Ved du hvornår den mest vidunderlige tid på året er? Nej, det er ikke jul. Vi taler om åben tilmeldingssæson, skat! Det er rigtigt! Den magiske tid på året, hvor du kan sammenligne sygeforsikringsplaner for at se, hvilken der er den rigtige for dig!
Okay, du fik os. Sandsynligvis ingen forstår det begejstret for at sammenligne sygeforsikringsplaner. Men når det er tid til at vælge, er det vigtigt at vide, hvad hver plan dækker, hvor meget det koster, og hvor du kan bruge det, ikke?
Disse ting kan føles komplicerede, men det er nemmere, end det ser ud til. Vi sammensætter nogle praktiske læringstrin for at hjælpe dig med at føle dig sikker på dine muligheder.
Sammenlign Health Insurance Plan Networks
Sammenlign metalkategorier for sundhedsforsikringsplan
Sammenlign sundhedsforsikringsplanens samlede omkostninger
Lær hvordan du sparer penge på sygeforsikring
Vi forstår det. Sygesikring er fuld af underlige jargon og akronymer. Det er som at prøve at lave sudoku i metroen - forvirrende og bare lidt skræmmende. Tja, overvej dette dit sygesikringskort og snydeark alt-i-én, for vi vil tage dig igennem de forskellige typer planer, og hvordan de fungerer!
For det første, hvis du har et job hos en arbejdsgiver, der sørger for sygesikring, skal du tale med din arbejdspladssygeforsikringsadministrator. De skal kunne forklare, hvordan du vælger mellem de sygesikringsmuligheder, du har på arbejdet.
Hvis din virksomhed ikke gør det tilbyder en sundhedsplan, eller hvis du er selvstændig, er vi her for at forklare, hvordan man sammenligner sygeforsikringsplaner "i naturen." Lad os gennemgå hovedtyperne af tilgængelige plannetværk:
Foretrukken udbyderorganisation – ordene bliver længere, efterhånden som navnet udfoldes! Lad os bare sige PPO. Disse er sundhedsplaner, der indgår aftale med hospitaler og læger for at skabe et netværk af (du gættede det) foretrukne udbydere. 1
PPO'er har også dækning for læger udenfor af deres netværk, men der er en hage ved fleksibiliteten. Du betaler mere af lommen – ofte meget mere – end hvis du ser planens foretrukne udbydere. (Se hvad vi lavede der?) Akuthjælp er ofte undtagelsen fra reglen.
Disse planer er de mest populære for folk, der får deres sygeforsikring gennem arbejde, med 47 % af dækkede arbejdere, der er tilmeldt en PPO. 2
Fordel:De fleste PPO'er har et anstændigt udvalg af udbydere at vælge imellem i dit område. Bare vær sikker på, at du ved, hvilke udbydere der accepterer din plan, før du får nogen behandling, så der ikke er nogen overraskelser.
Ulemper:Højere præmier gør PPO'er dyrere end andre typer planer som HMO'er.
En sundhedsvedligeholdelsesorganisation er en sygeforsikringsplan, der normalt kun dækker pleje fra læger, der arbejder for (eller kontrakt med) den specifikke plan. 3 Så medmindre der er en nødsituation, vil din plan ikke betale for pleje uden for netværket. En anden begrænsning:HMO'er arbejder ofte kun i et specifikt geografisk område. Din sundhedsdækning vil blive defineret enten af, hvor du bor, eller hvor du arbejder.
Fordel:Lavere egenudgifter gør HMO'er attraktive.
Ulemper:Der er ikke meget fleksibilitet. Når det kommer til at vælge udbydere, er det ligesom det, din lærer fortalte dig i førskolen:Du får, hvad du får, og du bliver ikke ked af det.
Klar til endnu et akronym? En eksklusiv udbyderorganisation er en anden type administreret plejeplan (som en HMO), hvor tjenester kun er dækket, hvis du bruger læger, specialister eller hospitaler i planens netværk (undtagen i nødstilfælde).
I modsætning til HMO'er kræver dog ikke henvisning fra en primær læge (PCP) for at se en specialist. Lyder det tiltalende? Dette kan være den rigtige netværksplan for dig, hvis du vil have friheden til at se specialister uden en henvisning og du har ikke noget imod at være begrænset til sundhedsudbydere i dit netværk.
Fordele:Præmierne er normalt lavere. Derudover er der ikke behov for en PCP-henvisning for at se en specialist.
