Grundlæggende oplysninger om Point Home Equity-investering

Agenkapitalbeløb tilgængeligt $30.000 - $600.000Gebyrer

• 3 % til 3,9 % behandlingsgebyr
• $500 til $700 deponeringsgebyr
• $40 til $50 engangsgebyr for kreditrapportering
• 10 USD engangsgebyr for oversvømmelsescertifikat

Lånetid 30 årMaks. belåningsgrad (LTV) 70 %kreditscore påkrævet 500+ (bemærk, at det maksimale tilbud for resultater under 600 er 500.000 USD)Forudbetalingsstraf IngenRente Intet besøgspunkt

Hvad er Point?

Point er en fintech-virksomhed og en bolig-equity-platform, der giver HEI-midler til boligejere, så de kan få adgang til værdien af deres hjems egenkapital uden refinansiering, at få et boliglån eller at optage en boligkredit (HELOC). Siden det blev grundlagt i 2015, har det Palo Alto, Californien-baserede selskab leveret over 1,4 milliarder dollars i kontrakter til mere end 14.000 boligejere.

Sådan virker Point HEI

Når du får et lån eller HELOC, øger du din gæld og tilføjer endnu en betaling til dine månedlige regninger. Derudover går en stor del af dine betalinger til renterne på den pågældende gæld i stedet for hovedstolen.

Men med Points HEI er der ingen månedlige betalinger, ingen renter og ingen bøder for at betale det tidligt. Du accepterer at give virksomheden en procentdel af dit hjems fremtidige værdistigning i bytte for en kontant betaling baseret på dit hjems værdi. Du kan "tilbagekøbe" Point HEI tidligt, når du sælger dit hjem eller ved udgangen af den 30-årige periode.

Tilbagebetaling

Din tilbagebetaling af en Point HEI inkluderer det oprindelige beløb Point gav dig plus en forudindstillet procentdel af dit hjems værdistigning. Du skal også betale gebyrer for behandling og deponering.

Kvalifikation

Det er lettere at kvalificere sig til en Point HEI end et boliglån eller HELOC, fordi du kun behøver at have en kreditscore på 500 eller derover. Der er heller ingen indkomstkrav for at være berettiget.

Selvom Point HEI lyder som en nem måde at få adgang til dit hjems egenkapital til at betale af på gæld, finansiere en ombygning eller betale for andre udgifter, har det nogle ulemper. Nogle kunder har klaget over lange ventetider for finansiering, lave vurderinger og at blive afvist finansiering efter forhåndsgodkendelse.

Sådan får du et point HEI

Processen med at få en Point HEI starter med at blive prækvalificeret. Du kan prækvalificere inden for 60 sekunder og derefter beslutte, om du vil fortsætte med en fuld ansøgning. For at kvalificere dig til programmet skal du opfylde disse krav:

• Du har en kreditscore på over 500.
• Dit hjem er af en kvalificeret type og ligger i et område, som Point betjener.
• Din ejendomsværdi er mere end 140.000 USD.
• Du har ingen nylige tvangsauktioner eller konkurser.
• Dit hjem har nok ledig egenkapital til, at du kan kvalificere dig til mindst $30.000 fra Point.

Hvad du skal vide om prækvalifikation

Under prækvalifikationsprocessen skal du muligvis angive din ejendoms realkreditsaldo. Point bruger dette til at bestemme, hvor meget boligkapital du har, hvilket vil hjælpe dig med at vurdere det HEI-beløb, du er berettiget til. Boligkapital er forskellen mellem saldoen på dit realkreditlån og værdien af ​​din ejendom. Point kræver mindst 20 % til 40 % egenkapital for at kvalificere sig til højere læreanstalter.

Når du har indsendt din hjemmeadresse i Point-platformen, genererer systemet automatisk din boligs estimerede værdi, som beregnes ud fra offentlige oplysninger. En tredjepartstjeneste skal bekræfte denne værdi under ansøgningsprocessen.

