Vejrrelaterede katastrofer er steget i de seneste årtier, ifølge World Meteorological Organisation, hvilket efterlader milliarder af dollars i skade i deres kølvand. Efterhånden som hyppigere og ødelæggende naturkatastrofer, fra orkaner til naturbrande til hedebølger, ændrer planetens landskab, kan den måde, du tænker på forsikringer også være nødt til at ændre på.

Når du køber et hus, er du typisk forpligtet til i det mindste at have en generel husejerforsikring for at beskytte din ejendom og ejendele. Mens tyveri og skader fra brand, vind og hagl normalt er dækket, er oversvømmelser og jordskælv det ikke, hvilket efterlader beboere i disse områder med beslutningen om at købe separate forsikringer til dem.

Klimaforandringerne får mange boligejere til at revurdere deres dækning eller finde nye forsikringer og i nogle tilfælde betale mere for den samme dækning.

Klimaforandringers indvirkning på forsikring

Med ekstremt vejr på vej op, er amerikanerne allerede begyndt at se ændringer i boligforsikringen:

• Stigende rater: I nogle områder stiger præmierne for husejerforsikringer og andre former for forsikringer. Dette er mere problematisk på steder med nylige naturkatastrofer eller nu betragtes som en højere risiko på grund af klimaændringer. Swiss Re Institute anslår, at de globale ejendomsforsikringspræmier vil stige med 5,3 % årligt frem til 2040.
• Udgåede kunder: Andre bliver droppet af deres forsikringsudbydere og kæmper for at finde ny dækning. I højrisikobrandområder i Californien har forsikringsselskaber annulleret eller undladt at forny hundredtusindvis af husforsikringer i de seneste år.
• Manglende dækning: Husejere, der bor i områder, der er notorisk sårbare over for vejr-nødsituationer, såsom orkaner, kan planlægge i overensstemmelse hermed og bære oversvømmelsesforsikring, hvis de har råd til det. Men klimaforandringerne bringer ekstremt vejr til uventede steder; se på New York City, som i september 2021 blev bedøvet af historiske oversvømmelser efter to tropiske storme. Tusindvis af beboere, hvis hjem og ejendele blev ødelagt, havde ingen oversvømmelsesforsikring, fordi det virkede unødvendigt. Mens Federal Emergency Management Agency (FEMA) udbetaler hjælp via ansøgning i disse kriser, kan vejrkatastrofer, der ikke er dækket af forsikring, efterlade de berørte i økonomisk ruin.

Klimaændringer kan også påvirke andre former for forsikring, ifølge en rapport fra 2021 om klimaændringer fra InsuranceQuotes.com:

• Rejseforsikring , især politikker, der kan annulleres af en eller anden grund, er blevet mere populære og vil sandsynligvis stige i efterspørgsel, efterhånden som klimaændringerne forværres. Det skyldes, at rejsende i stigende grad bliver nødt til at aflyse rejser til højrisikoområder, der oplever en katastrofe, eller have dækning til nødevakuering.
• Sygeforsikring kunne være mere afgørende og dyrere, da klimaændringer påvirker sundheden. For eksempel kan dårlig luftkvalitet fra brande forværre luftvejssygdomme, og hedebølger eller tørke kan påvirke seniorer eller dem med allerede eksisterende helbredstilstande. Dette kan også have en ringvirkning på livsforsikringsomkostningerne.

Tag et nyt kig på din dækning

Hvis du er usikker på, hvad din boligforsikring dækker, eller du er bekymret over nye vejrtrusler fra klimaændringer, så tag handling nu. Læs din police, og kontakt dit forsikringsselskab med spørgsmål om præcis, hvad der er dækket.

Spørg desuden, om du er tilstrækkeligt beskyttet mod opstået ekstremt vejr, der kan være et resultat af klimaændringer, og om du bør overveje at tilføje dækning. For eksempel, hvis dit område har oplevet en stigning i kraftige regnskyl i de seneste år, kan det være værd at tilføje en oversvømmelsesforsikring.

