Payday nærmer sig, men din største kunde har ikke betalt deres faktura endnu. Efterhånden som din virksomheds bankkonto svinder ind, begynder du at bekymre dig:"Vil jeg være i stand til at betale løn i næste uge?" Ujævnt cash flow er et problem for mange små virksomheder, og en forretningskredit kunne være løsningen. En forretningskredit er en type virksomhedslån, der fungerer mere som et erhvervskreditkort, så du kan trække penge, når du har brug for det, og betale dem tilbage over tid.

Virksomheder bruger ofte kreditlinjer til at få dem gennem en langsom sæson, købe materialer eller inventar eller give en økonomisk stødpude i tilfælde af nødsituationer. Læs videre for at finde ud af, om det er det rigtige træk for din virksomhed.

Hvordan fungerer en forretningskredit?

De fleste forretningskreditter er revolverende kredit. Lidt ligesom et kreditkort giver en revolverende virksomhedskreditgrænse dig en fastsat kreditgrænse, som du kan låne op til. Du kan enten bære saldoen ved at betale minimumsbetalingen hver måned eller betale den fuldt ud; renter påløber kun det beløb, du låner.

Efterhånden som du betaler de midler, du har lånt, tilbage, giver en revolverende kreditgrænse dig mulighed for at låne mere uden at skulle ansøge om en ny kreditgrænse. Der er dog erhvervskreditlinjer, der ikke tillader dig at revolvere gæld; disse kræver, at du ansøger igen, efter at du har betalt det lånte tilbage.

Forretningskreditter kommer i to grundlæggende varianter:sikret og usikret.

• Sikrede kreditlinjer kræve sikkerhedsstillelse. Dette kan være forretningsaktiver såsom udstyr, inventar eller tilgodehavender eller personlige aktiver såsom dit hus. Der er også sikrede kreditlinjer, der kræver en personlig garanti eller pant i din virksomhed. Hvis din virksomhed er ny, med lavt salg og ingen etableret virksomhedskreditscore, kan en sikret kreditlinje være lettere at få. Bare vær sikker på, at du ikke stiller sikkerhed, du ikke ønsker at miste.
• Usikrede kreditlinjer kræver ikke sikkerhed, men de kræver normalt årlige indtægter, en højere forretnings- og personlig kreditvurdering og en længere forretningshistorie. Dette bevis på succes hjælper med at overbevise långiveren om, at du vil være i stand til at tilbagebetale pengene.

Selvom din virksomhed kan kvalificere sig til en usikret kreditlinje, kan det være til din fordel at ansøge om en sikret kreditlinje. Det skyldes, at usikrede kreditlinjer har en tendens til at opkræve højere renter og tilbyde lavere kreditgrænser.

Du undrer dig måske over, hvorfor en virksomhedsejer ville få en kreditlinje i stedet for et lån. Der er nogle vigtige forskelle mellem et erhvervslån og en forretningskredit.

Mens en kreditlinje er revolverende kredit, er et erhvervslån afdragskredit. Når din låneansøgning er godkendt, får du et engangsbeløb og skal begynde at betale faste månedlige betalinger på den med det samme – også selvom pengene bare står på din bankkonto. Når du betaler af på lånet, er kontoen lukket. Hvis du vil have flere penge, skal du ansøge om et nyt lån. Erhvervslån er ofte begrænset til bestemte anvendelser, såsom køb af udstyr eller fast ejendom.

En forretningskredit på den anden side kan bruges til ethvert forretningsformål, du ønsker. Erhvervskreditlinjer er normalt tilgængelige for mindre beløb end lån, med omkring $250.000 som maksimum. Fordi banker ofte er tilbageholdende med at udstede mindre lån, kan en kreditlinje være lettere at få.

Hvem kvalificerer sig til en forretningskredit?

De nødvendige dokumenter for at ansøge om en forretningskredit kan variere lidt afhængigt af den långiver, du henvender dig til, og hvor mange penge du ønsker. Generelt skal du dog angive følgende oplysninger:

• Personlige og erhvervsmæssige selvangivelser :Dette hjælper med at bevise din virksomheds indtjening.
• Bankkontooplysninger :Nogle online långivere beder dig om at give adgang til din virksomheds bankkonti, så de kan bekræfte dine økonomiske oplysninger.
• Virksomhedsregnskab :Långivere ønsker at se beviser for dine årlige indtægter og andre indtægtskilder for at være sikker på, at du har de økonomiske ressourcer til at betale kreditlinjen tilbage.
• Grundlæggende personlige identifikationsoplysninger :Dit CPR-nummer og identifikation.
• Grundlæggende virksomhedsidentifikationsoplysninger :Dette kan omfatte dit Employer Identification Number (EIN), virksomhedsnavn, virksomhedsenhedstype, virksomhedsadresse og virksomhedslicenser eller -tilladelser.
• Nuværende gældsplan :Hvis din virksomhed allerede har udestående lån eller anden gæld, vil långivere gerne se dine månedlige betalingsforpligtelser.

Hvilken kreditscore bruges til en forretningskredit?

Långivere overvejer generelt en blanding af dine personlige og forretningsmæssige kreditscore, når de overvejer din ansøgning om en forretningskredit.

De tre store kreditbureauer – Dun &Bradstreet, Experian og Equifax – indsamler oplysninger om din virksomhed fra dine leverandører og leverandører, bankfolk og långivere, offentlige registre og andre kilder for at opbygge din virksomheds kreditrapport.

