Hvor meget vil det koste? Det er et fornuftigt spørgsmål fra enhver forbruger til ethvert produkt. I tilfælde af en livsforsikring er svarene "det afhænger af" og "sandsynligvis mindre, end du tror."

"Det afhænger af"-delen relaterer sig til den involverede type livsforsikring og dine personlige forhold. Elementet "mindre end du tror" er baseret på industriundersøgelser gennem årene, der konsekvent viser, at de fleste mennesker overvurderer omkostningerne ved forsikring.

Overvurdering:Gætter forkert

For eksempel blev respondenterne i en undersøgelse fra LIMRA fra 2020 bedt om at estimere omkostningerne ved en 20-årig livsforsikring på 250.000 USD for en sund 30-årig mand.

• Mere end halvdelen af ​​de adspurgte sagde 500 USD om året eller mere.
• Den gennemsnitlige pris for en sådan politik er tættere på 160 USD om året.

"Opfattelsen af ​​høje omkostninger har ikke ændret sig gennem årene," kommenterede LIMRA, da det frigav resultaterne. Det har gennemført sin årlige undersøgelse i mere end et årti. ¹

Derudover viser forskningen, at jo yngre du er, jo større er sandsynligheden for, at du overvurderer omkostningerne.

Omkostningsfaktorer:Type forsikring

Forskellige typer livsforsikringer involverer forskellige omkostninger.

Term livsforsikring er den billigste. Det er fordi det kun giver grundlæggende forsikringsdækning i et bestemt antal år - "perioden". De mest almindelige forsikringsperioder er for 10 eller 20 år, men betingelser på så lidt som fem år og op til 30 år er også tilgængelige.

Hele livsforsikringer har en tendens til at være i den anden ende af prisspektret. Det er fordi det giver mere med hensyn til beskyttelse og økonomisk vækst, forudsat at præmieforpligtelserne er opfyldt.

Hele livsforsikringer giver:

• Garanteret livstidsbeskyttelse. Livsvarig beskyttelse kan hjælpe med at beskytte pårørende eller opnå gamle mål langt ud over de specifikke, fastsatte perioder, der er foreskrevet af en periodeforsikring.
• Skatteudskudt kontantværdiakkumulering. Kontantværdien i en police vokser på et skatteudskudt grundlag til en sats, der er garanteret af luftfartsselskabet.
• Muligheden til at låne fra kontantværdi. Dette kan give en reservekilde til midler til ting som universitetsundervisning eller supplerende pensionsindkomst. ²
• Muligheden for at tjene udbytte. Udbytte kan hjælpe med at opbygge kontantværdi, øge forsikringsbeskyttelsen eller hjælpe med at reducere de ordinære omkostninger til en police. ³

Andre typer permanente forsikringer varierer typisk i omkostninger mellem løbetid og hel livsforsikring, selvom der kan være undtagelser. Disse omfatter:

• Universal livsforsikring. Denne form for livsforsikring tilbyder en fleksibel præmie, så du kan justere det beløb, du betaler, så længe du har tilstrækkelig kontoværdi. (Få flere oplysninger)
• Variabel universel livsforsikring. Ud over fleksible præmier har denne form for livsforsikring adgang til forskellige investeringsmuligheder for din kontante værdi. (Få flere oplysninger)
• Indekseret universel livsforsikring. En slags universel livsforsikring, hvor krediteret rente kan korreleres, med nogle forbehold, til forskellige markedsindekser. (Få flere oplysninger)
• Gruppe universal- eller gruppetidsforsikring. Disse er den slags livsforsikringer, der typisk tilbydes af arbejdsgivere i ydelsesordninger. De kan ikke opfylde individuelle behov og komme med begrænsninger. (Få flere oplysninger)

Individuelle omkostningsfaktorer

Hvor meget enhver form for forsikring vil koste dig afhænger af din risikoprofil, som primært er bestemt af din alder og helbred. Generelt gælder det, at jo yngre du er og jo bedre dit helbred, desto lavere omkostninger. Køn er også en faktor. Fordi kvinder i gennemsnit overlever mænd, er livsforsikringen for en kvinde typisk lavere. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)

Så hvordan spiller disse overvejelser ud i præmier?

Lad os se på et hypotetisk eksempel på tidsforsikring – den billigste form for livsforsikring.

• Omkostningerne for en 25-årig kvindelig ikkeryger med fremragende helbred for en 20-årig politik for 100.000 USD vil typisk være omkring 111 USD om året.
• Omkostningerne for en 55-årig kvindelig ikkeryger med fremragende helbred for en 20-årig politik for 100.000 USD vil typisk være omkring 336 USD om året.

Hvad med livsforsikring, der er dyrere, fordi den varer hele livet og tilbyder flere funktioner?

Lad os se på hypotetiske forventede omkostninger for en 100.000 USD hel livsforsikringspolice, hvor præmier ville blive betalt, indtil den forsikrede fylder 100 år.

• Omkostningerne for en 25-årig kvindelig ikke-ryger med fremragende helbred for en sådan hel livsforsikring ville være omkring $767 om året.
• Omkostningerne for en 55-årig kvindelig ikke-ryger med fremragende helbred for en sådan hel livsforsikring ville være omkring 2.552 USD om året.

Men husk, at livsforsikring er permanent dækning og opbygger kontant værdi over tid. Mængden af ​​kontantværdi afhænger af beløbet for hele livsforsikringen, du køber, hvor meget der er blevet betalt i præmier på et givet tidspunkt, og vækstraten garanteret af luftfartsselskabet. Derudover kan udbytte bruges til at øge både mængden af ​​livsforsikring, som policen giver, og kontantværdien. Policies med færre, større præmier har en tendens til at opbygge kontantværdi hurtigere end policer med mange mindre betalinger.

I disse eksempler på hele livet vil den 25-årige have $13.000 eller mere i garanteret kontantværdi opbygget efter 20 år. Den 55-årige, som ville betale mere i præmier på en mere begrænset tidsramme, vil samle mere end tre gange det beløb på 20 år. (En MassMutual finansiel professionel kan give dig et specifikt blik på omkostningerne for din situation. Du kan finde en her eller lade os vide, at en person kan kontakte dig)

Andre livsforsikringsomkostningsfaktorer

Selvfølgelig kan andre faktorer spille ind, som vil påvirke prisen på en livsforsikring, uanset type.

For eksempel vil størrelsen af ​​dødsfaldsydelsen ændre det nødvendige beløb i præmier. Og tilføjelsen af ​​alle ryttere - bestemmelser tilføjet til en politik, der giver specifikke fordele eller uforudsete hændelser - kan også ændre omkostningerne.

Også beskæftigelse eller livsstil kan være en faktor. Rygning, som har vist sig at påvirke dødeligheden negativt, vil øge livsforsikringsomkostningerne. Og højrisikojob kan også være en udfordring. Apollo 11-astronauterne kunne for eksempel ikke engang få livsforsikring og måtte ty til andre midler for at sikre, at deres familier ville få noget støtte, hvis deres mission gik galt.

Konklusion

I sidste ende kan prisen på livsforsikring variere meget, da en række faktorer kan spille ind. Oftere end ikke er det dog mindre, end du måske tror. Og givet den beskyttelse og sikkerhed, det tilbyder, plus de mulige økonomiske fordele, der er tilgængelige med nogle typer, kan det ofte være et meningsfuldt aktiv i en families økonomi.