Så du har oprettet din bolig- og bilforsikring og krydset af din liste. Men hvad med livsforsikring? Hvis du ikke er nået til det endnu, er du ikke alene:61 % af amerikanerne har ikke en livsforsikring på plads.
Tænk på det tal i et minut. Forestil dig, hvor mange millioner mennesker økonomisk er afhængige af en person, der ikke har nogen livsforsikringsdækning. Det er en risikabel situation, for hvis den udbyder dør, vil deres kære stå et rigtig dårligt sted økonomisk.
Måske er livsforsikring allerede på din radar. Eller måske er det ikke - fordi livet i sig selv er så travlt! Hvis du har kære, der er afhængige af din indkomst, er det værd at vide, hvordan livsforsikringer kan beskytte dem, hvis der sker dig noget. Her er, hvad du behøver at vide om livsforsikring – hvordan det virker, hvad det koster, og hvilken type der passer til dig.
Livsforsikring er en aftale mellem dig og en forsikringsudbyder. Til gengæld for dine månedlige betalinger accepterer forsikringsselskabet at betale en sum penge til dine kære, når du dør. (Of!)
Okay, det er ikke et sjovt emne at tænke på, især den sidste del. Men fokuser på dette:Du køber livsforsikring, ikke fordi du skal dø, men fordi dem du elsker kommer til at leve - og du vil have dem til at være økonomisk sikre, når du er væk. FYI, der er to hovedtyper af livsforsikring:permanent dækning (hvilket ikke er en god mulighed) og term life (som vi altid anbefaler).
Undrer du dig over, hvorfor vi er så opsatte på livsforsikring som den eneste vej at gå? Årsagerne er virkelig klare og enkle:
Og som vi vil se, når vi kommer ind på de andre former for livsforsikring, har de en tendens til at være meget dyrere, meget mere komplicerede – eller normalt begge dele!
Er du stødt på en masse forvirrende jargon, mens du forsøger at finde ud af mulighederne for livsforsikring? Vi er enige om, at det kan være kedeligt og overvældende at læse en livsforsikringsaftale. Men du behøver kun at kende nogle få almindelige udtryk for at hjælpe dig med at forstå, hvordan livsforsikring fungerer:
Kort sagt, når du (forsikringstageren) begynder at betale dine præmier, garanterer forsikringsselskabet, at de betaler dødsfaldsydelsen til dine begunstigede, når du dør.
Livsforsikring går ret langt tilbage, hvor den første kendte police i Amerika blev udstedt helt tilbage i 1760'erne! 1 Med tiden kom de samme grundlæggende former, som vi har diskuteret ovenfor – et vilkårligt liv for at dække dig i en periode, eller permanent til at vare hele dit liv – til at dominere markedet. Men det faktum, at begge former for livsforsikring er almindelige, betyder ikke, at de giver dig lige store fordele. Lad os se på hver enkelt og se, hvordan de fungerer!
Præmier er normalt månedlige, og så længe du holder dem aktuelle, vil forsikringsselskabet betale et defineret beløb (nogle gange kaldet dødsfaldsydelsen) til dine begunstigede, hvis du dør. I lighed med hus- eller bilforsikringer er term life dybest set en slags dækning, der sikrer dig mod den fulde økonomiske virkning af store livsbegivenheder, som de fleste mennesker står over for i sidste ende, men til en relativt overkommelig pris.
For at tage stilling til dine takster, ser forsikringsselskabet på flere faktorer:
I lyset af disse faktorer vil vi anbefale at få en tidsbegrænset livsforsikring, mens du stadig er ret klog. Det er den slags dækning, der koster mere, når du bliver ældre.
Tag for eksempel Justin – en sund (og ikke-ryger) 35-årig, der tjener 50.000 dollars om året. Justins dødsfald er $500.000, fordi han havde visdom til at få dækning, der var 10-12 gange hans årlige indkomst. Fordi han har små børn, meldte han sig til 20 års dækning. (Han håber, at hans bestræbelser på at blive gældfri og investere i pension vil have betalt sig, når han er i 50'erne, og regner med, at han vil være selvforsikret, når hans børn bliver voksne.)
Hvis Justin dør, før hans 20-årige periode er slut, gæt hvem der får $500.000 fra forsikringsselskabet? Det er rigtigt - hans kone og børn! (De fleste mennesker gør familien til modtagerne af en livstidspolitik, men du kan også navngive venner, velgørende organisationer eller truster for at modtage dødsfaldsydelsen.)