Denne prækvalifikationsproces påvirker ikke din kredit, og hvis Point godkender dig, vil du modtage et første tilbud. Du har ingen pligt til at tage imod tilbuddet, men gør du det, skal du udfylde en mere grundig ansøgning, der kræver, at du fremsender dokumenter, såsom dine pantebreve og legitimation. Hvis du bruger HEI-midlerne til at afbetale eksisterende højforrentede gæld, skal du muligvis indsende afbetalingsopgørelser for disse gæld.

Få en vurdering

Du skal også have en officiel vurdering for at bekræfte dit hjems værdi. Dette er den længste del af processen. Mens Point hævder, at det kan lukke på din HEI på så lidt som tre uger, kan det tage op til otte uger, før du får pengene.

Tip

Bliv ikke overrasket, hvis Points anslåede værdi af dit hjem kommer en smule lavere end du forventer. Point justerer værdien for risiko for at bestemme en appreciation startværdi, som varierer afhængigt af forskellige ejendoms- og markedsfaktorer. Denne risikojusterede værdi hjælper Point med at beskytte sin investering og lader dig betale pengene tilbage før tid uden bøder.

Point opkræver også et ekspeditionsgebyr på op til 3,9 % (minimum $1.000), som det trækker fra det engangsbeløb, det giver dig. For eksempel, hvis du får en 50.000 USD HEI, kan dette gebyr være 1.950 USD.

Hvordan Point tjener penge

Point tjener penge primært ved at tage del i dit hjems fremtidige påskønnelse. Deres udbytte kommer, når du sælger huset. Hvis dit hjem er steget i værdi, får Point en forudbestemt procentdel af salget plus det beløb, det oprindeligt gav dig.

Lad os for eksempel se på et hjem til en værdi af $500.000. Point bestemmer en risikojustering for din boligværdi på 27 %, hvilket sætter appreciation startværdien af ​​din HEI til $365.000. Virksomheden sender dig et engangsbeløb på 50.000 USD minus behandlingsgebyret på 3,9 %.

I gennemsnit værdsætter boliger typisk omkring 3,5 % om året. Med denne hastighed, uden nedture i markedet, vil dit hjem blive vurderet til omkring 1,4 millioner dollars om 30 år. Hvis du skulle sælge det, så ville din andel af salget til den pris være 1,125 millioner dollars. Points andel ville være $278.000, hvilket inkluderer de oprindelige $50.000 og $228.000 i påskønnelse.

Men hvis dit hus falder, deler Point også i afskrivningen og kan miste nogle af de oprindelige midler, det gav dig. Så givet de samme HEI-tal, hvis du beslutter dig for at sælge dit hjem efter fem år til en afskrevet værdi på $362.100, får du beholde $312.700, og Point modtager $49.500.

Points HEI er begrænset til et vist beløb for at beskytte din andel af boligens egenkapital. Du skal ikke betale noget beløb over dette husejerbeskyttelsesloft, selvom det værdsatte beløb, du deler med Point, er over det begrænsede beløb.

Behandlingsgebyrer

Point tjener også penge gennem de behandlingsgebyrer, det opkræver, når de starter en højere læreanstalt. Dette gebyr er op til 3,9 % af beløbet for højere læreanstalter. Med en $50.000 HEI ville behandlingsgebyret være $1.950. Der er et minimum på $1.000, så hvis din HEI er $25.000, vil dit gebyr være $1.000 (ikke 3,9 % af beløbet).

Grunde til at bruge Point HEI

Der er flere grunde til, at Points HEI er et attraktivt tilbud, især hvis du har brug for ekstra kontanter til at betale af på højforrentet kreditkortgæld, betale for medicinske procedurer, ombygge dit hjem eller dække andre udgifter. Her er et par grunde til, hvorfor du måske vælger Points HEI.

Det er ikke en gæld

I modsætning til et traditionelt lån eller HELOC, tilføjer en Point HEI ikke din gæld. Derfor vil det ikke dukke op på din kreditrapport eller påvirke dit gæld-til-indkomstforhold. Derudover behøver du ikke at foretage månedlige betalinger eller betale renter af de kontanter, du modtager.