Ulemper:Du er begrænset af et mindre netværk af sundhedsudbydere. De fleste tjenester kræver forhåndsgodkendelse fra forsikringsselskabet.
På trods af hvad akronymet antyder, er dette en ret god plan.
En point-of-service-plan kombinerer funktionerne fra HMO'er og PPO'er ved at give forskellige fordele baseret på, om du bruger udbydere i netværket eller uden for netværket. POS'er giver nogle dækning for at se en udbyder uden for netværket, og din PCP vil koordinere behandlingen.
Fordele:Du finder flere udbydermuligheder at vælge imellem. Din PCP vil koordinere din specialistbehandling.
Ulemper:Der kræves henvisninger.
Cross-eyed endnu? For at rydde op i tingene har vi opsummeret alle de funktioner, vi lige har diskuteret, i den praktiske tabel nedenfor.
| Netværksplantype | Skal du forblive i netværket for at få dækning? | Kræver procedurer og specialister en henvisning? | Oversigtsbillede |
| HMO:Sundhedsvedligeholdelsesorganisation | Ja, undtagen i nødstilfælde | Ja, typisk | Reducere egenomkostninger og en primær læge, der koordinerer din behandling for dig, men mindre frihed til at vælge udbydere |
| PPO:Foretrukken udbyderorganisation | Nej, men pleje i netværket er billigere | Nej | Flere udbydermuligheder og ingen påkrævede henvisninger, men højere egenomkostninger |
| EPO:Eksklusiv udbyderorganisation | Ja, undtagen i nødstilfælde | Nej | Lavere præmie og ingen påkrævede henvisninger, men mindre frihed til at vælge udbydere |
| POS:Point of Service | Nej, men pleje i netværket er billigere | Ja | Flere udbydermuligheder og en primær læge, der koordinerer din behandling for dig, med henvisninger påkrævet |
Når du køber en plan på HealthCare.gov eller din statsbørs, vises planerne i fire "metal"-kategorier. Nej, ikke som Mötley Crüe. Mere ligesom Michael Phelps. Planerne er opdelt efter, hvor meget de koster, og hvad de dækker:Bronze, Sølv, Guld og Platin. (Okay, det er sandt:The Crüe havde nogle platinrekorder, og Michael Phelps vandt aldrig en platinmedalje ved OL.)
Nøglefakta:Hvis du er berettiget til "omkostningsdelingsreduktioner" i henhold til Affordable Care Act, skal du vælg en Silver-plan eller bedre for at få disse reduktioner. 4
Det er godt at vide, at planer i hver kategori giver nogle former for gratis forebyggende pleje, og nogle tilbyder gratis eller nedsatte sundhedsydelser, før du opfylder din selvrisiko. Måden det grundlæggende fungerer på er denne. Bronzeplaner har den laveste månedlige præmier, men den højeste udgiftsomkostninger. Når du arbejder dig op gennem kategorierne sølv, guld og platin, betaler du mere i præmier, men mindre i selvrisiko og medforsikring.
Men som vi nævnte før, kan de ekstra omkostninger i sølvkategorien minimereshvis du kvalificerer dig til omkostningsdelingsreduktionerne. Så du vil gerne sikre dig, at du får den maksimale værdi af disse reduktioner, når du køber sundhedsplaner. Reduktioner kan sænke dine egne udgifter til sundhedspleje meget, så kontakt en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er), som kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du kan være berettiget til.
Tabellen nedenfor viser den procentdel, som forsikringsselskabet betaler - og hvad du betaler - for dækkede udgifter, efter at du opfylder din selvrisiko i hver plankategori.
| Plankategori | Hvor meget betaler forsikringsselskabet (efter selvrisiko) | Hvor meget betaler du | Premium | Fradragsberettigelse |
| Bronze | 60 % | 40 % | Lavest | Kan være tusindvis af dollars årligt |
| Sølv | 70 % | 30 % | Lav | Lavere end bronze |
| Guld | 80 % | 20 % | Høj | Lav |
| Platin | 90 % | 10 % | Højeste | Meget lav |
Når du vælger din sygeforsikringsplan, er der noget, du skal være meget opmærksom på:ekstra omkostninger ud over din månedlige præmie.
