Medlåntagere og medunderskrivere er begge ansvarlige for at tilbagebetale et lån, men en medlåntager har delt ejerskab af midlerne eller aktivet, mens en medlåner ikke gør det. At vælge den ene mulighed frem for den anden afhænger af, om du har brug for adgang til lånemidlerne, dine mål for at hjælpe med lånet og afveje fordele og ulemper.

Hvad er en medlåntager?

En medlåntager, også kaldet medansøger, ansøger om pant, kredit eller lån hos en anden person. Medlåntagere deler både ansvaret, som at tilbagebetale lånet, og risiciene, såsom tilføjet gæld eller mulige manglende betalinger. Men de har også lige adgang til de midler og aktiver, der er knyttet til lånet.

Sig for eksempel, at du og din partner ønsker at købe en lejebolig. I ønsker begge et lige krav til ejendommen og er enige om at påtage jer lige ansvar for afdrag på realkreditlån. I dette tilfælde vil din långiver angive dig som medlåntagere, og begge navne fremgår af ejendommens titel.

At forstå fordelene og risiciene ved at blive medlåntager sikrer, at aftalen ikke falder fra hinanden.

Fordele

• Nemmere kvalifikation: Fordi långivere ser på to indkomster i stedet for kun én, kan du lettere kvalificere dig til lånet og en lavere rente. Dette er især nyttigt, hvis en af ​​jer har bedre kredit end den anden.
• Mulig højere lånegrænse: Afhængigt af din kombinerede gældsbelastning, indkomst og kredithistorik kan du muligvis også kvalificere dig til en højere lånegrænse.
• Fælles ejerskab: Du og din medlåntager har lige adgang til midlerne og det aktiv, der er knyttet til lånet.

Idele

• Delt gældsansvar: Begge medlåntagere hæfter for gælden. Det betyder, at eventuelle manglende eller forsinkede betalinger potentielt kan skade din kredit. På den anden side kan rettidig betaling hjælpe din kredit score.
• Muligt fald i din kreditscore: Selvom det er midlertidigt, når du ansøger om et lån, vil din långiver sandsynligvis udføre et hårdt kredittræk, hvilket kan forårsage et lille fald i din kreditscore.
• Risiko for dit forhold: Hvis din medlåntager ikke lever op til deres del af købet, kan du risikere at skade dit forhold.

Hvad er en Cosigner?

En cosigner påtager sig det fulde juridiske ansvar for at tilbagebetale lånet, hvis den primære låntager ikke kan eller vil betale. Hvis den primære låntager ikke har nogen kredithistorie, en dårlig kreditscore, lav indkomst eller en høj gæld i forhold til indkomst (DTI), giver tilføjelse af en cosigner långivere den ekstra tillid til, at lånet vil blive tilbagebetalt. Men i modsætning til en medlåntager har en cosigner ingen juridiske rettigheder til at besidde den ejendom eller de aktiver, som lånet blev optaget for at købe.

For eksempel kan låntagere af studielån ikke have nogen kredit, ringe indkomst eller en kort kredithistorie og kan have brug for en medunderskriver for at kvalificere sig til de bedste renter eller vilkår på deres private studielån. Dette gælder især, når man tænker på, at den gennemsnitlige private studielånsgæld i 2021 var omkring $55.000. Husk på, at du som medunderskriver, hvis den primære låntager går glip af en betaling, påtager dig en juridisk forpligtelse til at foretage betalinger.

Så før du beslutter dig for at samsigne, er der flere fordele og ulemper at overveje.

Fordele

• Nemmere kvalificering: Tilføjelse af dig selv som cosigner kan gøre det lettere for den primære låntager at kvalificere sig til et lån. De kan endda være berettiget til en bedre rente og lånevilkår.
• Muligt kreditforøgelse for låntageren: Cosigning af et lån kan hjælpe den primære låntager med at opbygge god kredit ved at foretage rettidig betaling.
• Ejerskab af låntager: Ved at blive cosigner hjælper du den primære låntager med at få ejerskab af aktivet, som et køretøj, som de måske ikke er i stand til alene.

Idele

• God kredit nødvendig: Generelt vil du kun være i stand til at medtegne et lån, hvis du har en god kredit.
• Mulig kreditskade: Hvis den primære låntager er forsinket eller går glip af nogen betalinger på lånet, kan din kredit få et slag. Du vil også være ansvarlig for at tilbagebetale saldoen på lånet, hvis dette sker.
• Midlertidige kreditimplikationer: Når du cosignerer for et lån, vil långiveren gøre et hårdt kredittræk, hvilket kan forårsage et lille dyk i din kreditscore. Men denne dyk er midlertidig og vil aftage over tid.
• Intet ejerskab: Som cosigner giver din hjælp den enkelte mulighed for at få et lån. Men selvom du er på krogen for betalinger, hvis den anden person savner dem, har du ingen rettigheder til at eje aktivet, såsom et hus, hvis du er medunderskriver på et realkreditlån.
• Risiko for dit forhold: Hvis låntageren ikke foretager betalinger, og du er tvunget til at betale for dem, kan det skade dit forhold.

Sådan beslutter du mellem at være medlåner eller medunderskriver

Beslutningen om at være medlåntager eller cosigner afhænger til dels af, hvad du ønsker at få ud af lånet. At blive cosigner er bedst til at hjælpe en låntager, der ikke kan kvalificere sig til et lån alene eller har brug for hjælp til at sikre en lavere rente og bedre vilkår.

Samlån er bedst for ægtefæller eller partnere, der ønsker at dele ansvaret for lånebetalingerne og har adgang til de midler eller aktiver, der er knyttet til lånet.

Bundlinjen

Hvis du ønsker at dele ejerskabet i en bolig eller et andet aktiv med din partner, skal du vælge at blive medlåntager. Men hvis du bare vil hjælpe nogen med at kvalificere sig til et lån, kan det være et bedre valg at blive en cosigner. Cosigning er også bedst, når alle er enige om, at den primære låntager er den, der er ansvarlig for at betale lånet tilbage, og når cosigneren er sikker på, at den primære låntager vil følge op på lånebetalingen.

Uanset hvilken mulighed du vælger, er det vigtigt at have solid kredit for at sikre de bedste lånerenter og -vilkår. For at se, hvor du står, kan du tjekke din kreditscore eller modtage din kreditrapport fra Experian gratis.