Du kvalificerer dig ikke økonomisk til kreditprodukter

For at kvalificere dig til et boliglån, HELOC eller refinansiering af realkreditlån, skal du typisk have en god kredit. Långivere vil også overveje din indkomst og eksisterende gæld, før de godkender dig til et lån. Points HEI er en mere tilgængelig mulighed for at udnytte dit hjems egenkapital. Du behøver kun en kreditscore på 500 for at kvalificere dig, og virksomheden bruger ikke din indkomst som en faktor.

Du ønsker at låne egenkapitalen på en investeringsejendom

Points HEI er ikke begrænset til din primære bolig som mange traditionelle boligprodukter. Du kan også få adgang til den egenkapital, du har i leje- og andre investeringsejendomme. De ekstra midler, du muligvis får, kan hjælpe dig med at opgradere lejeboligen eller udvide din investeringsportefølje uden at optage mere gæld. Imidlertid kan højere læreanstalter for investeringsejendomme have forskellige garantikriterier.

Du planlægger at blive i dit hjem i et stykke tid

Jeg tror, at en Point HEI vil gavne mest dem, der planlægger at blive i deres hjem i et stykke tid. Den 30-årige løbetid giver masser af tid til din ejendom til at navigere i boligmarkedets udsving, så du kan købe højere læreanstalter tilbage, når boligværdierne er høje.

Hvis du kun bor i dit hjem i omkring fem år, er der ikke meget tid til at værdsætte din boligværdi. Og med de nuværende boligpriser de højeste nogensinde, er der en større risiko for, at dit hjem kan blive forringet.

Ulemper ved at bruge Point HEI

Før du går videre med en Point HEI, bør du være opmærksom på ulemperne, som kan ændre din mening om, hvorvidt det er det rigtige for dig.

Du skal dele dit hjems påskønnelse

Når du indgår en HEI-aftale med Point, accepterer du at dele en procentdel af dit hjems fremtidige påskønnelse. Det betyder, at hvis din ejendom stiger i værdi, vil du skylde Point en del af denne gevinst, når du sælger eller refinansierer dit hjem, eller hvis du køber Point HEI tilbage. Med denne model skal dit hjem stige betydeligt for at tjene penge.

Du skal have nok egenkapital

Medmindre du har mindst 20% til 40% egenkapital i dit hjem, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig til en Point HEI. Værdien af ​​dit hjem skal også være over $140.000 for at være berettiget. Hvis du ikke har opbygget egenkapital, kan du overveje en anden måde at få midler på, såsom traditionelle lån eller refinansiering.

Points risikojusterede værdi for dit hjem er væsentligt lavere

Den aktuelle værdi af dit hjem kan være $500.000, ifølge Zillow, men ikke til Point. For at beskytte sin investering i dit hjem, bruger Point en risikojusteret værdi som udgangspunkt for sin påskønnelse. Baseret på det tidligere ejendomseksempel kan denne værdi være omkring 27 % mindre end den nuværende værdi, så dit hjem på $500.000 er muligvis kun $365.000 værd i Points øjne.

Du kan miste dit hjem, hvis du ikke kan tilbagebetale højere læreanstalter

Ligesom enhver økonomisk forpligtelse knyttet til dit hjem, risikerer du at miste din ejendom til Point, hvis du ikke opfylder betingelserne i aftalen. Selvom der ikke er nogen månedlige betalinger, lægger Point stadig en pant i ejendommen for at sikre, at den får sin del af værdistigningen, hvis du sælger eller refinansierer.

Boligmarkedet er usikkert

Selvom boligpriserne i øjeblikket er høje, er der ingen garanti for, at de vil fortsætte med at stige. Volatiliteten på boligmarkedet er en vigtig faktor at vægte, når man overvejer en Point HEI. Selvom Point også deler dit hjems afskrivninger, kan den forpligtelse, du gav til at tilbagebetale Point, stadig give dig betydeligt mindre fra salget af dit hus.

Vigtige krav til boligejere

Points HEI er ikke tilgængelig alle steder. Det er i øjeblikket kun tilgængeligt, hvis du er ejer af en ejendom på disse steder (udvalgte områder).

