HMO'er, PPO'er, fradragsberettigede og copays - at vade gennem detaljerne i sygeforsikringsplaner kan få dig til at række ud efter aspirin. Heldigvis kan fokus på nogle få nøglefaktorer hjælpe med at forenkle processen med at vælge sygeforsikring. Før du køber en sygesikringsplan, er det vigtigt at have et par ting i tankerne, herunder:de forskellige typer af sygeforsikringsplaner og netværk, de direkte omkostninger, som du vil være ansvarlig for, og åbne tilmeldingsperioder for dækning .

Vid, hvor og hvornår du skal tilmelde dig

De fleste får deres sygeforsikring gennem en arbejdsgiver, men du kan ikke bare tilmelde dig når som helst. Hvis du starter et nyt job, kan du blive tilbudt sygeforsikring med det samme, men nogle arbejdsgivere får nye medarbejdere til at vente så længe som 90 dage, før de kan tilmelde sig. Medarbejdere, der har været i virksomheden i længere tid end det, skal vente på virksomhedens tilmeldingsperiode til virksomhedens sundhedspleje før de kan tilmelde sig en sygeforsikring eller foretage ændringer i en eksisterende plan. Åben tilmelding til sygeforsikring for arbejdsgiversponsorerede planer kan variere afhængigt af arbejdsgiveren, men det finder normalt sted om efteråret.

Find ud af, hvornår din arbejdsgivers åbne tilmelding finder sted, så du kan være sikker på at foretage ændringer, såsom at skifte fra en type plan til en anden.

Hvis du er arbejdsløs, eller din arbejdsgiver ikke tilbyder sygeforsikring, kan du købe dækning på din stats markedsplads, tilgængelig via Healthcare.gov eller direkte fra et forsikringsselskab eller en agent. Tjek med din stats markedsplads for at bekræfte de åbne tilmeldingsdatoer. Åben tilmelding til planer solgt på sygesikringsbørsen på Healthcare.gov løber generelt fra midten af ​​november til midten af ​​december. På grund af COVID-19 genåbner de fleste stater dog deres tilmeldingsperiode i tre ekstra måneder, fra 15. februar til 15. maj.

Hvad hvis du har brug for en sygeforsikring, men du gik glip af åben tilmelding? Generelt skal du have en "kvalificerende begivenhed" for at tilmelde dig en sygesikringsplan gennem din arbejdsgiver eller Marketplace. De mest almindelige kvalifikationsbegivenheder omfatter:

• Ufrivilligt at miste dækningen, f.eks. ved at miste dit job. (Frivilligt annullering af din forsikring tæller ikke som en kvalificerende begivenhed.)
• At få en pårørende, såsom at få eller adoptere et barn
• Bliver gift
• at blive skilt
• Bliv amerikansk statsborger eller lovligt opholdssted
• Flytter permanent
• At ændre din indkomst, der påvirker din berettigelse til præmieskattefradrag eller omkostningsdelingstilskud på markedspladsen
• Din arbejdsgiversponserede sygeforsikring bliver uoverkommelig eller giver ikke længere minimumsværdi
• Du får adgang til en Qualified Small Employer Health Reimbursement Account (QSEHRA) eller Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement (HRA)

Kvalifikationsbegivenheder kan være komplicerede og variere fra stat til stat; tjek med din arbejdsgiver eller besøg din stats markedsplads for at bekræfte, hvad der betragtes som en kvalificerende begivenhed. I de fleste tilfælde skal du fremlægge bevis for den kvalificerende begivenhed, såsom din ægteskabslicens eller din nye babys fødselsattest.

Forstå typerne af sygesikringsplaner og netværk

Dine sygeforsikringspræmier og dine egne omkostninger kan variere meget afhængigt af, hvilken type sygeforsikring du vælger. Der er fire brede typer af planer, og hver enkelt administrerer din pleje i større eller mindre grad.

