Omkring 2 millioner husejere er stadig i en form for boliglånsoverholdenhed midt i det helbredsmæssige og økonomiske nedfald, som Covid-19-pandemien har medført. Mens den amerikanske regering forlængede tvangsauktionsmoratoriet til den 31. juli, planlægger Consumer Financial Protection Bureau ikke at indføre yderligere forbud mod tvangsauktioner.

I stedet for at hjælpe husejere, der er bagud med deres realkreditlån og står over for slutningen af deres overbærenhedsprogrammer, færdiggjorde CFPB i mandags en ny regel, der vil etablere tre vigtigste sikkerhedsforanstaltninger, som låneudbydere bliver nødt til at foretage, før de starter en afskærmningsproces. Den nye regel træder i kraft den 31. august 2021.

CFPB vil indføre følgende beskyttelser for låntagere, der er mere end 120 dage bagud med deres realkreditbetalinger for at sikre, at de har mulighed og tid til at undgå tvangsauktion:

1. Før en afskærmning kan begynde, skal en ansøgning om tabsbegrænsning udfyldes og indsendes af låntageren og gennemgås grundigt af låneudbyderen. Hvis låntagere stadig ikke er i stand til at foretage betalinger efter at have brugt mulighederne for at undgå afskærmning, vil afskærmningsprocessen kunne fortsætte.
2. Låneudbydere skal bekræfte, at en ejendom er forladt i henhold til lokale og statslige love, før de påbegynder tvangsauktion.
3. Låneudbydere skal gøre en rimelig indsats for at nå låntagere, før de påbegynder en tvangsauktion. Hvis boligejeren er mere end fire måneder bagud på deres husleje og ikke reagerer i mere end 90 dage, kan processen gå videre.

For dem, der er bagud med deres realkreditlån, bestemmer CFPB, at låneudbydere skal give husejere mindst tre muligheder for at undgå at miste deres hjem:genoptage regelmæssige betalinger og flytte eventuelle manglende eller suspenderede betalinger til slutningen af realkreditlånet, ændre lånets længde eller rente eller sælge boligen.

Disse nye sikkerhedsforanstaltninger, som er designet til at finde sted før tvangsauktionsprocedurer starter, vil være i kraft fra 31. august 2021 til 1. januar 2022 og er et supplement til eksisterende regler, der forhindrer låneudbydere i at starte tvangsauktionsprocessen, indtil en boligejer er mere end 120 dage tilbage på deres boliglån. 

Så længe låneserviceudbydere følger disse nye protokoller, vil CFPB's regel ikke blokere servicevirksomheder i at starte afskærmningsprocessen. "Lad mig være klar:Vores sidste regel pålægger ikke et afskærmningsmoratorium," sagde CFPBs fungerende direktør Dave Uejio på et opkald mandag. 

Tvangsauktioner vil kunne genoptages, efter at det føderale tvangsauktionsmortarium slutter, og vil sandsynligvis starte med forladte boliger og realkreditlån, der allerede var 120 dage bagud med deres betalinger pr. 1. marts 2020. 

"Et målt tilbagevenden til tvangsauktioner vil gøre det muligt for de familier, der kan genoptage betalingerne, at gøre det uden at blive fanget i et utænksomt hastværk til tvangsauktion," siger Uejio.

Mange af de nuværende overbærenhedsprogrammer blev oprettet i CARES Act sidste år og gælder for føderalt støttede lån, der tilbydes gennem agenturer, herunder Fannie Mae, Freddie Mac, Federal Housing Administration og Department of Housing and Urban Development. Private långivere og servicevirksomheder opretter også deres egne overbærenhedsprogrammer. CFPB's foreslåede regel vil dække alle boligejeres primære boliger, inklusive dem med realkreditlån gennem private långivere, såsom banker.

Fannie Mae, Freddie Mac, Department of Veterans Affairs (VA), Department of Agriculture (USDA) og FHA meddelte, at de udvidede deres overbærenhedsprogrammer i op til 18 måneder. For husejere, der anmodede om tilmelding i marts og april 2020, udløber disse programmer i september og oktober 2021.

Ud over de nye garantier foreslår CFPB også en strømlinet lånemodificeringsproces, som typisk giver boligejere mulighed for at ansøge om at få deres lånerente nedsat, forlænge løbetiden på deres lån og/eller reducere deres månedlige betalinger.

Den strømlinede proces ville give serviceudbydere mulighed for at tilbyde nogle lånemodifikationsmuligheder baseret på ufuldstændige ansøgninger. Normalt skal låntagere indsende utallige dokumenter - inklusive bevis for indkomst, såsom lønsedler, selvangivelser og seneste kontoudtog - før en servicemedarbejder kan træffe en beslutning. Strømlining af processen ville gøre det muligt for servicevirksomheder at få husejere til mindre byrdefulde betalinger hurtigere, siger CFPB.

"I denne økonomisk vanskelige tid udstyrer forbrugerbureauets regel husejere med nøglebeskyttelse og hjælper med at forhindre unødvendige tvangsauktioner. Reglen skaber en vej for husejere og servicevirksomheder til at arrangere låneændringer for at hjælpe med at holde folk i deres hjem," sagde Melissa Stegman, seniorpolitisk rådgiver ved Center for Ansvarlig Lån, i en erklæring mandag.

Tilmeld dig nu:  Bliv klogere på dine penge og karriere med vores ugentlige nyhedsbrev

Gå ikke glip af: Den øverste 1 % af amerikanerne har omkring 16 gange mere rigdom end de nederste 50 %