At håndtere et afdødt familiemedlems ubetalte gæld kan være følelsesmæssigt udfordrende, men det er afgørende at forstå dit ansvar og dine rettigheder i sådanne situationer. Denne informative artikel skitserer de vigtigste trin til at håndtere arvet gæld og giver indsigt i, hvordan du beskytter din familie mod potentielle økonomiske byrder.
At opleve en elskets død er traumatisk nok, men at bekymre sig om, hvad der sker med deres gæld, tilføjer mere hjertesorg til situationen. Afhængigt af de forberedelser, dit familiemedlem gjorde på forhånd, kan overlevende arvinger blive nødt til at stå over for dette ekstra lag af sorg.
Et familiemedlems ubetalte gæld betales normalt fra deres bo, før deres testamente er afgjort. I nogle tilfælde, hvis de resterende aktiver ikke er nok til at tilbagebetale gælden, kan arvinger blive ansvarlige.
En undersøgelse foretaget af National Bureau of Economic Research fandt, at 46,1% af amerikanske seniorer dør med mindre end $10.000 i formue. Og det er muligt, at udestående gæld kan toppe dette beløb. Her er alt, hvad du behøver at vide om, hvad der sker med gæld, efter dit familiemedlem dør.
Du skal ikke bekymre dig om pludselig at blive juridisk ansvarlig for dine afdøde forældres, bedsteforældre eller søskendes gæld. Selvom de dør med ubetalt gæld, overgår denne gæld ikke lovligt til dig.
Men hvis din ægtefælle dør, kan du være på krogen for deres gæld. Det meste af tiden vil du ikke være det, men dette varierer efter stat.
Du vil være ansvarlig for en afdøds gæld, hvis du har fungeret som medunderskriver på et lån eller realkreditlån til et familiemedlem, der døde. Det samme gælder, hvis du er fælles kontoindehaver på et kreditkort. Og i nogle stater, hvis du ejer ejendom med en, der er død, skal deres ejendom betale eventuelle udestående regninger.
Husk, at hvis du bor i en fælles ejendomsstat, kan du være ansvarlig for din ægtefælles gæld. Der er ni fællesejendomsstater:
I disse stater deler ægtefæller gæld. Kreditorer kunne være i stand til at bruge fælles ejendom til at opfylde gæld, men detaljerne varierer fra stat til stat, så kontakt en advokat i dit område for at forstå dine rettigheder.
Endelig, hvis du medunderskrev lægeregninger for en elsket, da de kom ind på hospitalet, kan du være på krogen for omkostninger, der ikke er dækket af forsikringen. Dette varierer også fra stat til stat.
Selvom det kunne føles traumatisk, har inkassofolk lov til at kontakte dig, hvis din ægtefælle er død og efterladt en gæld. De har dog ikke lov til at påstå, at du er ansvarlig for gælden, medmindre du var en fælles kontohaver eller medunderskriver. Bortset fra det, har de kun tilladelse til at kontakte dig for at få oplysninger om bobestyreren, så de kan forsøge at inddrive betalingen.
Da afdødes bo stadig er ansvarlig for gælden, kunne en inkassator anlægge et krav mod boet. Medmindre du passer ind i de specifikke omstændigheder, der er nævnt ovenfor, kan de dog ikke hævde, at du er juridisk ansvarlig for gælden. Det gælder også selvom du er bobestyrer.
Hvis du er juridisk forpligtet til at betale gælden efterladt af et afdødt familiemedlem, skal du tage skridt til at tilbagebetale den. Ikke at betale gæld, såsom et realkreditlån, du har underskrevet eller et kreditkort, som du er fælles kontoindehaver for, kan have en negativ indvirkning på din kredit. Dette inkluderer at påvirke din mulighed for at modtage finansiering i fremtiden. Kreditorer kan endda gå så langt som til at pynte på din løn, i nogle tilfælde.
Familiemedlemmer, der arver en ejendom, har lov til at overtage realkreditlånet fra en elsket, der er død. Føderal lov udelukker arvinger fra at skulle bevise, at de faktisk kan tilbagebetale midlerne, før de overtager realkreditlånet.
Selvom dette giver dig en vis fleksibilitet til at bestemme, hvordan du kommer med afdrag på realkreditlån, kan det også være stressende, hvis du virkelig ikke har råd til resten af realkreditlånet. Du kan altid spørge långiveren om ændringer, du kan foretage på realkreditlånet for at hjælpe betalingerne med at passe til dit budget.
Hvis du beslutter dig for, at du ikke vil betale de resterende midler på realkreditlånet, kan du vælge at sælge boligen eller lade långiveren tvangsauktionere.
Bobestyreren af din kæres død bør lade alle långivere vide om din kæres død, så de kan gøre op. Disse långivere vil derefter rapportere din elskede som død til kreditbureauerne. Dette kan forhindre svindlere i at forsøge at samle yderligere gæld i dit familiemedlems navn.
