Forsikring betyder beskyttelse, og dets eneste rolle er at dække risikoen, vi alle ved det. Men størstedelen af livsforsikringsdækningerne i Indien købes mere af investerings- eller skattebesparende årsager i stedet for beskyttelse.
Lad os prøve at forstå årsagen bag denne almindelige, men kritiske fejltagelse, at slå to af de vigtigste, men helt forskellige spørgsmål om forsikring og investering sammen.
I Indien findes der grundlæggende to slags livsforsikringsdækninger:
- Kun forsikringspolitikker
Term Planer er den eneste rene form for livsforsikring. I denne vil din familie få det planlagte beløb i Assured Sum i tilfælde af din død. Det er med andre ord livsforsikringen med en livsforsikring uden dikkedarer. Og på grund af dette no-frills element er de de billigste, tilbyder lav præmie og høj forsikringssum og mest praktiske forsikringsmulighed. Da det vil hjælpe med at opfylde formålet med at tegne forsikring ved at give tilstrækkelig dækning til en rimelig pris for din familie
- Forsikring + investeringsplaner
Disse planer giver penge i tilfælde af dødsfald såvel som for at overleve forsikringsperioden. Dette har to komponenter, (a) Livsdækning og (b) Investeringskomponent. Det betyder, at du skal betale en højere præmie for dette sammenlignet med løbetidsordninger, da en del af præmien, du betaler, går til livsdækning, og den resterende del er investeret som opsparing hovedsageligt i gæld eller andre fastforrentede værdipapirer. Dette resulterer i, at du betaler en for høj præmie for et lavt dækningsbeløb, og du bliver dermed underforsikret. Ud fra en investeringsopfattelse giver de også meget lave afkast (i betragtning af politikkens lange periode) sammenlignet med andre investeringsmuligheder som gensidige fonde. Der findes forskellige typer af sådanne politikker, f.eks. Legitation Planer (livsforsikringskontrakt designet til at betale et engangsbeløb ved udløb eller død) og penge-tilbage-planer (giver livsdækning i policens løbetid, og udløbsydelserne udbetales i rater i stedet for et engangsbeløb i form af overlevelsesydelser hvert 5. år eller deromkring) osv.
Nu bør det logiske valg af forsikring være sigtplaner. Alligevel går mange mennesker efter forsikringer + investeringsplaner i stedet for kun forsikringer. Hovedsageligt på grund af følgende årsager:
- Mangel på viden
Mange mennesker er ikke engang opmærksomme på terminsplaner, fordi disse politikker ikke promoveres så bredt eller hyppigt som bevillings- eller pengene-tilbage-planer. Også forsikringsagenter er meget mere interesserede i at sælge en begavelsesplan på grund af højere provisioner. Derfor ender folk med at købe en dyr og forkert politik, da de ikke bliver gjort opmærksomme på et bedre alternativ.
- Returneringselement
De fleste mennesker betragter generelt Term Plan Policies som spild af penge, da de ikke ville få noget afkast af deres penge ved udløbet af policen og foretrækker at købe andre dyre planer som begavelse, fordi de giver noget til gengæld ved udløb. De glemmer, at forsikring ikke er beregnet til dem, men deres kære. Forsikring er ikke et investeringsinstrument beregnet til at give afkast. Dens formål er at give en passende risikodækning eller beskyttelse til din familie i tilfælde af din død. Dette er kun muligt med tidsbegrænsede forsikringer, da de er lave omkostninger højrisiko-planer
- Bekvemmelighedsfaktor
Da pensionsforsikringer for det meste fremmes som midler til at spare eller investere penge til pensionering, antager folk, at dette er den perfekte færdiglavede løsning til både deres forsikrings- og investeringsbehov. Og de behøver ikke bruge tid eller energi på at søge efter andre veje. Men i virkeligheden, i betragtning af at præmierne er høje og den modtagne forsikringssum er lav, bliver hele formålet med livsforsikringer formindsket. Desuden er afkast, der tilbydes af legatordninger, meget lave i betragtning af den høje præmie, der betales for dem i en periode på 10-20 år.
Det er vigtigt at forstå, at forsikring og investering er to helt forskellige ting. Og ingen af disse bør kompromitteres blot på grund af bekvemmelighed.
Måden at opfylde begge disse behov er at behandle dem separat. Vælg en Term Plan for forsikring og for investeringen kan du vælge mellem PPF, Mutual Funds osv. Lad os forstå dette ved hjælp af et eksempel:
Hvis du er en 30-årig mand, og du vil have en forsikringsdækning på 50 lakhs INR i 35 år, kan du gå efter en begavelsesplan som Ny begavelsesplan af LIC og betal 1.34.868 INR årligt. Eller du kan gå efter Amulya Jeevan 11 periodeplan fra LIC og betal kun 16.048 INR årligt og invester det resterende beløb på 1.18.820 INR i andre finansielle instrumenter som PPF eller Mutual Funds. Disse instrumenter vil give dig eksponentielle afkast, sandsynligvis tocifrede hvert år.
Ved udgangen af 35 år, efter at have overlevet, ville du have betalt omkring 47 lakhs i henhold til legatplanen, og du ville have modtaget 50 lakhs. Hvis du havde investeret i den anden mulighed (periodeplan + investeringsforening), ville du have betalt det samme, men hvis du antager, at din valgte investeringsforening udlodde 9 % om året, ville du ende med omkring 2,7 crores! Ved at vælge den anden mulighed er du forsikret for ₹50 lakhs plus du vokser dit investeringskorpus betydeligt over tidsperioden.
Hvis du er usikker på, hvordan du beregner det korrekte forsikringsbeløb for dig, vil denne artikel hjælpe.
