Det er enkelt at oplyse om din indkomst på en kreditansøgning – medmindre din indkomst er kompliceret af selvstændig virksomhed. Solo-iværksættere, koncertarbejdere, freelancere og andre uafhængige entreprenører kan finde det mere udfordrende at rapportere deres indkomst nøjagtigt på en kreditansøgning.

Det er der flere grunde til. Selvstændige har ofte en indkomst, der svinger. Det kan være sæsonbestemt eller sporadisk. Kreditansøgninger forklarer ikke altid, hvordan de vil have dig til at beregne indkomsten. Vil de vide, hvor mange dollars der strømmer ind i din virksomhed hver måned? Din nettoindtægt efter udgifter? Er de mere interesserede i, hvad du har lavet tidligere, eller hvad du forventer at lave i de kommende måneder?

Her er, hvad du skal vide om indberetning af selvstændig erhvervsindkomst på en ansøgning.

Hvorfor indkomst betyder noget på en kreditansøgning

Indkomst vises ikke på din kreditrapport, og den tager ikke hensyn til din kreditscore. Men din indkomst er stadig afgørende for at hjælpe dig med at kvalificere dig til et lån eller kreditkort, fordi det hjælper långivere med at vurdere din betalingsevne. Hvis dine månedlige gældsbetalinger fylder for meget af din månedlige indkomst (indikeret ved en høj gæld i forhold til indkomst), kan en långiver se din evne til at foretage betalinger som uholdbar og enten afvise din ansøgning eller tilbyde en lavere kreditgrænse.

Nøjagtighed er vigtig, når det kommer til indberetning af indkomst. Falsk oppustning af din indkomst for at forbedre dine chancer for at få et lån er bedrageri, der kan straffes med bøder eller endda fængsel. Långivere kan verificere din indkomst, i hvilket tilfælde det er kontraproduktivt at lyve (eller endda gætte). På den anden side vil du indberette hele din kvalificerende indkomst. Hvis dit estimat er for lavt, vil du have sværere ved at blive godkendt til det lån eller den kreditlinje, du søger.

Nederste linje:Hvis du vil indsende indkomstoplysninger på en kreditansøgning, skal du tage dig tid til at lave en nøjagtig beregning. Sådan gør du.

Beregning af din indkomst for en låneansøgning

Realkreditinstitutter kan lide at se stabilitet - lange ansættelseshistorier og stabil indkomst. De fleste foretrækker at se mindst to års selvstændig virksomhed for at vise din evne til at generere indkomst over tid. For at beregne din månedlige indkomst for en realkreditansøgning, start med denne enkle formel:

1. Find dit nettooverskud, før du tager fritagelser eller betaler skat (fra skema C i din selvangivelse) for de to seneste år, du har indgivet skat.
2. Læg disse to figurer sammen.
3. Divider totalen med 24.

Så hvis din nettofortjeneste var 110.000 USD i 2019 og 104.000 USD i 2020, ville din gennemsnitlige månedlige indkomst være 214.000 USD divideret med 24 eller 8.917 USD.

Din långiver vil sandsynligvis bekræfte din indkomst ved at gennemgå selvangivelser eller skatteudskrifter samt kontoudtog. Du kan også blive bedt om at vise 1099-formularer og give en resultatopgørelse for indeværende år.

Hvad hvis din rapporterede indkomst ser ud til at være for lav?

Mange skatteydere maksimerer deres fradragsberettigede udgifter for at sænke deres skatteregninger. Det er fint på skattetid, men det minimerer din indberetningspligtige indkomst, når du ansøger om et lån; långivere tæller den indkomst, du indberetter, på din skat. Hvis din månedlige indkomst viser sig at være lavere end du forventede, skal du overveje disse trin:

• Medtag andre indkomstkilder. Selvom Credit CARD Act af 2009 begrænser de typer indkomst, du kan medtage på en kreditansøgning, kan du muligvis inkludere dem i din angivne indkomst, hvis du har nogen af ​​følgende:
• Beskæftigelsesindtjening
• Investeringer
• Pensionering
• Offentlig hjælp
• Forsikringsudbetalinger
• Din ægtefælles indtjening
• Alimentation og børnebidrag
• Nogle økonomisk støtte

• Begræns din lånestørrelse. Beregn en gæld i forhold til indkomst, som din långiver vil godkende og reverse-engineer dit lån. Du kan beslutte at købe en billigere bolig eller øge din udbetaling for at sænke dit lånebeløb.
• Kig efter en sympatisk långiver. Nogle långivere vil for eksempel gennemgå et par års kontoudtog for at bestemme din indkomst i stedet for at stole på selvangivelser. Dette kan spille til din fordel, selvom det også kan koste dig mere i renter. En erfaren realkreditmægler kan hjælpe dig med at finde långivere og låneprogrammer, der passer bedst til din situation.
• Byg din virksomhed nu og ansøg senere. Nu er måske ikke det bedste tidspunkt at ansøge om et boliglån. Hvis din indkomst blev ramt under pandemien, eller din virksomhed lige er begyndt, vil du måske vente et år eller to med at lade din indkomst vokse og derefter genstarte din boligsøgning.

Rapportering af indkomst på en kreditkortansøgning

Du kan bruge den samme enkle beregning og yderligere indkomstkilder vist ovenfor til at estimere din indkomst for en kreditkortansøgning. Kreditkortselskaber kan bruge oplyst indkomst fra din ansøgning uden at kræve yderligere verifikation. Men de kan bede dig om at bekræfte dine oplysninger med selvangivelser eller anden dokumentation, eller bruge indkomstestimeringsmodeller til at tjekke din matematik. Det betyder, at du kun skal give et skøn over din indkomst i god tro – og være parat til at vise dit arbejde.

Endelig kan du få en indkomstanmodning, selv efter at du har et kreditkort:Du er online og betaler din kreditkortregning, når et pop op-vindue beder dig om at angive din månedlige indkomst. Kreditkortselskaber kan bede om en indkomstopdatering med jævne mellemrum for at se, om du er kvalificeret til en højere kreditgrænse. Medmindre du kan lave et troværdigt skøn fra toppen af ​​dit hoved, vil du måske springe denne øvelse over. Der er ingen straf, hvis du beslutter dig for ikke at svare på disse pop op-anmodninger.

Hvis du ønsker at komme i betragtning til en kreditgrænseforhøjelse, skal du beregne din månedlige indkomst separat og kontakte dit kreditkortselskab for at anmode om en forhøjelse. Eller hold din estimerede månedlige indkomst ved hånden til netop disse typer lejligheder.

Få mest muligt ud af din ansøgning

At præsentere din indkomst i det bedst mulige lys kan være nøglen til at blive godkendt til det lån eller den kreditgrænse, du ønsker. Selvom det aldrig er en god idé at "forøge" selvstændig erhvervsindkomst for at få din ansøgning til at se bedre ud, vil du dog gerne tage højde for så meget af din faktiske indkomst som muligt for at demonstrere din evne til at betale din gæld tilbage.

Indkomst er naturligvis kun én facet af din ansøgning. Din kreditscore og din rapport spiller også en stor rolle for at kvalificere dig til et lån eller kreditkort. Mens du forbereder dig på at ansøge om et lån eller et kort, skal du bruge et øjeblik på at forberede din kredit. Gennemgå din kreditvurdering og rapport, og tag skridt til at optimere din kredit, hvis du finder områder, der skal forbedres. Din rapporterede indkomst- og kreditfil hjælper med at fortælle historien om, hvor godt du sandsynligvis vil administrere ny kredit:Sæt dit bedste fodfæste.