Det korte svar på dette spørgsmål er, at det er kompliceret. Det skyldes dels, at der findes flere forskellige slags permanente livsforsikringer, og dels fordi de forskellige slags ofte er fyldt med klokker og fløjter.
Den største forskel permanent har fra termin er, at med enhver form for permanent livsforsikring, får du dækning indtil døden, uanset hvor langt ude i fremtiden det sker. Nu ved vi, at det kan lyde som en længerevarende form for service. Men tro os, det lyder kun bedre, fordi det er en permanent løsning på et problem, der er midlertidigt for de fleste mennesker (risikoen for at dø, før du har nået at opbygge nok rigdom til at erstatte din indkomst). Mange mennesker opfatter permanent for at være en bedre aftale. Men det er helt forkert.
Her er den virkelige vare:Som vi har sagt, vil livsforsikring altid være mere overkommelig end permanent livsforsikring. Term life er en simpel politik, der garanterer en defineret dødsfaldsydelse, hvis du dør inden for denne periode. Meget let at forstå og råd til.
Men de fleste former for permanent liv bliver ikke kun meget dyrere, de vil også forsøge at udføre mere end ét job. Permanent livsforsikring forsøger ikke kun at tilbyde dig en dødsfaldsydelse, men ofte en opsparingskonto eller en pensionskonto eller andre investeringer, og nogle gange dem alle på én gang! Ikke underligt, at disse produkter bliver så dyre!
Her er en liste over de former for permanent livsforsikring. (Påmindelse:Hold dig væk fra disse politikker!)
Sandheden er, at livsforsikring ikke er meningen at være en pensionsordning. Det er forsikring. Så per definition er det en form for økonomisk beskyttelse mod kendte risici. Investering er på den anden side et rigdomsopbyggende værktøj, der har sin egen plads i din overordnede finansielle strategi. Men her er sagen:Når virksomheder (eller deres kunder) forsøger at få livsforsikringer til at gøre andet end at erstatte forsikringstagerens indkomst, er et stort rod det sædvanlige resultat.
At prøve at blande forsikring med investering er en katastrofe, der vil koste dig både i form af højere præmier og i form af lavere investeringsafkast (gensidige fonde vil altid være et bedre sted at lægge kontanter end en opsparingskonto knyttet til en hel livsforsikring).
Så fokuser på den enkle, gennemprøvede strategi for livsforsikring, der virker:billig, tidsbegrænset dækning, der kun er designet til at erstatte din indkomst, når du dør. Det er det!
Måske undrer du dig over, Har jeg brug for livsforsikring? Faktisk næsten alle har brug for livsforsikring. Uanset hvilket stadium af livet du er på, udgør livsforsikring en vigtig del af din økonomiske sikkerhed.
Lad os tage et kig for at se, hvor du kan passe ind:
Du har muligvis nogle kreditkort- og studielånsgæld, som skal betales efter døden. Men hvis du er fuldstændig gældfri uden pårørende, så er alt, hvad du virkelig behøver at bekymre dig om, begravelsesomkostninger. Og hvis du har tegnet en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver, er der muligvis ikke et presserende behov for at tegne din egen police – endnu!
Tillykke! I har lige startet jeres nye liv sammen, og det betyder, at I er der for hinanden i tykt og tyndt. Men "Til Death Do Us Part" er ikke slutningen! Du bør begge dele have en livsforsikringsplan på plads.
Dette handler ikke kun om at betale gæld, hvis en af jer går bort - det handler om at beskytte og sørge for din ægtefælles fremtid, mens de sørger over dit tab. Få nok livsforsikring til at sikre, at de bliver taget hånd om.
Hvis du har børn, skal både du og din ægtefælle være dækket, også selvom en af jer ikke arbejder uden for hjemmet. Fraværet af en hjemmegående forælder vil i høj grad påvirke familiens budget. Udgifter til børnepasning er ikke billige i disse dage.
Overvej, hvad det ville tage at drive husholdningen, forsørge dine børn (inklusive college) og muligvis betale af på dit hjem i årene efter din død eller din ægtefælles død. Stol på os – du ønsker (og har brug for) denne ro i sindet.