Hvis dit nuværende forsikringsselskab ikke er behjælpelig med at vurdere fremtidig risiko, skal du finde og rådføre dig med en forsikringsekspert. Se efter nogen, der kan rådgive dig om, hvordan klimaændringer kan påvirke vejret og optimal forsikringsdækning i dit område. Det kan godt være, at intet skal justeres nu, men det er klogt at finde ud af det.

Se efter måder at reducere risiko og udgifter på

Ifølge analytikerfirmaet McKinsey ville forsikringsselskaber være smarte til i stigende grad at hjælpe kunder med at mindske risikoen, før katastrofen rammer, og undgå at indgive et krav efterfølgende. Organisationen giver et eksempel på et forsikringsselskab, hvis husejerforsikringskunder får adgang til naturbrandforsvarstjenester, såsom flytning af værdigenstande og udsendelse af brandfolk til at hjælpe, når naturbrande nærmer sig. Spørg dit forsikringsselskab, om de tilbyder nogen tjenester for at forhindre nødsituationer.

Derudover har nogle organisationer incitamenter, der beskytter boligejere og reducerer økonomiske byrder. For eksempel i Californien tilbyder nogle forsikringsselskaber forsikringspræmierabatter til husejere, der tager skridt til at "hærde deres hjem" mod skovbrande. Overvej at lede efter et forsikringsselskab, der giver en prispause for at tilføje vejrbestandighed.

Hvad hvis din politik bliver annulleret?

Forsikringsselskaber dropper nogle gange kunder i stedet for at lade dem forny deres policer på grund af omkostningerne ved at forsikre dem.

Da dette skete i Californien, blev husejere, der ikke kunne kvalificere sig til en police hos et andet forsikringsselskab, tvunget til at henvende sig til Californiens Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan, statens "ejendomsforsikringsselskab af sidste udvej". Mens dette var en blottet, midlertidig løsning, annoncerede Californiens forsikringskommissær Ricardo Lara i september, at programmet ville øge dækningen.

I oktober 2021 indsatte Lara også et etårigt moratorium for, at forsikringsselskaber annullerede eller nægtede at forny boligforsikringer for dem, der blev ramt af naturbrande.

Hvis din husforsikring bliver annulleret eller ikke fornyet – uanset om det er i Californien på grund af skovbrande eller andre steder på grund af en anden nødsituation – prøv disse trin:

1. Kontakt din stats forsikringsafdeling for at sikre, at virksomheden ikke bryder nogen love. For eksempel ved ikke at give dig et minimumsvarsel eller ikke at overholde et moratorium.
2. Spørg dit mobilselskab, om du kan foretage ændringer for at blive forsikret af dem igen.
3. Hvis svaret er nej, så prøv at finde en anden forsikring. Find ud af, hvem dine naboer bruger, da disse selskaber allerede forsikrer i dit område. Alternativt kan du prøve en uafhængig forsikringsagent, som arbejder med flere selskaber.
4. Hvis standardudbydere ikke vil dække dig, kan din stat tilbyde en FAIR-plan, der giver bare-bones-dækning for dem, der ikke kan få den andre steder.
5. En anden mulighed er at undersøge overskydende eller overskydende linjeselskaber eller ikke-optaget selskaber, der tilbyder forsikring, når andre ikke vil. Der er dog begrænsninger, og dækningen kan være dyrere. Der er også førende forsikringsselskaber, der specialiserer sig i højrisikoejendomme, men boligen skal typisk have over en vis værdi for at kvalificere sig.

Hold din kredit over vandet

Hvis en katastrofe rammer, og du har brug for at låne penge, er det nyttigt at have en stærk kreditvurdering. Højere kreditscore gør det lettere at kvalificere sig til lån og kreditlinjer og til bedre priser og vilkår. For at se, hvor du står, tjek din kreditscore gratis med Experian.

I mange stater har din kreditsundhed også potentialet til at påvirke dine forsikringspræmier. Hvis du bor i en stat, hvor forsikringsselskaber kan overveje din kreditbaserede forsikringsscore, kan det spare dig penge ved at tage skridt til at forbedre din kreditscore.