Uanset om du laver et par mindre opgraderinger eller tilføjer en anden historie, kan det være dyrt at ombygge dit hjem. Vil husejerforsikring hjælpe dig med at betale for ombygning? Husejerforsikring dækker generelt uheld som følge af renoveringer, men du skal muligvis øge din dækning for at sikre, at dit hjem er fuldt beskyttet. Lær mere om, hvad husforsikringen gør og ikke dækker, når det kommer til renovering.

Hvilke renoveringer er dækket af husejerforsikring?

"Boligdækningen"-delen af ​​din husejerpolitik betaler sig at reparere eller genopbygge, hvis en dækket risiko ødelægger eller beskadiger dit hjem. Men husejerforsikring betaler sig ikke for at ombygge dit hjem. Her er to eksempler på, hvad der er dækket, og hvad der ikke er:

• Et rør brister og ødelægger dit køkkengulv: Husforsikring dækker udskiftning af gulv.
• Du beslutter dig for, at dit køkkengulv er forældet og vil lave det om: Husejerforsikringen dækker ikke udskiftning af gulv.

Generelt betaler husejerforsikring sig for at erstatte eller genopbygge et beskadiget hjem med sammenlignelige materialer. Når et vandrør ødelægger dit flise-køkkengulv, der skal skrælles og klæbes, betaler dit forsikringsselskab for at erstatte det. Men hvis du ønsker avanceret hårdttræ, skal du selv betale for den opgradering.

Hvad sker der, hvis en entreprenør falder ned af en stige under ombygningen? Ansvarsdækningen, der er inkluderet i standard husejerforsikring, betaler lægeudgifter og juridiske udgifter, når en besøgende kommer til skade på din ejendom. Uanset om du hyrer entreprenører eller har venner og familie til at hjælpe med din renovering, vil du sikkert have masser af besøgende. Du vil måske midlertidigt øge din boligejers ansvarsdækning under projektet for at være sikker på, at du er dækket.

Når ombygningen er færdig, dækker din husforsikring skader på de renoverede områder – forudsat at du har fortalt dit forsikringsselskab om renoveringen. Dit forsikringsselskab skal vide, hvordan renoveringer kan påvirke omkostningerne ved ombygning eller reparation. (Mere om det nedenfor.)

Brug forsikrede entreprenører til at begrænse risikoen

Husejerforsikringen dækker dig ikke, hvis en entreprenør udfører skødesløst arbejde eller bruger materialer af dårlig kvalitet. Brug af licenserede og forsikrede entreprenører kan beskytte dig mod denne risiko. Før du hyrer en entreprenør, bør du altid:

1. Bekræft deres licens hos din stats- eller amtsmyndighed.
2. Bed om bevis for forsikring, herunder både kommerciel virksomhed eller generel ansvars- og arbejdsskadeforsikring. Uden denne dækning kan en skadet arbejdstager sagsøge dig. Hvis entreprenøren bruger uafhængige entreprenører i stedet for ansatte, skal du sørge for, at disse entreprenører har deres egen dækning.
3. Tjek med din stats forbrugerbeskyttelseskontor, og søg online efter klager over entreprenøren.
4. Få en skriftlig kontrakt med entreprenørens adresse, kontaktoplysninger og licensnummer, der angiver alle detaljer om projektet.

Har du brug for at fortælle din husejerforsikringsudbyder om renoveringer?

Du behøver ikke fortælle dit husforsikringsselskab om mindre renoveringer, såsom at male et værelse eller udskifte en bordplade. Du bør dog informere dem om større renoveringer, såsom tilføjelse af et værelse til dit hjem eller fuldstændig ombygning af dit køkken. Disse renoveringer øger værdien af ​​dit hjem, og din nuværende police giver muligvis ikke tilstrækkelig dækning, hvis du skulle få brug for at dække skader i fremtiden.

Insurance Information Institute anbefaler, at du kontakter dit forsikringsselskab, inden dit projekt starter, og øger dækningen for at afspejle de kommende ændringer i dit hjem. Forsikringsselskabet kan også bekræfte, om skader på dit hjem forårsaget under ombygningen - såsom en brand på grund af forkert installerede ledninger - vil være dækket.

Ud over at justere din dækning, kan det være en god ide at få nogle boligejerforsikringer, såsom dækning af personlig ejendom eller bygherrerisikodækning, før ombygningsprojektet starter.

