige gældsbetalinger ligetil.
De fleste personlige lån har fast rente, men der er også variabel forrentede personlige lån, med renter, der svinger i henhold til gældende nationale renter.
Långivere bruger både hårde og bløde forespørgsler (også kaldet hårde og bløde kredittjek) til at bestemme din kreditværdighed.
Når det kommer til personlige lån, sker der en blød forespørgsel, når en långiver tjekker din kreditrapport for at prækvalificere dig til et lån. Det påvirker ikke din kreditscore.
Långiveren vil tjekke din kredit med en hård forespørgsel, når du formelt ansøger om et personligt lån eller et andet kreditprodukt. Hårde forespørgsler vises på din kreditrapport i op til to år og kan forårsage et mindre dyk i din kreditscore i et par måneder. Selvom dette ikke burde afholde dig fra at ansøge om kredit, er det en god grund til kun at ansøge om et personligt lån, når du virkelig har brug for det.
Renter er, hvad en långiver opkræver en låntager til gengæld for at låne dem penge. Et privatlåns rente er typisk udtrykt i procent. Sammen med eventuelle långivergebyrer udgør renter et personligt låns ÅOP.
I hele et låns levetid vil du fortsætte med at pådrage dig renter på den resterende hovedstol hver måned, og dine månedlige betalinger går først til at nedbetale eventuelle udestående renter og derefter til at sænke din hovedstol.
Amortisering er processen med at nedbetale et personligt lån med faste betalinger. Dit låns amortiseringsplan beskriver, hvor meget du vil betale hver måned, hvornår du vil foretage betalingen, og hvordan denne betaling vil blive delt op mellem afbetaling af påløbne renter og din hovedstol.
Et oprettelsesgebyr er en engangsudgift, der opkræves af långiveren for at dække administrationsudgifter i forbindelse med lånet. Opstartsgebyrer opkræves normalt som en procentdel af lånet og ligger mellem 1 % og 8 %.
For eksempel vil et personligt lån på 15.000 USD med et startgebyr på 5 % trække 750 USD fra lånet, hvilket efterlader dig med 14.250 USD indsat på din bankkonto.
En forudbetalingsbøde eller et tidligt udbetalingsgebyr er et gebyr for at betale dit lån tidligt. Forudbetalingsbøder hjælper långivere med at få nogle af de penge tilbage, de mister i renter, når du betaler dit lån tidligt tilbage. Det er ikke alle långivere, der opkræver dem, så det er en god idé at shoppe rundt efter et lån uden et tidligt udbetalingsgebyr, hvis du håber at betale et privatlån tidligt.
Prækvalifikation er en indikation fra en långiver om, at en låntager kan kvalificere sig til et lån. For at prækvalificere dig gennemgår en långiver dine økonomiske detaljer, såsom din indkomst og boligbetalinger, og kører en blød kreditkontrol for at afgøre, om du sandsynligvis vil kvalificere dig til et lån. Prækvalifikation garanterer ikke dig godkendelse, men det er en god måde at luge ud långivere, der ikke er en match, før du beslutter dig for, hvilke lån du skal ansøge om.
Hovedstol er det beløb, du låner fra en långiver. I løbet af et låns levetid foretager du månedlige betalinger til hovedstolen for at reducere det, du skylder. Men da de fleste lån også påløber renter hver måned, går kun en del af betalingen til nedbetaling af hovedstolen. At betale ned din hovedstol hurtigere kan hjælpe dig med at spare penge på renter.
Et sikret lån er et lån, der har sikkerhed knyttet til sig, så hvis låntageren misligholder lånet, kan långiveren tage aktivet i besiddelse. For eksempel kræver nogle lån, at du stiller dit hjem eller din bil som sikkerhed.
De fleste personlige lån er lån uden sikkerhed, hvilket betyder, at du ikke behøver at stille et aktiv som sikkerhed for at kvalificere dig. Nogle långivere tilbyder dog sikrede personlige lån, og låntagere med lav kreditscore kan muligvis få adgang til bedre lånevilkår ved at søge efter et sikret personligt lån.
Et låns løbetid er det antal måneder, du skal tilbagebetale det. Personlige lånevilkår varierer generelt fra 12 måneder til 60 måneder.
Selvom at vælge en længere låneperiode vil betyde lavere månedlige ydelser, betyder det også generelt, at dit lån bliver dyrere. Jo længere løbetid du har, jo flere måneder påløber der renter. Oven i det opkræver långivere typisk højere renter for længere låneperioder.
Et kortere lån vil generelt være billigere, men du skal have råd til højere månedlige betalinger.
Personlige lån kan bruges til at finansiere stort set alt, og hvis du har en høj kreditscore, kan du have adgang til lån med lave renter. Men at optage gæld er altid en stor beslutning, og personlige lån kan være dyre – renterne varierede fra omkring 4 % til 36 % i april 2022.
Her er nogle almindelige grunde til at optage et privatlån:
Et privatlån kan være en god finansieringsmulighed, men kun hvis du kvalificerer dig til en lav rente og favorable vilkår. Långivere udvider typisk de bedste personlige lånetilbud til ansøgere med høj kreditscore.
Tjek din kreditscore gratis gennem Experian for at få et overblik over din kredit. Du kan udforske din kreditoversigt for at lære, hvordan långivere kan se dig og gennemgå en oversigt over de største faktorer, der påvirker din score.