• Health Maintenance Organization (HMO) :I denne type plan vil du gennemse din HMO's udbydernetværk for at vælge en primær læge (PCP), der koordinerer din lægebehandling. Hvis du har brug for at se en specialist, for eksempel, skal du først have en henvisning fra din PCP og forhåndsgodkendelse fra dit forsikringsselskab. Bortset fra nødtjenester skal du se udbydere inden for HMO-netværket, for at pleje kan være dækket af forsikringen.
• Eksklusiv udbyderorganisation (EPO) :Som med en HMO er tjenester med en EPO kun dækket, hvis du bruger udbydere inden for planens netværk (med undtagelse for nødtjenester). Du behøver dog typisk ikke at vælge en PCP og kan besøge enhver læge, specialist eller hospital, du ønsker uden en henvisning, så længe du forbliver i netværket.
• Point-of-Service (POS) :Med denne type plan vælger du generelt en PCP fra netværket og har brug for henvisninger fra den pågældende udbyder for at se specialister. I modsætning til en HMO eller EPO kan du muligvis blive henvist til specialister uden for netværket og modtage begrænsede fordele for deres tjenester; Tjenester fra udbydere i netværket er dog dækket til en højere sats.
• Foretrukken udbyderorganisation (PPO) :Den mest fleksible form for sygesikringsplan, PPO'er kræver generelt ikke en PCP og giver dig mulighed for at se enhver læge eller specialist, du kan lide, inden for eller uden for planens netværk af foretrukne udbydere. Du behøver normalt ikke en henvisning til en specialist, selvom du muligvis har brug for forhåndsgodkendelse fra dit forsikringsselskab. Du betaler mindre, hvis du bruger udbydere inden for PPO-netværket, men pleje fra udbydere uden for netværket er ofte dækket til en vis grad. PPO'er giver dig mere kontrol over din pleje, men opkræver typisk højere præmier end HMO-, EPO- eller POS-planer.

Selv inden for den samme type sygesikringsplan kan fordelene variere meget, så sørg for at læse detaljerne i en specifik plan omhyggeligt, før du træffer en beslutning. Hvis du ønsker at se specifikke læger, skal du kontakte lægerne for at bekræfte, at de accepterer den plan, du overvejer. Har du brug for at tage løbende medicin? Find ud af, om planen dækker disse recepter, før du tilmelder dig.

Derudover er planer på markedspladsen opdelt i fire "metal"-kategorier, der adskiller sig med hensyn til det dækningsniveau, du vil modtage:Platin, Guld, Sølv og Bronze. Lavere planer, såsom bronze og sølv, kan spare dig meget på din månedlige præmie, men du vil være ansvarlig for at betale mere ud af lommen, når og hvis du har brug for at bruge din dækning.

Hvis du gik glip af tilmeldingsperioden for sygeforsikring eller ikke kvalificerer dig til markedspladstilskud og ikke har råd til de fulde præmier, kan du overveje en kortsigtet sygeforsikringsplan. Disse planer har typisk lave præmier og tilbyder dækning, der træder i kraft med det samme, uden ventetid. På trods af deres navn kan du muligvis forny korttidssygeforsikringen i så længe som 36 måneder, afhængigt af din stats regler.

Korttidssygesikring har dog nogle vigtige begrænsninger, man skal være opmærksom på. Det dækker normalt ikke allerede eksisterende tilstande og dækker muligvis ikke rutineundersøgelser eller forebyggende pleje, barselsbesøg, mental sundhedspleje eller recepter. Som et resultat heraf er korttidssygeforsikring bedst brugt som en foranstaltning, snarere end en langsigtet sundhedsplejeløsning.

Sammenlign udgiftsomkostninger

For de fleste af os er omkostningerne en vigtig bekymring, når de køber en sygeforsikring. For at få mest muligt ud af dine penge, skal du sørge for at overveje følgende udgiftsomkostninger, når du sammenligner forskellige planer.