På dette tidspunkt har du måske allerede en stor pensionsopsparing på plads. Du kan endda være godt på vej til at blive selvforsikret og ikke have brug for nogen livsforsikring. Det er et fantastisk sted at være!
Men lad os sige, at du stadig betaler af på dit hus og forsøger at øge din pensionsopsparing. Hvis du døde i dag, og din ægtefælle ikke længere havde din indkomst at stole på, ville beløbet på dine opsparingskonti være nok til at tage sig af dem?
Prisen på din livsforsikringspræmie vil afhænge af den type, du køber (uanset om det er varigt eller permanent), men andre ting spiller også en rolle, f.eks. din alder, dit helbred og din livsstil.
Lad os se på Sarah. Hun er i 30'erne, ikke-ryger, ved godt helbred, gift med et barn og tjener $40.000 om året. I gennemsnit:
Dette er, hvad forsikringsudbydere vil se på, når de udarbejder din livsforsikringspræmie:
Når de har disse oplysninger, vil forsikringsudbyderen planlægge en lægeundersøgelse med dig (medmindre du køber en livsforsikring uden lægeundersøgelse).
Så nu hvor du ved, hvad de leder efter, hvordan kan du så reducere din præmie? Selvom du ikke kan gøre meget ved din alder, kan du holde op med at ryge, dyrke regelmæssig motion, og prøv at tabe dig, hvis du har brug for det, for at få disse præmier ned.
Finansielle eksperter som Dave Ramsey anbefaler at sætte din dødsfaldsydelse til 10-12 gange din årsløn. Dette er af en vigtig grund:sørge for din families fremtid.
Lad os se på Sarah fra vores tidligere eksempel, og hvordan en dødsfaldsydelse på 10-12 gange hendes indkomst virkelig kunne hjælpe hendes familie:
Renterne, som Sarahs familie kunne tjene hvert år, ville dække Sarahs løn. Og det oprindelige investerede beløb kunne blive der på ubestemt tid, da de bruger renterne til at hjælpe med at komme igennem livet uden Sarah.
Det vigtigste er, at dette giver fred i sindet og økonomisk sikkerhed for Sarahs kære i en virkelig svær tid.
I tilfælde af at det ikke var tydeligt i vores diskussion af de to hovedtyper, den eneste Den type livsforsikring, vi vil anbefale, at du får, er livsforsikring. Det er ikke kun billigere end de permanente former for forsikringer (der giver dig mulighed for at investere forskellen på pensionskonti), det udløber også lige omkring det tidspunkt, du ikke længere har brug for det. Og hvornår ville det være?
På det tidspunkt, hvor du og dine aktiver bliver selvforsikrede. At være selvforsikret betyder bare, at:
En elskets død er ikke et tidspunkt, hvor nogen ønsker at tænke på papirarbejde. Så det kan hjælpe at tænke fremad på, hvordan livsforsikringsudbetalingen fungerer.
Når du laver en skade, skal du kontakte livsforsikringsselskabet enten online eller via mail. Den begunstigede er forpligtet til at give selskabet en bekræftet kopi af forsikringstagerens dødsattest, enten gennem sygehuset eller fra det amt eller den kommune, hvor de døde.
Hvad angår tidspunktet for en skade, er her gode nyheder:Der er ingen tidsbegrænsning på en livsforsikringsudbetaling. Du kan få dette gjort efter din egen tidsplan, når du og din familie er klar.
Hvad med formen for udbetalingen? Du kan gå med enten engangsbeløbet eller en afdragsordning. Vi anbefaler bestemt, at du tager hele beløbet på én gang – afdrag har mange ulemper og mangler det niveau af kontrol, du får ved at tage udbetalingen i et engangsbeløb.
Livsforsikring er det værd, og den rigtige type livsforsikring gør hele forskellen!
Nederste linje:Livsforsikring er din bedste mulighed, fordi livsforsikring bør være beskyttelse og sikkerhed for din familie -ikke en investerings- eller pengeindtægtsordning. Lad investeringsforeningerne klare investeringsdelen.
Klar til at komme i gang? Vi anbefaler RamseyTrusted udbyder Zander Insurance. Deres forsikringseksperter kan give dig et hurtigt og gratis tilbud på en livsforsikring på få minutter. Hold dit momentum i gang, og kom i gang nu!