• Arizona
• Californien
• Colorado
• Connecticut
• Florida
• Georgien
• Hawaii
• Illinois
• Indiana
• Maryland
• Michigan
• Minnesota
• Missouri
• Nevada

• New Jersey
• New York
• North Carolina
• Ohio
• Oregon
• Pennsylvania
• South Carolina
• Tennessee
• Utah
• Virginia
• Washington
• Washington D.C.
• Wisconsin

Andre vigtige krav omfatter:

• Et hjem til en værdi af mere end 140.000 USD
• Mindst 20 % til 40 % egenkapital i dit hjem
• En kreditscore på 500 eller højere

Når du har fået midlerne fra Point, kan du bruge dem til hvad du vil. Du behøver ikke Points godkendelse for at reparere eller ombygge dit hjem, men Point vil ikke udelukke den værdi, dit hjem opnår fra eventuelle forbedringer, når det kommer til tilbagebetaling.

Selvom Point ikke har nogen begrænsninger for at udleje det hjem, du bor i, vil det opkræve et Rental Premium-gebyr, hvis du beslutter dig for at gøre det. Dette gebyr er omkring 10 % af Points andel af påskønnelsen og skal betales, når du betaler af på din højere læreanstalt.

Derudover begrænser Point dig ikke fra at refinansiere dit hjem, men din långiver kan kræve, at du tilbagebetaler Point, før du låner ud til dig. Du skal også tilbagebetale Point, før du får et HELOC- eller boliglån.

Punkt HEI anmeldelser

Generelt har Point et anstændigt ry hos sine kunder. Virksomheden har en A+-rating hos Better Business Bureau. Dens vurdering på Trustpilot er 4,7 ud af 5 baseret på mere end 4.100 anmeldelser.

En hurtig gennemgang af klagerne viser, at disse er de største problemer, kunderne har:

• Længere behandlingstider end rapporteret
• Dårlig kundeservice
• Endelige tilbud mindre end det oprindelige angivne beløb
• Lav-ball-vurderinger
• Ugunstige vilkår

Alternativer til at bruge punkt

Hvis du er bekymret over de betingelser, der kræves for en Point HEI, er der andre alternativer til at drage fordel af egenkapitalen i dit hjem.

Andre aktieselskaber

Hometap, Unison og Unlock er tre andre virksomheder, der giver dig mulighed for at udnytte dit hjems egenkapital til gengæld for en andel af dit hjems fremtidige værdi. Disse virksomheder arbejder på samme måde som Point, og giver dig en kontant betaling som en investering og modtager en procentdel af din boligs værdi, når du afregner investeringen (uanset om du sælger din bolig, og uanset om den stiger eller falder i værdi).

Dog er vilkårene for boliginvesteringer forskellige mellem virksomheder. For eksempel tilbyder Point og Unison vilkår på op til 30 år, og Hometap og Unlock kræver, at du afregner inden for 10 år. En kortere løbetid kan være mere fordelagtig, hvis du sælger dit hus inden for 10 år.

Det er vigtigt at sammenligne den anslåede boligværdi, som en virksomhed tilbyder dig i starten. Mens Point's Appreciation Starting Value kan være 27 % lavere end dit hjems aktuelle markedsværdi, reducerer Unison den anslåede værdi med kun 5 % for dets startværdibeløb.

Tjek vores Hometap vs Point gennemgang for at se, hvordan disse to programmer adskiller sig.

4.7

FinanceBuzz-skribenter og -redaktører scorer produkter og virksomheder på en række objektive funktioner samt vores ekspertredaktionelle vurdering. Vores partnere påvirker ikke vores vurderinger.

Hjemmetap

Brug dit hjems værdi til at flytte penge i dag

Invester, afdrag på gæld og mere ved at bruge dit hjems egenkapital – ingen lån eller månedlige betalinger.

Ejendomslån

Et friværdilån er et fast lån, der giver dig mulighed for at låne ud fra din boligs friværdi. Det omtales ofte som et andet realkreditlån, fordi det bruger dit hjem som sikkerhed. Så hvis du misligholder lånet, kan långiveren afskærme ejendommen.