• Medforsikring :Når en sygesikringsplan har medforsikring, betaler forsikringsselskabet en vis procentdel af dine lægeudgifter, og du betaler resten. Co-assurance er det beløb, du er ansvarlig for, så i en plan med 10% co-assurance betaler du 10% af dine sundhedsudgifter, og forsikringsselskabet betaler 90%.
• Kopier :Copays er faste gebyrer, du betaler, når du modtager sundhedsydelser; med dit forsikringsselskab, der håndterer resten af ​​regningen. For eksempel, hvis et lægebesøg koster $120, og din egenbetaling for et lægebesøg er $20, betaler du $20, og forsikringsselskabet dækker de øvrige $100. Sygeforsikringsplaner har generelt forskellige egenbetalinger for forskellige typer pleje, såsom kontorbesøg, skadestuebesøg eller besøg hos specialister.
• Fradrag :Nogle planer kræver, at du betaler selv, indtil du når et fastsat beløb kaldet den årlige fradragsberettigede før forsikringsdækning for dine sundhedsudgifter starter. I de fleste tilfælde er der én selvrisiko for recepter og en separat selvrisiko for sundhedsydelser. Ofte er visse sundhedsydelser, såsom forebyggende eller barselspleje, ikke omfattet af selvrisikoen.
• Maksimum ude af lommen :Forsikringsplaner sætter grænser for det beløb, enkeltpersoner og familier skal betale ud af lommen hvert år for copays, co-assurance og selvrisiko. Når du når dit maksimum, dækker forsikringsselskabet alle dine medicinske omkostninger i resten af ​​planåret.

Ligesom med bilforsikring eller husejerforsikring, er sygeforsikringspræmier det månedlige gebyr, du betaler for dækning. Får du sygeforsikring gennem din arbejdsgiver, dækker arbejdsgiveren typisk broderparten af ​​præmierne. Hvis du får din forsikring fra Marketplace, kan du være berettiget til præmieskattefradrag, der drastisk reducerer dine præmieomkostninger – i nogle tilfælde til ingenting.

Overvej en spareplan for sundhedspleje

Leder du efter måder at spare på sygeforsikringen? Du kan muligvis reducere omkostningerne til præmier og sundhedspleje ved at oprette en opsparingsplan for sundhedspleje. Der findes to typer planer:HSA'er og HRA'er.

En sundhedsopsparingskonto (HSA) kan bruges til at afsætte penge før skat, du vil bruge til kvalificerede sundhedsudgifter, såsom selvbetalinger, medforsikring, medicin og medicinske procedurer. Du skal have en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP) for at kvalificere dig til en HSA.

Du har muligvis adgang til en HSA gennem dit job; hvis ikke, kan du oprette din egen. For 2021 er den maksimale årlige HSA-bidragsgrænse $3.600, hvis du har individuel dækning og $7.200, hvis du har familiedækning. Fordi HSA-bidrag er fradragsberettigede på din føderale indkomstskat, kan de reducere din indkomst nok til at kvalificere dig til Marketplace skattefradrag og tilskud. Nogle arbejdsgivere bidrager til deres ansattes HSA'er, hvilket kan sænke dine sundhedsudgifter endnu mere.

En sundhedsrefusionsordning (HRA) er en konto, som din arbejdsgiver åbner for dig. Arbejdsgiveren bidrager til din konto; du kan bruge pengene til kvalificerede sundhedsudgifter, skattefrit. Der er ingen bidragsgrænse, men du kan ikke selv sætte penge på kontoen, så du bliver begrænset af, hvor meget din arbejdsgiver beslutter at bidrage med. Og da din arbejdsgiver ejer HRA, vil du miste alle penge på kontoen, hvis du mister eller forlader dit job.

Foretag det rigtige valg

At købe en sygeforsikring er måske ikke så spændende som at købe en ny bil, men det er et vigtigt køb, der kan være med til at sikre, at en uventet sygdom, ulykke eller operation ikke efterlader dig med en massiv lægeregning. Ubetalt medicinsk gæld kan skade din kreditscore, hvis den sendes til en inkassator, hvilket potentielt gør det sværere at kvalificere sig til lån eller kreditkort i fremtiden. At vælge den rigtige sundhedsforsikring til dine behov kan hjælpe med at holde både din krop og din bankkonto i god form.