I det komplekse landskab med privatøkonomi fremstår gældskonsolidering som et stærkt værktøj til at genvinde kontrollen over din økonomiske situation. I denne artikel vil vi afmystificere gældskonsolidering og undersøge, hvordan det fungerer.
Hvis du skylder mere end et par tusinde dollars, især på højforrentede kreditkort, har du sikkert overvejet gældskonsolidering. Men præcis hvad er gældssanering, og hvordan fungerer det? Mere specifikt, hvornår giver det mening, og hvornår er det den forkerte strategi?
Lad os dykke ned i det grundlæggende i gældskonsolidering for at hjælpe dig med at beslutte, hvornår det er det rigtige træk, og hvornår det har potentialet til kun at gøre din situation værre.
Gældskonsolidering er en finansieringsordning med det formål at pakke to eller flere lån eller kreditlinjer ind i et nyt enkelt lån. Det er en af de bedste strategier at overveje, hvis du overvejer, hvordan du kommer ud af gælden. For mange enkeltpersoner og par er det det første skridt mod gældsfrihed.
Men det, der er vigtigt at forstå med gældskonsolidering, er, at det ikke reducerer mængden af gæld, du skylder . Det pakker det simpelthen om til en enkelt, mere overskuelig gæld.
Alene det kan være en glimrende strategi til at komme ud af gælden. Mange debitorer finder det nemmere at administrere en enkelt månedlig betaling på ét lån end at jonglere med flere betalinger på flere forpligtelser.
Men i et klassisk gældskonsolideringsscenarie konsoliderer du ikke kun flere gæld under et enkelt lån, du arbejder også på at reducere din månedlige betaling. Det vil være muligt, hvis du er i stand til at få et lån, der har en lavere rente end den gæld, du konsoliderer.
Alligevel er en anden fordel at konvertere revolverende gæld, som kreditkort, til et afdragslån.
Problemet med kreditkort er deres roterende karakter. Selvom du foretager betalinger på dine kreditkort, ser saldoen aldrig ud til at falde. Det skyldes en kombination af meget høje renter – ofte over 20 % – samt fortsat brug af kortet til nye køb.
Med et tidsbegrænset gældssaneringslån kan du muligvis betale al din udestående gæld af på højst tre eller fem år. Derimod har kreditkort tendens til at blive permanent gæld. Gældskonsolidering er en måde at sætte en stopper for det.
Lad os sige, at du har udestående saldi på fem kreditkort. De fem kort har tilsammen en samlet saldo på $20.000, med en gennemsnitlig rente på 24%.
Din månedlige betaling er omkring 500 USD eller 2,5 % af den udestående saldo. Men 400 USD af det er renter! Det betyder, at kun 100 USD om måneden går til hovedreduktion. Med den hastighed vil det tage dig mindst et dusin år at betale af på dine kreditkort, hvis det nogensinde sker.
Du har mulighed for at foretage gældssanering. Lånet er på $20.000, hvilket vil gøre dig i stand til at betale af på alle fem kort. Løbetiden er fem år med en rente på 8%. Det giver dig en månedlig betaling på 405,53 USD.
Ved at tage gældskonsolideringen sparer du ikke kun næsten 95 USD om måneden på din månedlige betaling, men du vil også skære flere år af udbetalingen af kreditkortene. Bare den ro i sindet, der kommer af at vide, at du vil være gældfri om fem år, vil retfærdiggøre gældskonsolidering.
Men du sparer også en formue i renter. Det månedlige rentegebyr på gældskonsolideringslånet vil være $133,33. Det er kun en tredjedel af det rentebeløb, du i øjeblikket betaler på dine kreditkort!
Den bedste måde at gøre gældssanering på er ved at bruge et personligt lån. Ved at drage fordel af de bedste personlige lån kan du muligvis få et højt nok lånebeløb til at betale al din gæld og til en meget lavere rente. For at gøre det skal du grundigt forstå, hvordan du får godkendt et privatlån. Mange personlige lån er nu tilgængelige fra onlinekilder, så du bliver nødt til at vide præcis, hvordan ansøgningsprocessen fungerer.