Du tilbagebetaler lånesaldoen i fastsatte månedlige ydelser, som dækker hovedstol og renter af de penge, du har lånt. Som de fleste traditionelle lån har du brug for god kredit og en lav gæld i forhold til indkomst for at blive godkendt til et boliglån. Denne mulighed kan være bedre, hvis du foretrækker konsekvente månedlige betalinger i stedet for at opgive en del af dit hjems påskønnelse.

HELOCs

En HELOC er en fleksibel kreditgrænse, der giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem. Når man sammenligner et HELOC vs. boliglån, er et HELOC mere som et kreditkort med en revolverende saldo, men det har stadig den risiko, der følger med at bruge dit hus som sikkerhed.

Som et traditionelt lån skal du stadig ansøge om en HELOC gennem en bank, kreditforening eller anden långiver, og du skal have en anstændig kredit for godkendelse. HELOC-godkendelsesprocessen tager også hensyn til din indkomst, eksisterende gæld og boligkapital, som bør være mindst 15 % til 20 %.

Når den er godkendt, giver långiveren dig en kreditgrænse, som du kan trække på i en bestemt "trækperiode", normalt fem til 10 år. Du betaler normalt kun afdragsfrie betalinger i det tidsrum. Efter trækningsperioden slutter, begynder du fuldt ud at tilbagebetale de lånte penge og renter. HELOC'er har typisk en variabel rente, og renten gælder kun for de penge, du bruger.

Ofte stillede spørgsmål

Er Point en legitim måde at få adgang til dit hjems egenkapital?

Point er en legitim måde at få adgang til dit hjems egenkapital, hvis du har brug for penge til at betale gæld, gå tilbage til skolen, ombygge dit hjem eller dække en anden stor udgift. Selvom du måske kan se nogle utilfredse tidligere kunder hævde, at Point er en fidus, er det et veletableret firma med mange andre kunder, der er tilfredse med tjenesten. Undersøg dog virksomheden og dets vilkår grundigt, så du ikke bliver overrumplet under processen.

Hvor lang tid tager Point at skaffe penge?

Point vurderer, at du kan få adgang til dine HEI-midler så snart som tre uger efter, at det har godkendt dig. Processen kan dog være langsommere på grund af vurderingen, ubetalte afdrag på realkreditlån og andre uopfyldte gældsforpligtelser knyttet til ejendommen. Flere kunder har klaget over, at processen tager længere tid, end de blev ført til at tro, den ville.

Kræver Point en boligvurdering?

Point kræver en boligvurdering, som den arrangerer at få foretaget gennem en uafhængig tredjepart. Denne vurdering foretages efter den første gennemgang af din ansøgning. Du har muligvis brug for en ny vurdering i slutningen af din periode, eller når du beslutter dig for at købe Point HEI tilbage.

Bundlinje

Point tilbyder en unik mulighed for at få adgang til dit hjems egenkapital uden begrænsningerne fra traditionelle lån eller månedlige betalinger. Ved at give et engangsbeløb til gengæld for en fremtidig andel af din ejendoms værdistigning, eliminerer Point behovet for, at du skal påtage dig yderligere gæld og betale renter.

Dette kan være særligt tiltalende, hvis du ikke kvalificerer dig til et HELOC- eller boliglån, eller hvis du vil undgå byrden af en anden lånebetaling. Med minimale kreditkrav og ingen indkomstkvalifikationer kan Points HEI være et tilgængeligt værktøj til at dække en stor udgift.

Du bør dog nøje afveje Points fordele og ulemper. Den risikojusterede startværdi og forskellige gebyrer kan gøre Point mindre gunstigt, især hvis din ejendomsværdi ikke stiger væsentligt, eller hvis den falder.

Lær mere

4.0

FinanceBuzz-skribenter og -redaktører scorer produkter og virksomheder på en række objektive funktioner samt vores ekspertredaktionelle vurdering. Vores partnere påvirker ikke vores vurderinger.

Ingen månedlige betalinger eller renter

Ingen bøder for førtidig tilbagebetaling

Lavere kreditscore accepteret og ingen indkomstkrav