Er det rigtigt, at forældre ikke længere har brug for livsforsikring efter en vis alder, fordi deres børn er selvforsørgende? For mange familier er svaret nej. Alt for ofte ender aldrende forældre med at få brug for hjælp fra deres voksne børn, fordi deres egen økonomi ikke er i den bedste form.

Faktisk ved 18 procent af amerikanerne med en husstandsindkomst på $75.000 eller mere, at deres forældre regner med, at de bliver omsorgspersoner, ifølge MassMutuals 2018 State of the American Family-undersøgelse.

Voksne børn, der står over for denne situation, kan undre sig over at tegne livsforsikring for en forælder, så det ikke vil være deres forældres arv at overføre pengeproblemer. Det betyder forståelse:

• Hvorfor voksne børn måske køber livsforsikring til deres forældre.
• Krav til at købe livsforsikring til en forælder.
• Beslutning om, hvilken type livsforsikring der er bedst.
• Hvornår skal man købe livsforsikring til en forælder.
• Skattemæssige hensyn til forælderen og barnet.

Hvorfor voksne børn måske køber livsforsikring til deres forældre

Da du blev født, kan dine forældre have købt en livsforsikring for at forsørge dig, hvis der skulle ske noget med dem. Du har måske ikke kendt til det, men mens du voksede op, kan der have været en terminspolitik på plads for at forsørge dig, indtil du kunne forsørge dig selv. Mange forældre engagerer sig i denne form for familieplanlægning.

Periodepolitikker kan tilbyde beskyttelse for en relativt lav præmie. Men de er designet til at udløbe, når den risiko, de beskytter mod - såsom at dø, når ens børn er afhængige af ens indkomst - er løbet sin gang. Som følge heraf har nogle menneskers aldrende forældre ikke længere livsforsikring, medmindre de ejer en permanent police.

Men med generelle gevinster i lang levetid, er flere forældre ved at blive afhængige af deres børn. Det betyder, at nye typer risiko kan dukke op for selvforsørgende voksne børn, når forældrene er i 60'erne og ældre. Og disse situationer kan have økonomiske konsekvenser. Disse kan omfatte følgende:

• Et barn kan være nødt til at tage tid væk fra arbejde for at passe en syg forælder, hvilket resulterer i et betydeligt tab af indkomst eller opsparing.
• Et barn skal muligvis stoppe med at arbejde for at yde langtidspleje, som hverken forælderen eller barnet har råd til, især hvis lokale faciliteter, der accepterer Medicare eller Medicaid, ikke er velrenommerede.
• Når den ene forælder dør, kan et barn have brug for at hjælpe den overlevende forælder med at flytte ind i en ældrebolig, hvor de kan få følelsesmæssig og fysisk støtte. Men flytteomkostninger og facilitetsomkostninger kan være dyre og kan være ud over forældrenes evner, og barnet ønsker måske at tage fat på fanen.
• En forælder kan bære realkreditgæld, der ville tvinge boligens salg ved deres død, hvilket forhindrer et barn i at arve ejendommen. Det samme kan være tilfældet med anden fast ejendom, såsom en familiegård eller et sommerhus.
• Et barn kan have medunderskrevet et forælders realkreditlån eller et andet lån og ønsker måske ikke at være ansvarlig for saldoen, hvis forælderen dør, før de tilbagebetaler lånet.
• En forælder kan have specifikke ønsker om livets afslutning, men har ikke penge til, at deres barn kan henrette dem – og vil ikke belaste deres barn med omkostningerne.

Livsforsikringsprovenuet kan hjælpe med at genvinde tabte opsparinger og indkomst eller kompensere for omkostningerne forbundet med disse og andre typer situationer.

Krav til køb af livsforsikring til en forælder

Du har måske allerede besluttet, at det ville give god økonomisk mening at købe livsforsikring til dine forældre. Men før du kan tegne en police, skal du have dem med ombord. (Få flere oplysninger: 9 økonomiske spørgsmål at stille din mor)

Det første skridt er at tage fire, muligvis ubehagelige, emner op:

1. De betydelige udgifter, som dine forældre kan pådrage sig i deres sidste år.
2. Hvordan deres tilbagegang kan påvirke deres aktiver og din indkomst eller opsparing.
3. De forpligtelser, der kan reducere værdien af ​​deres ejendom.
4. Eventuelle ønsker, de har, skal efterlade en arv til deres børn og børnebørn.

Som en del af denne samtale kan du muligvis finde ud af, om de allerede har en livsforsikring. Hvis det er tilfældet, ville det være nyttigt at vide, hvilken type det er, hvor meget det er til, og hvem modtageren er, så du kan afgøre, om denne eksisterende politik vil nå dine mål.