Konsolider flere lån og kreditlinjer i ét lån med én månedlig betaling
Konverterer variabelt forrentede kreditkort til fastforrentede lån
Spar tusindvis af dollars i renter
Kom ud af gælden på kun 3 til 5 år sammenlignet med potentielt aldrig at komme ud af gælden med kreditkort
Forbedre din kreditvurdering – se næste afsnit
Kræver generelt gennemsnitlig eller bedre kredit, især for større lånebeløb
Med rimelig kredit sparer du måske ikke meget på renten
Fjerner ikke gæld med det samme, men ompakker den til et enkelt lån
Har potentialet til at sætte dig dybere i gæld, hvis du fortsætter med at låne efter at have sikret gældskonsolideringen
Nogle debitorer har været kendt for at foretage serielle gældskonsolideringer og rulle ét konsolideringslån til et stadig større.
En af de uventede fordele ved gældskonsolidering er, at det kan forbedre din kredit. Mange låntagere har oplevet en næsten øjeblikkelig stigning på 20 til 30 point i deres kreditscore efter at have foretaget en konsolidering.
Årsagen til denne scoreforbedring er måden kreditscore beregnes på.
To vigtige faktorer i beregningen er 1) antallet af konti med udestående saldi og 2) revolverende kredit vs. afdragsgæld.
Ved at foretage en gældskonsolidering og betale af på flere kreditkort, reducerer du flere kreditlinjer ned til én gæld. Alene det er et par point værd på din kreditscore. Men du henter et par point mere, fordi du går fra revolverende gæld til afdragsgæld. Kreditbureauerne foretrækker afdrag på gæld på grund af dens større forudsigelighed, især med hensyn til renter.
Men det er kun begyndelsen. Efterhånden som du foretager regelmæssige, rettidige betalinger på gældskonsolideringen, vil din kreditscore fortsætte med at stige.
Faktisk kan gældskonsolidering være et vigtigt skridt i, hvordan du opbygger din kreditscore, især hvis din score skal forbedres.
Ifølge Experian, den største af de tre store kreditbureauer, ser opdelingen af kreditscore-intervaller således ud:
Som du kan se, starter god kredit ved 670. Hvis din score er lavere, skal du muligvis overveje at arbejde med en af de bedste kreditreparationstjenester for at bringe din score op, hvor den skal være.
Et gældssaneringslån er aldrig noget, der skal gøres automatisk. Du skal først fuldt ud overveje din økonomiske situation, og derefter stille dig selv spørgsmålet:skal jeg foretage gældskonsolidering?
Et gældskonsolideringslån giver mening, hvis noget af følgende gør sig gældende:
1. Din indkomst og kreditscore er høj nok til, at du kan få et stort nok lån til at betale al din gæld.
2. Din kreditscore er høj nok til at give dig fordelen af en lavere rente, end du i øjeblikket betaler på din gæld.
3. Den månedlige betaling på gældssaneringslånet vil være lavere end de samlede betalinger på din nuværende gæld.
4. Du har et budget på plads, og du er i stand til at leve inden for dine midler.
5. Du er fuldt ud forpligtet til ideen om at komme ud af gælden. Du er parat til at undgå ny gæld, når først gældssaneringslånet er på plads.
Et gældskonsolideringslån kan ikke giver mening, hvis noget af følgende gælder:
1. Du er ikke i stand til at få et gældskonsolideringslån til penge nok til at betale al din gæld.
2. Din kreditvurdering er rimelig eller dårlig, og der vil ikke være nogen besparelse på renten.
3. Den månedlige betaling på gældssaneringslånet kan være højere end de samlede betalinger på din nuværende gæld.
4. Du har ikke noget budget på plads, og det er ikke sikkert, du kan leve inden for dine midler, selv efter konsolideringen.
Hverken du eller din ægtefælle er helt forberedt på at undgå at bruge kredit i den nærmeste fremtid.
Gældssanering kan være en debitors bedste ven. Du kan tænke på det som noget af et komme-ud-af-fængslet-frit kort . Det skyldes, at gældskonsolidering er noget i retning af frivillig konkurs.
I stedet for at misligholde dine lån, konsoliderer du dem til et enkelt lån med én månedlig betaling og betaler derefter al din gæld af inden for et par år. Og som en bonus vil gældskonsolideringen give en forbedring af din kreditscore, hvilket er det stik modsatte af, hvad der vil ske med en konkurs.
Men husk bare, at gældssanering kun virker, hvis du har disciplinen til at bevare kontrollen over din økonomi og undgå at stifte ny gæld, indtil konsolideringen er fuldt betalt.
Hvis du kan få disse to faktorer under kontrol, kan gældskonsolidering være den rigtige strategi for dig.