Andre omkostninger, ofte kaldet "out-of-pocket" omkostninger, kan stige hurtigt. Ting som din selvrisiko, din egenbetaling, dit coinsurance-beløb og dit egenbetalingsmaksimum kan have stor indflydelse på de samlede omkostninger. Her er nogle udgifter, du skal holde øje med:
En af de bedste måder at spare penge på sygeforsikringen er at bruge en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), især hvis du ikke forventer regelmæssigt at bruge medicinske tjenester. Ligesom navnet siger, er disse sundhedsordninger med høje egenbetalinger. 5 Du vil betale meget mere af lommen for sundhedsudgifter, før din plan træder i kraft, men disse planer har også lavere månedlige præmier.
Du kan anvende denne strategi med høj selvrisiko/lav præmie på enhver af de sygesikringsnetværksplaner, vi diskuterede tidligere (HMO'er, PPO'er, EPO'er eller POS'er).
Her er det, der gør HDHP'er virkelig fantastiske - de kan kombineres med en Health Savings Account (HSA). Det er en konto, der lader dig afsætte penge skattefrit til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Du spørger måske dig selv, Vent et øjeblik. Hvem bestemmer, hvad de mener med "høj" selvrisiko?
Det er et godt spørgsmål. Det gør IRS. Og for 2022 definerer IRS en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse som enhver plan med en fradragsberettigelse på mindst $1.400 for en person eller $2.800 for en familie. En HDHP's samlede årlige udgiftsudgifter (inklusive selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring) må ikke være mere end 7.050 USD for en enkeltperson eller 14.100 USD for en familie. 6 (Denne grænse gælder ikke for tjenester uden for netværket.)
Og HSA er en fantastisk funktion i HDHP-planer, fordi du kan bidrage med op til $3.650 for en person og $7.300 for en familie skattefrit for 2022. 7
Endnu bedre, disse penge ruller over, hvis du ikke bruger dem, og du kan endda investere pengene i din HSA, så de vokser skattefrit. Det er fantastisk! At kunne åbne en HSA er fantastisk for din fremtid.
Når du vælger din sygeforsikringsplan, så glem ikke programmer til deling af sundhedsomkostninger. Disse fungerer stort set som de andre sygeforsikringsprogrammer, vi allerede har beskrevet, men teknisk set er de ikke en form for forsikring. Tillad os at forklare.
Sundhedsomkostningsdelingsprogrammer har stadig månedlige præmier, du betaler, og definerede dækningsvilkår. Så hvad er den store forskel? I stedet for at et forsikringsselskab betaler dine lægeregninger, sender omkostningsdelingsprogrammet dig de penge, du har brug for til medicinske tjenester. Vi vil tale mere om denne fantastiske mulighed nedenfor. (Tip:Vi har en Ramsey Trusted-partner til dette, som vi varmt kan anbefale!)
At vælge den rigtige sygesikringsplan er en afgørende del af din samlede økonomiske plan. De to nøglefaktorer er at få tilstrækkelig dækning til at dække en stor del af dine lægeudgifter, samtidig med at du sikrer dig, at du ikke er betale for mere dækning, end du har brug for. (Når alt kommer til alt, varierer sundhedsbehovene et væld, baseret på alt fra alder, til ægteskabelig status, til familiens størrelse.)
Hvis du ikke får sygeforsikring fra din arbejdsgiver, har vi to lyse ideer til dig! Den første er at kontakte en uafhængig forsikringsagent, som en af vores godkendte lokale udbydere (ELP'er). Hvis du prøver DIY-ruten og har nogle dvælende spørgsmål om sygeforsikringsplaner, er eksperterne dem, du skal spørge. Og de vil gøre mere end blot at besvare dine spørgsmål – de finder også den bedste pris til dig!
Eller måske vil du gerne have en måde at kombinere at få stor sundhedsdækning med muligheden for at hjælpe andre i en tid med nød. Hvem ville ikke? Deling af sundhedsomkostninger kunne være lige sagen. Vores betroede partner Christian Healthcare Ministries (CHM) kan hjælpe dig med at finde ud af dine muligheder.
CHM hjælper familier med at dele sundhedsudgifter som medicinske tests, barsel, hospitalsindlæggelse og operation. Tusindvis af mennesker i alle 50 stater har brugt CHM til at dække deres sundhedsbehov. Derudover er de en Ramsey Trusted-partner, så du ved, at de vil dække de lægeregninger, de skal betale, og respektere din dækning.
Klar til at få fremragende sundhedsdækning på plads? Forbind med CHM i dag!