Hvis en politik ikke allerede er på plads, eller hvis den er utilstrækkelig, og hvis du og dine forældre er enige om, at det ville give mening for dem at tegne en livsforsikring, er næste skridt at overbevise dem om at lade dig betale for det. Ejeren og den forsikrede behøver ikke at være den samme person, selvom de ofte er det. Du er sandsynligvis både ejeren og den forsikrede på din egen livsforsikring.

Men i den situation, du forsøger at forberede dig på, kan det være en fordel, hvis det voksne barn ejer policen, så de kan sørge for, at præmierne bliver betalt og bevare kontrollen over, hvem den begunstigede er. Selvom dine forældre allerede har en politik, hvis de er ejerne, kontrollerer de modtageren, hvilket betyder, at du ikke kan være sikker på, at det bliver dig, når tiden kommer.

Du kan ikke tegne en forsikring på dine forældre uden deres viden og samtykke. Så du bliver nødt til at overbevise dine forældre om faktisk at ansøge. Du kan udfylde papirerne for dem, hvis de er villige til at fortælle dig deres sygehistorie, aktuelle helbredsproblemer og aktuelle medicin. Hvis ikke, kan du stadig få dem i gang ved at give dem papirerne og en tidslinje for indsendelsen. De skal stadig underskrive ansøgningen, og de skal muligvis gennemgå en kort eksamen. De medicinske oplysninger og undersøgelsesresultater holdes fortrolige.

For at fuldføre ansøgningen vil forsikringsselskabet typisk sende en læge til ansøgerens hjem for at kontrollere vitale funktioner, stille spørgsmål og indsamle urin og blod. Du kan være der sammen med dine forældre under denne proces, hvis det ville gøre dem mere komfortable.

Udover samtykke er det andet store krav forsikringsbar interesse. Når forsikrede og forsikringstager ikke er den samme person, skal forsikringstageren kunne bevise, at de vil lide et økonomisk tab, når den forsikrede dør. Derudover skal policebeløbet svare til størrelsen af ​​dette tab.

Så hvis din forælder for eksempel skylder $150.000 på deres realkreditlån, og du ønsker at tegne en $170.000-police til dækning af realkreditgælden og begravelsesudgifter, så skulle din forsikringspligtige interesse være let at bevise. Men du ville være hårdt presset for at sikre en 5 millioner dollars politik på din forælder i denne situation.

Beslutning om, hvilken type livsforsikring der er bedst for en forælder

Uanset hvilken alder din forælder er, bør den type livsforsikring, der dækker dem, stemme overens med den risiko, der er dækket. Med det i tankerne, kan du købe en periodepolitik til dækning af en gæld, en permanent politik til dækning af ejendomsskatter og en endelig udgiftspolitik til dækning af en begravelse. Du behøver ikke at købe alle tre (selvom du kunne). Målet er at købe den type police, der bedst matcher din families forhold. Her er en kort oversigt over, hvordan hver større type livsforsikring for seniorer fungerer.

• Livsforsikring :Som vi nævnte tidligere, har forsikringspolicer en tendens til at tilbyde dækning for det mindste beløb. Men det, der gør dem så overkommelige, er, at dækningsvilkårene udløber efter et vist antal år, ofte 10, 20 eller 30 år. Løbetidsdækning er muligvis ikke tilgængelig efter 85 år, selvom policen tegnes i en yngre alder. Det kan være fint, hvis den risiko, du forsikrer dig imod, forsvinder, før løbetiden er udløbet. Men for mere varige risici kan du vælge en politik for hele livet.
• Hele livsforsikring :Denne form for permanent forsikring koster mere end løbetiden, men er gældende for den forsikredes levetid, så længe der betales præmier. Det er et nyttigt værktøj for velhavende familier:De kan bruge det politiske overskud til at betale ejendomsskatter, så hele værdien af ​​deres ejendom går til deres arvinger. Det er også et logisk valg for alle, der ønsker at yde en garanteret dødsfaldsydelse til et barn - for eksempel som godtgørelse for at yde omsorg.
• Livsforsikring for endelige omkostninger :Nogle gange omtales i daglig tale som begravelsesforsikring eller begravelsesforsikring, dette er en permanent police med en lille pålydende værdi, typisk $2.000 til $25.000. Dens lille fordel betyder, at præmierne er væsentligt lavere end for en større livsforsikring. Ansøgeren skal besvare nogle få medicinske spørgsmål og oplyse deres recepthistorie, men behøver ikke at gennemgå en lægeundersøgelse, afhængigt af transportøren. (Relateret :Muligheder for forsikring i dine senere år )
• Livsforsikring med garanti :Folk, der ikke kvalificerer sig til nogen anden politik på grund af deres helbred, kan købe garanteret udstedelse (nogle gange kaldet garanteret accept) til en højere pris. Eksempler på tilstande, der typisk diskvalificerer ansøgere, er terminal sygdom, dialyse, aktuelt ophold på hospital eller plejehjem og behov for en organtransplantation. Disse politikker har meget højere præmier end dem med sundhedsmæssige kvalifikationer, fordi de accepterer de højeste risikoansøgere. De har desuden to års ventetid. Hvis den forsikrede dør i karensperioden, vil forsikringsselskabet typisk tilbagebetale præmierne til forsikringsejeren.

