Vil en dårlig kreditvurdering forhindre dig i at få et erhvervslån? At have dårlig kredit kan gøre det sværere for dig at finde et erhvervslån, men det er ikke umuligt – så længe du er villig til at betale en højere rente end en person med god kredit.
Hvad betragtes som en dårlig kreditvurdering? FICO ® Score ☉ , som er den personlige kreditscoringsmodel, der bruges af 90 % af de bedste långivere, beskæftiger et scoreområde på 300 til 850. En FICO ® Score på 580 til 669 anses for rimeligt (folk i dette interval betragtes typisk som subprime-låntagere); en FICO ® Score under 580 anses for dårlig. Ud over din personlige kreditscore overvejer långivere dog andre faktorer vedrørende din virksomhed.
En dårlig kreditværdighed kan forhindre dig i at få et erhvervslån fra en bank eller et SBA-garanteret lån, som typisk kræver en personlig FICO ® Score på mindst 640. Heldigvis har du andre muligheder:
Også kaldet debitorfinansiering indebærer dette at sælge dine udestående fakturaer til et factoringfirma. De betaler dig en procentdel af den udestående faktura (normalt omkring 85%) og opkræver fra kunden; så modtager du resten af fakturaen minus faktorens gebyr.
Fordele: Kræver muligvis ikke kredittjek; forhindrer langsomt betalende kunder i at påvirke dit cash flow
Udemper: Virker kun hvis du har fakturaer; faktorindsamling på dine fakturaer kan forvirre kunderne
Du kan få nyt erhvervsudstyr uden at betale på forhånd ved at bruge et udstyrslån. Udstyret, du køber, tjener som sikkerhed, hvilket gør det nemmere at få finansiering med dårlig kredit.
Fordele: Der er ikke behov for egen sikkerhed
Udemper: Kan kræve en udbetaling; hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, kan du miste væsentligt udstyr
Du kan bruge et firmakreditkort til at betale for inventar, materialer eller udstyr. Det er dog svært at få et firmakreditkort med dårlig kredit. Et sikret erhvervskreditkort, som kræver et depositum for at sikre en tilsvarende kreditgrænse, kan hjælpe med at opbygge erhvervskredit, men vil ikke give hurtige kontanter.
Fordele: Hurtig godkendelsesproces; nogle kort tilbyder belønninger; at betale dine regninger til tiden kan opbygge din virksomheds kreditscore
Udemper: høj rente; personlig garanti påkrævet
En forretningskredit giver dig mulighed for at låne penge op til en fastsat kreditgrænse. Som en form for revolverende kredit giver en kreditlinje dig mulighed for at bære en saldo, så længe du foretager mindst en minimumsbetaling hver måned. Efterhånden som du betaler det lånte beløb tilbage, kan du låne det igen uden at skulle blive godkendt igen.
Fordele: God kilde til arbejdskapital; fleksible tilbagebetalingsbetingelser
Udemper: Omkostningerne ved at bære en balance kan stige; skal typisk tilbagebetales inden for seks til 24 måneder
Mens fritidslån er typisk tilbagebetalt over tre år eller mere, kortfristede erhvervslån giver mindre beløb og tilbagebetales normalt på seks til 24 måneder. De har lignende anvendelser som forretningskreditter, men et kortfristet lån er afdragskredit, så du får et engangsbeløb og tilbagebetaler det i regelmæssige rater over en fastsat løbetid.
Fordele: Online långivere tilbyder nem ansøgningsproces; forudsigelig tilbagebetalingsplan
Udemper: Kan have høje renter
Virksomheder som detailhandlere og restauranter kan låne mod deres forventede betalingskortsalg og tilbagebetale forskuddet via daglige eller ugentlige automatiske hævninger fra deres bankkonto. Betalingsbeløb er typisk en procentdel af kortsalget.
Fordele: Hurtig adgang til midler
Udemper: Meget høje renter; hyppige tilbagebetalinger kan påvirke pengestrømmen negativt
Disse meget små lån (typisk $50.000 eller mindre) er tilgængelige fra mange kilder, herunder SBA og Community Development Financial Institutions (CDFI'er).
Fordele: Nogle mikrolån er rettet mod undertjente samfund såsom kvinder, farvede mennesker eller veteraner; långivere kan yde virksomhedsrådgivning
Udemper: Forretningsplan ofte påkrævet; låneanvendelser kan være begrænset
En række online långivere tilbyder virksomhedsfinansiering. Her er nogle af de mest populære:
Der er også online lånemarkedspladser såsom Lendio og Biz2Credit, hvor du kan blive matchet med långivere, hvis produkter passer til dine behov.
Før du ansøger om et erhvervslån, skal du tjekke din personlige kreditrapport og prøve at forbedre din personlige kreditscore ved at bringe forsinkede konti, nedbetale gæld for at reducere kreditudnyttelsen og foretage alle dine betalinger til tiden.
Udvikl en forretningsplan, der viser, hvor meget du har brug for i finansiering, hvad du vil gøre med pengene, og hvordan du vil tilbagebetale dem. Dette kan hjælpe dig med at forudsige, hvordan lånet vil gavne din virksomhed økonomisk, og hvordan betalingerne vil påvirke din pengestrøm – især vigtigt, hvis långivere kræver daglige eller ugentlige betalinger.
Udforsk derefter dine muligheder og shop rundt. Nogle långivere kan prækvalificere dig til et lån uden at tjekke din kreditscore. Udfyld alle ansøgninger, der kræver et kredittjek inden for et par uger. Kredittjek forårsager svære forespørgsler på din kreditrapport, der midlertidigt kan svække din kreditscore en smule, men de fleste kreditscoringsmodeller betragter flere låneansøgninger inden for to uger som én forespørgsel.
Når du vejer erhvervslån og långivere, skal du overveje alle omkostningerne. Sammenlign følgende:
Brug dine økonomiske fremskrivninger til at sikre, at du realistisk kan tilbagebetale lånet.
Når du har været i forretning i mere end et år, vurderer långivere din virksomheds kreditscore såvel som din personlige kreditscore. Begynd at opbygge din virksomheds kreditscore ved at få et føderalt Employer Identification Number (EIN) og åbne en virksomhedsbankkonto. Bed dine leverandører og virksomhedskreditkortudstedere om at rapportere din konto til virksomheders kreditbureauer, og betal altid dine regninger til tiden.