Oplysningerne i disse rapporter bruges også til at skabe virksomhedskreditscore. Tre almindeligt anvendte forretningskreditscoringsmodeller er Experian Intelliscore Plus, D&B Paydex Score og Small Business Scoring Service℠ (SBSS), som FICO bruger. Hver virksomheds kreditscoringsmodel fungerer lidt forskelligt og kan bruges til forskellige formål, såsom til at vurdere udlånsrisiko. D&B Paydex Score og Experian Intelliscore Plus modellerne bruger et interval fra 1 til 100, og SBSS scorer fra 0 til 300. Generelt betyder højere score bedre kreditværdighed; lavere score betyder højere risiko.

Din personlige kreditvurdering kan også være en faktor i din evne til at få en forretningskredit, især hvis du er eneejer eller har en relativt ny virksomhed uden en forretningskredithistorik. Før du begynder at undersøge forretningskreditter, skal du tjekke din personlige kreditrapport og score for at se, hvordan din kredit måler op.

Forskellige långivere har forskellige minimumskreditvurderingsstandarder, du skal opfylde for at få en forretningskredit. I de fleste tilfælde har du dog brug for en personlig kreditscore på 580 eller derover, eller i det mindste "fair" i FICO ^® Score ^☉ scoring model. Hvis din kreditscore er i den nederste ende af skalaen, kan du betale mere for en kreditgrænse og blive bedt om mere sikkerhed, end hvis din kreditscore er god eller fremragende.

Du kan begynde at opbygge en virksomhedskredithistorie ved at danne et selskab eller et selskab med begrænset ansvar (LLC) for at adskille din virksomheds og personlige identitet, åbne forretningsbankkonti i din virksomheds navn og bede dine leverandører og leverandører om at rapportere dine betalinger til de tre virksomheder. kreditbureauer. At få et forretningskreditkort og betale dine regninger til tiden vil også bidrage til at forbedre din virksomheds kreditscore; bare sørg for, at kreditkortudstederen rapporterer til virksomhedens kreditbureauer.

Hvor kan du få en forretningskredit?

Du kan få forretningskreditter fra en række forskellige kilder, herunder banker og online långivere og gennem Small Business Administration (SBA). Her er et nærmere kig på fordele og ulemper ved hver.

• Traditionelle banker :Banker har typisk strengere udlånskrav til kreditlinjer, end online långivere gør. For eksempel vil de sandsynligvis kræve mere dokumentation, forvente at se højere kreditscore og tage længere tid at godkende kreditlinjer. Afvejningen:Banker tilbyder generelt lavere renter, bedre vilkår og større kreditgrænser. Din nuværende forretningsbank kan være et godt sted at begynde at undersøge kreditlinjer; bare sørg for at shoppe rundt og se, hvad andre långivere også tilbyder.
• Online långivere :Der er masser af steder at ansøge om en forretningskredit online. Disse omfatter online lånemarkedspladser, der matcher virksomheder med långivere og direkte online långivere, der selv låner. Begge typer af online långivere har generelt en hurtigere og enklere ansøgningsproces end banker. De fokuserer måske mere på dit pengestrøm end på for eksempel regnskaber. De har også en tendens til at være mere fleksible end traditionelle banker i deres godkendelseskriterier, så mindre, nyere virksomheder, der ikke kan få kreditlinjer fra banker, vil måske prøve denne mulighed. Bare husk på, at online långivere generelt opkræver højere renter end banker.
• SBA :SBA CAPLines-programmet tilbyder fire typer af kreditlinjer:en sæsonbestemt kreditlinje, en arbejdskapitalkreditlinje, en kreditlinje til bygherrer og entreprenører og en kreditlinje til underleverandører. Du skal opfylde kriterierne for SBA's 7(a) låneprogram for at komme i betragtning for nogen af ​​disse kreditlinjer. SBA udsteder ikke selv kreditlinjer; i stedet fungerer det med godkendte långivere, der gør det. SBA garanterer en procentdel af kreditgrænsen, hvilket gør långivere mere villige til at yde kredit til små virksomheder. Det er ikke let at tjene den garanti:Denne mulighed er bedst for virksomheder med en etableret track record og evnen til at levere solid dokumentation for deres finansielle stabilitet.

Brug af en forretningskredit til at skabe vækst i din virksomhed

At tjekke din virksomheds kreditrapport og personlige kreditscore, før du ansøger om en forretningskredit, kan hjælpe dig med at afgøre, om du sandsynligvis vil blive godkendt. Jo højere du scorer, jo bedre er dine chancer for at få en kreditgrænse fra långivere, der har strenge kriterier, såsom banker. Hvis dine resultater er i den nederste ende af skalaen, kan du bruge lidt tid på at forbedre dem, eller prøve lykken hos online långivere.

At få en forretningskredit, bruge den og betale den tilbage til tiden kan hjælpe en ny virksomhed med at opbygge en virksomheds kreditscore, som vil gøre det lettere at få andre former for finansiering, efterhånden som din virksomhed vokser. Bare sørg for, at långiveren rapporterer dine betalinger til de tre store erhvervskreditbureauer:Dun &Bradstreet, Experian og Equifax. Brug af Experians kreditovervågningstjeneste Business Credit Advantage kan hjælpe dig med at holde styr på din virksomheds kredithistorik og kreditscore – to nøglefaktorer i din virksomheds økonomiske fremtid.