Som tidligere nævnt bør størrelsen af ​​den dækning, du køber, når du tegner livsforsikring for en forælder, stemme overens med din forsikringspligtige interesse og den risiko, du er forsikret imod. Denne livsforsikringsberegner kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget det er.

"Policens varighed og pålydende beløb bør altid matche forpligtelsen, både nu og i fremtiden, når der vil være mest brug for policen," sagde forsikringsbranchens veteran Jason Fisher, grundlægger og administrerende direktør for BestLifeRates.org. "Det kunne variere fra en lille endelig udgiftspolitik helt op til en ejendomsplanlægningspolitik på flere millioner dollar."

Nogle familier har muligvis ikke råd til præmierne på deres ideelle dækningsbeløb. Men at have en vis dækning er bedre end ingen. Samarbejde med en finansiel professionel kan også hjælpe familier med at finde den bedste politik til deres behov, uanset hvilken størrelse og type politik de leder efter.

Hvornår skal du købe livsforsikring til dine forældre

Vi får ofte rådet om at vente, når vi overvejer et vigtigt køb. "Tag ikke nogen forhastede beslutninger." "Vent og se, om prisen falder." "Shop rundt for at få det bedste tilbud." Dette er alt sammen gode råd til de fleste køb, men livsforsikring er anderledes.

"Det bedste tidspunkt at købe livsforsikring til dine forældre er det øjeblik, du ved, du har brug for det," sagde Anthony Martin, CEO for uafhængig livsforsikringsmæglerfirma Choice Mutual. "Livsforsikringssatserne er bestemt af alder, køn og helbred. Sundhed er den største faktor, der bestemmer, hvilke typer forsikringer de kan kvalificere sig til, og hvor meget det vil koste."

Ved at vente risikerer du, at dine forældre udvikler et helbredsproblem, der gør livsforsikring dyrere eller gør dem uforsikrede, forklarede han.

Den maksimale alder, hvor din forælder kan blive forsikret, vil også variere afhængigt af transportør og forsikring. Fisher sagde, at de fleste luftfartsselskaber vil udstede en politik til en person, der er 85, og nogle vil gå over.

En anden grund til ikke at vente med at købe livsforsikring til en forælder er, at mental tilbagegang kan diskvalificere dem.

"Desværre vil næsten alle livsforsikringsselskaber nægte at udvide dækningen til [nogen] med demens eller Alzheimers sygdom, med undtagelse af visse forsikringer med begrænset ydelse," sagde Joel Ohman, en Certified Financial Planner™-professionel og grundlæggeren af ​​InsuranceProviders .com.

Skattemæssige overvejelser ved køb af livsforsikring til en forælder

Livsforsikringsydelser er normalt ikke skattepligtige for modtageren (eller ejeren eller den forsikredes bo), hvilket er en af ​​grundene til, at det er et så værdifuldt produkt. Men du bør være opmærksom på de potentielle skattemæssige konsekvenser, før du tegner policen.

Af de forsikrede, forsikringsejeren og begunstigede bør den samme person være to af disse for at strukturere forsikringen på den mest skatteeffektive måde, sagde Ohman.

"Hvis du for eksempel tegner en police på dine forældre, så skal du være både ejer og begunstiget," forklarede han. Hvis alle tre personer er forskellige, kan gaveafgifter komme i spil. Du vil måske konsultere en finansiel professionel eller kvalificeret skatterådgiver om din personlige situation.

Konklusion

"Selv som voksen, hvis en forælders død ville sætte dig i en dårligere stillet økonomisk situation, så vil du måske overbevise dine forældre om at købe livsforsikring eller endda købe en politik for dem," sagde Ohman.

Sorgprocessen efter at have mistet en forælder er svær nok. Livsforsikring kan forenkle den økonomiske side af tingene, så du kan fokusere på de følelsesmæssige og logistiske.