Typisk underretter begravelsesfirmaet også Social Security Administration (SSA) om din elskedes død, hvis du giver dem deres CPR-nummer. Du kan også gøre dette selv over telefonen eller personligt på et SSA-kontor.
Der er en chance for, at du står over for en kreditor over genstande, der blev brugt til at sikre lån. Lad os for eksempel sige, at du ejede en bil sammen med din ægtefælle, og autolånet står i din ægtefælles navn. Hvis din ægtefælle dør, og deres dødsbo ikke kan tilbagebetale lånet, kan du komme til at kæmpe med en kreditor, der forsøger at tilbagetage din bil.
Af denne grund skal du straks kontakte långivere af sikrede lån for at underrette dem om et dødsfald og arrangere en betalingsplan.
Hvis du tidligere var medunderskriver eller en fælles kontoindehaver, kan du finde dig selv juridisk ansvarlig for gæld, som du ikke har råd til. I dette tilfælde er en mulighed at se på refinansiering af gælden for potentielt at opnå en lavere rente eller længere løbetid.
Hvis du har problemer eller føler dig overvældet med at håndtere et nyt sæt regninger, kan du overveje at få professionel økonomisk rådgivning. Du kan ofte få gratis eller billig kredithjælp fra nonprofitorganisationer eller kreditforeninger. Når du gør det, skal du sørge for, at alle, du modtager rådgivning fra, er akkrediteret af National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
Folk tager normalt skridt til at forhindre videregivelse af deres gæld efter døden ved at få en livsforsikring, der giver en sådan dækning. Der er flere versioner af livsforsikring som kunne hjælpe dine arvinger med at betale enhver af din resterende gæld. Husk altid sammenlign livsforsikringsselskaber online for at sikre, at du får det bedste tilbud til dine omstændigheder.
Du vil typisk blive tilbudt en livsforsikring, når du optager dit realkreditlån, eller et andet større lån, såsom et autolån. Hvis du tegner en kreditlivsforsikring, bliver dit lån, når du dør, tilbagebetalt baseret på din politik.
Efterhånden som dit lån udløber, og det udestående beløb mindskes, falder forsikringens dødsfald også. Fordi kreditlivsforsikring er et garanteret problem, kræver det normalt ikke en helbredsundersøgelse. Husk, at kreditlivsforsikring ikke betales til dine arvinger, men direkte til din kreditor.
Dødsfaldsydelse fra tidsforsikring kan også bruges til at indfri en gæld. Hvis du har en stor gældskilde, f.eks. et realkreditlån, kan du vælge at købe en livsforsikring, der varer hele løbetiden af dit lån. Du kan også vælge at dække gæld, som du har en cosigner til med en livsforsikring.
Lad os for eksempel sige, at du har et realkreditlån på $1.000.000 - så du vil have en dødsfaldsydelse, der dækker disse omkostninger. Livsforsikring betaler kun dødsfaldsydelsen, hvis du dør inden for policens løbetid. Hvis dit realkreditlån har en løbetid på 30 år, vil du sandsynligvis have en løbetid, der dækker samme tidsperiode.
Dine månedlige præmier bestemmes af længden af din løbetid, dødsfaldsydelse, alder og muligvis andre faktorer såsom dit helbred. Den årlige præmie for en $1.000.000 lang levetid kunne variere alt fra $514 (for en 20-årig kvinde) til $1.894 (for en 40-årig mand) for en 30-årig periode.
Sørg for at nævne en bestemt begunstiget, så livsforsikringen ikke går direkte til dit dødsbo, hvor kreditorer kan have adgang til den.
Selvom det typisk er dyrere, hele livsforsikringer opbygger kontant værdi gennem hele dit liv, som du kan hæve for at tilbagebetale gæld, mens du stadig er i live. Dine arvinger kan også bruge dødsfaldsydelsen til at betale gæld såsom et realkreditlån eller autolån.
Hele livsforsikringspræmier varierer også afhængigt af den alder, du har, når du får din forsikring, køn, alder og policebeløb. Sundhed kan også påvirke dine præmier. For eksempel kan det at være ryger få din livsforsikring til at blive dyrere.
Hele livet kan være væsentligt dyrere. For eksempel kan en 40-årig kvinde blive citeret $80 om måneden for en 20-årig, $1.000.000 term life policy og $1.000+ per måned for en $1.000.000 hele livet politik.
Selvom der er mange scenarier, hvor du ikke er ansvarlig for en afdød pårørendes gæld, er der nok måder, hvorpå du kan risikere at forårsage en betydelig finansiel krise, hvis du ikke er forberedt.
En af de bedste måder at forberede sig på er at sikre, at din elskede har nok livsforsikring til at dække deres gæld, og at du er udpeget som en begunstiget. Dette kan være særligt vigtigt, hvis du er medunderskriver på et lån, eller hvis du er bekymret for at have råd til pant i en bolig, du deler med dit familiemedlem.