• Personlig ejendom: At have fremmede i dit hjem kan øge risikoen for tyveri. Sørg for, at din boliginventar er opdateret, og at du har tilstrækkelig dækning af personlige ejendele.
• Byggerisiko: For et stort projekt, overvej at få bolig under opførelse eller bygherrers risikodækning. Denne forsikring dækker typisk skade på eller tyveri af byggematerialer og forsyninger (såsom træ eller gulvbelægning) enten på stedet, under opbevaring eller under transport. Det kan også dække hærværk, tyveri og vejrskader på dit hjem i forbindelse med byggeri (f.eks. hvis en regnbyge rammer, før dit tag er færdigt). Denne dækning kan være tilgængelig som en påtegning til din husejerforsikring eller en separat police.
• Ledig stilling: Vil din bolig stå tom i længere tid under ombygningen? Fordi skade på eller tyveri fra ubeboede hjem kan gå ubemærket hen, dropper nogle forsikringsselskaber dækningen, hvis et hus er ledigt i over 30 dage. Kontakt dit forsikringsselskab for at sikre dig, at din bolig stadig er dækket af forsikringen, eller hvis du skal købe en ledig boligdækning.

Diskuter detaljerne i dit renoveringsprojekt med din forsikringsagent. De kan rådgive dig, hvordan du bedst tilpasser din boligforsikringsdækning for at beskytte dit hjem.

Hvordan påvirker renoveringer dine husejeres forsikringsomkostninger?

Ombygning, der tilføjer enten værdi eller risiko for dit hjem, betyder, at dit hjem vil koste mere at forsikre. Renoveringer, der kan få din forsikring til at stige omfatter:

• Ændring i plantegning: Tilføjelse af kvadratmeter øger dine forsikringspræmier, fordi et større hjem koster mere at genopbygge. Forvent et nyt soveværelse, badeværelse eller familieværelse til at øge dine priser.
• Avancerede materialer: At opgradere dit badeværelse fra 1980'erne til et med marmorborde, gulvvarme og en spa-bruser betyder højere forsikringsomkostninger. At udskifte disse dyre materialer vil koste mere end at udskifte dem med byggematerialer.
• Svømmebassiner, spabade eller jacuzzier: Vandelementer kan udgøre en risiko for besøgende eller forbipasserende. Når du tilføjer en pulje, råder Insurance Information Institute at øge dine boligforsikringsansvarsgrænser til mellem $300.000 og $500.000 eller mere, afhængigt af dine aktiver. Du vil måske også have paraplyforsikringsdækning for yderligere beskyttelse. Før du starter dit poolprojekt, skal du kontrollere, om dit forsikringsselskab kræver hegn, alarmer, poolafdækninger eller andre sikkerhedsfunktioner for at forsikre det.

Den gode nyhed:Nogle boligrenoveringer kan sænke din præmie, hvis de løser problemer, der kan føre til forsikringskrav. Generelt koster ældre boliger mere at forsikre, så en renovering af dit hjem med nye materialer og systemer kan reducere dine forsikringsomkostninger.

• Nye vinduer: Vinduer af bedre kvalitet mindsker risikoen for utætheder. Stormsikre vinduer med funktioner som rulleskodder og slagfast glas kan beskytte dit hjem i orkanområder. Begge ændringer kan betyde lavere takster.
• Nyt elektrisk system: Knop-og-rør eller aluminiumsledninger, der ofte findes i ældre hjem, er en brandrisiko. Hvis du opgraderer dit elektriske system til et moderne, mere sikkert system, kan du spare penge på dine præmier.
• Ny VVS: Opdatering af gamle rør og VVS nedsætter din risiko for vandskade, især hvis du installerer en vandafspærringsanordning, der slukker for vandforsyningen, når der opdages utætheder.
• Nyt HVAC-system: Ældre varmeovne kan udgøre en risiko for brand. Opgradering til moderne HVAC kan sænke dine præmier.
• Nyt tag: Et robust nyt tag er mindre tilbøjelige til at lække eller blive beskadiget af faldende trælemmer. Nogle tagmaterialer er også brandsikre eller beskytter mod slag fra hagl. Du kan også få en forsikringsrabat blot for at have et nyere tag.

Planlæg at beskytte dit ombyggede hjem

I al spændingen over dit ombygningsprojekt, glem ikke at sikre, at dit hjem er beskyttet både under og efter renoveringen. Er du bekymret for, at renoveringer vil øge dine forsikringspræmier? Du kan betale mindre for husforsikring ved at shoppe rundt, spørge om rabatter og opretholde en god kredit. I mange stater tjekker forsikringsselskaber en version af din kreditscore, når de fastsætter forsikringspriser. Regelmæssig kontrol af din kreditrapport, betaling af regninger til tiden og lav saldi kan øge din kreditscore og spare dig penge på boligforsikring.