Livsforsikring er en af ​​mange muligheder for ejendomsplanlægning, og den kan være overordentlig vigtig for nogle – eller en unødvendig udgift for andre. Hvorvidt livsforsikring er det værd for dig, kræver afvejning af omkostningerne ved forskellige policer, dine nuværende livsforhold og dine forventede fremtidige.

Cirka 54% af amerikanerne er dækket af en eller anden form for livsforsikring ifølge 2020-data fra Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA). Det kommer i to hovedkategorier; den ene er en periodeforsikring, som kun varer i en bestemt periode og derfor er mere overkommelig. Den anden er permanent livsforsikring, som omfatter hele livet og universelt liv. Disse præmier koster mere, men de stiger aldrig, og du er dækket hele dit liv.

Fordele ved livsforsikring

Omkostningerne ved livsforsikringspræmier kunne absolut være det værd for dem i visse situationer.

• At købe livsforsikring på det rigtige tidspunkt kan give dig ro i sindet om, at de, der er afhængige af din indkomst, såsom små børn, din ægtefælle eller ældre forældre, vil blive forsørget, hvis der sker dig noget .
• Hvis du ikke har mange opsparinger, vil du være rolig ved at vide, at dine begravelsesomkostninger, gæld og andre endelige udgifter ikke påhviler din familie. For eksempel kan din ægtefælle bruge det til at fortsætte med at betale realkreditlånet.
• Selvom nogle forsikringsselskaber ikke vil dække dødsfald ved visse risikable aktiviteter, vil andre det. Så dem, der har højrisikofag eller hobbyer, kan bruge livsforsikring til at beskytte deres familier. Læs policens småt, så du ved, hvad der er dækket.
• I modsætning til tidsbegrænset livsforsikring betragtes permanent livsforsikring som et finansielt aktiv og kan lånes fra i løbet af din levetid.
• Hvis du ejer eller medejer en virksomhed, kan livsforsikringer hjælpe med at dække udgifter eller gæld, når du er væk.
• Hvis du har en stor ejendom, kan du bruge en permanent livsforsikring som en del af din ejendomsplanlægning, især da ydelsen (afhængigt af policen) har kontantværdi og er skattefri for modtagere.

Ulemper ved livsforsikring

Livsforsikring er dog ikke det rigtige for alle og har sine ulemper.

• Det kan være for dyrt for dem med stramme budgetter, hvilket desværre nogle gange er dem, der kunne få mest muligt ud af livsforsikringer (f.eks. unge forældre til små børn).
• Politik kan koste mere afhængigt af dine vaner og sygehistorie, såsom hvis du ryger, er overvægtig eller har medicinske tilstande som hjertesygdomme eller kræft. Hvis du ofte deltager i risikable hobbyer, såsom faldskærmsudspring, kan priserne være høje. Livsforsikringspriserne er også typisk lidt højere for mænd.
• Ikke alt er dækket; for eksempel dækker nogle policer ikke dødsfald ved selvmord inden for de første et til to år af policen. Nogle politikker har andre undtagelser, såsom hvis du dør ved at udføre en risikabel aktivitet, der er forbudt i henhold til politikken, at gøre noget ulovligt eller i en krigshandling. Tjek eksklusionspolitikken omhyggeligt.
• Hvis du har en livstidsordning og er i live, når den slutter, mister du de penge, du har betalt i præmier (selvom det kan være det værd at have sikkerhedsnettet i mellemtiden). Nogle tidsbegrænsede livsforsikringer kan konverteres til permanente forsikringer for at undgå udløb.
• Livsforsikring er prissat efter risiko, så den koster mindre, jo yngre du er – men unge mennesker er statistisk set mindst tilbøjelige til at dø. Lad os se på en sammenligning fra forsikringsselskabet Policygenius af en 20-årig livsforsikringspolice til $500.000 i dækning. I gennemsnit er den månedlige præmie for en 25-årig kvinde $21,24 pr. måned, og for en 25-årig mand $27,16 pr. måned. Hvis disse personer ventede, indtil de var 45 år med at få deres dækning, ville den samme politik koste kvinden 47,79 USD og manden 61,05 USD om måneden.

Hvilken type livsforsikring er bedst?

Den bedste type livsforsikring og hvor meget dækning du har brug for afhænger af dit budget, din nuværende situation og forventede fremtidige behov.

Livsforsikring

Denne politik er for en bestemt tidsperiode, med muligheder, der typisk spænder mellem 10 og 40 år. Det er almindeligt brugt i en persons indtjeningsår til at erstatte deres indkomst. For eksempel forældre med små børn, der ønsker at sikre, at børnene bliver støttet og kan gå på college, hvis en eller begge forældre dør. Termiske livsforsikringspræmier er mere overkommelige end permanente livsforsikringer, så det kan være den bedste mulighed for dem med stramme budgetter, og som er mest bekymrede over dækning i løbet af de næste par årtier.

Term livsforsikring giver en garanteret dødsydelse, hvis du dør, men den har typisk ingen kontantværdi, hvis forsikringen ophører, mens du stadig er i live. Afhængigt af forsikringsselskabet kan du dog muligvis forny det eller konvertere det til en permanent police. Nogle periodeforsikringer kommer med en fornyelsesgaranti, hvor du kan starte en ny periode med det samme til en højere præmie (da du er ældre og derfor mere risikabel), men uden en lægeundersøgelse eller andre beviser, der kan gøre din sats højere eller anse dig for ukvalificeret .

Permanent livsforsikring

Denne police dækker dig hele dit liv, så længe dine præmier er betalt. Præmier er dyrere end livsforsikringer, men de stiger aldrig, selvom du bliver ældre og dit helbred forringes. En permanent politik kan være at foretrække for dem, der skal giftes og ønsker at sikre, at deres ægtefælle altid er økonomisk sikker.

Permanent livsforsikring kommer i flere former, herunder hele (almindelige) liv og universelle liv. Hele livet er det mest almindelige; du betaler en fast præmie løbende for et bestemt dækningsbeløb. Politikken kan tjene udbytte og påløbe renter, og du kan låne af dens kontante værdi i dit liv.

Universal life giver også livstidsdækning, selvom det er mere fleksibelt og kan give mulighed for en øget dødsfald efter medicinsk vurdering. Det er bedst for dem, der foretrækker at justere dækning og præmiebeløb over tid. Når din konto vokser til et vist beløb, kan du bruge din saldo til at dække udgifterne til præmierne.

Bare vær opmærksom på, at med begge typer permanent police, hvis du låner fra den eller bruger den til at betale præmier, og du dør, før du tilbagebetaler den udestående saldo, vil forsikringsselskabet trække dette beløb fra dødsfaldsydelsen til dine begunstigede.

Bundlinjen

Hvis du er single, eller din familie har tilstrækkelig økonomi, behøver du muligvis ikke bruge penge på livsforsikring. Men hvis du har kære, der er økonomisk afhængige af dig, eller hvis du har gæld, der ikke forsvinder ved din død, kan præmieudgifterne være freden i sindet og fremtidige fordele værd, hvis du kan få det til at fungere for dit nuværende budget .

Hvis du er nervøs for at risikere udgiften, så glem ikke, at du kan spare penge ved at vælge en periodeforsikring, og priserne er lavere, hvis du er ung og sund. Vær opmærksom på, at det i nogle stater er lovligt for forsikringsselskaber at tage din kredit i betragtning, når de fastsætter priser, så det er klogt at tjekke din kredit og potentielt forsøge at forbedre den, før du ansøger.