Afhængigt af, hvem du taler med, vil du få meget forskellige svar på spørgsmålet:"Skal jeg købe en livrente?" Faktisk er der under de rigtige omstændigheder nogle gode grunde til at købe en livrente. Der er dog også væsentlige grunde til at gå væk.
Sandheden afhænger selvfølgelig af dine egne mål, værdier, holdninger og økonomi.
Når du køber en livrente, veksler du et engangsbeløb til en månedlig lønseddel.
Din månedlige lønseddel er baseret på din alder og rentesatser på det tidspunkt, den er oprettet. Ikke alle livrenter er ens, og du bør kende forskellene mellem dem og sørge for, at de stemmer overens med dine mål.
Fast eller Variabel: Du har to muligheder for indkomststrøm:1) Variabel - det beløb, du får, varierer hver måned sammen med renter eller investeringsafkast. Eller 2) Indkomststrømmen kan fastsættes — det beløb, du får, forbliver det samme, uanset hvad der foregår på de finansielle markeder.
Periode eller levetid: Du kan købe indkomst for en bestemt periode (periode) eller indkomst, der vil vare, så længe forsikringstageren/-erne lever.
Øjeblikkelig eller udskudt: Din indkomst kan starte med det samme eller på et tidspunkt i fremtiden. Udskudte livrenter er en af de kreative måder, hvorpå nogle mennesker planlægger et langsigtet plejebehov.
Fordele ved efterladte: Når du køber en livsvarig livrente, kan du garantere din indkomst for din egen levetid og/eller din ægtefælles eller endda andre pårørendes liv.
Inflationsbeskyttelse: Du kan vælge at få din annuitetsindkomst garanteret til at holde trit med inflationen eller vokse med en forudbestemt sats.
Principiel beskyttelse: Du kan endda garantere, at du får mindst lige så mange penge tilbage fra din livrente, som du oprindeligt indsatte.
Så er et livrentekøb det rigtige for dig? Lad os undersøge grunde til, hvorfor du måske ønsker en livrente, og grunde til, hvorfor du er bedre stillet med en anden mulighed for dine penge.
Med en livsvarig livrente er du sikret periodiske udbetalinger, så længe du lever. "Risikoen" for, at du lever et langt og lykkeligt liv, bæres af forsikringsselskabet, der yder livrenten. Din indkomst vil vare lige så længe, som du gør.
En af de største frygt for pensionister eller folk, der nærmer sig pensionering, er angst for at løbe tør for penge. Livrenter appellerer til pensionister, fordi de forvandler din opsparing til forudsigelig indkomst.
Hvis du vælger en udskudt livsvarig livrente - en livrente, der starter på en bestemt dato i fremtiden og derefter betaler for livet derefter - har du en rimelig måde at planlægge finansiering af langtidspleje - hvis du skulle få brug for det.
Hvis du ikke har brug for langtidspleje, så får du et bump i indkomsten på din annuitets startdato.
Udforsk 10 alternativer til langtidsplejeforsikring.
Når du går på pension, vil du øge dine penge, samtidig med at du bruger dem. Du har adskillige konkurrerende økonomiske prioriteter. Du vil:
En god måde at nå disse konkurrerende mål på er at udvikle en aktivallokeringsstrategi. Mange gange involverer en strategi for tildeling af pensionsaktiver at have dine penge i forskellige "spande" med hver spand investeret til forskellige mål.
Lær mere om bucket-strategier for pensionering.
Udforsk opbygningen af en pensionsløn gennem pensionsindkomstplanlægning.
Selvom der kan være mange økonomiske grunde til at overveje at købe en livrente nu, er den måske bedste grund af alle, at en livrente kan gøre dig gladere.
Ifølge en Towers Watson Retirement Survey kan en forudsigelig pensionsindkomst (formodentlig tilstrækkelig indkomst til at dække alle dine udgifter) hjælpe dig med at føle dig mere lykkelig.
Omvendt opdagede forskerne, at pensionister, der skal hæve penge fra investeringer for at betale for pensionsudgifter, havde den højeste økonomiske angst. Stresset ved at administrere investeringer og bekymre sig om at miste dine penge til de finansielle markeder reduceres kraftigt, når du køber en livrente. Du er sikret den aftalte lønseddel, uanset om aktiemarkedet falder eller ej.
På trods af de mange fordele ved livrenter, har de nogle ulemper.
Livrenter er ikke så fleksible som andre investeringsmuligheder - når du først har købt en livrentekontrakt, er dine penge bundet til livrenten.
Og nogle pensionsplanlæggere anbefaler, at folk reserverer mindst 40% af deres pensionsaktiver til uforudsete omstændigheder. Fordi de fleste livrenter er designet til at give en stabil indkomst over tid, er de ikke ideel til at dække store uplanlagte udgifter.
Mange finansielle planlæggere ser nogle livrenter - især faste livrenter - som værende den ideelle løsning på en pensionists behov for garanteret indkomst. Faste livrenter har et meget godt ry. Andre annuitetsprodukter betragtes dog som "slangeolie" - et unødvendigt og dyrt produkt.
Det er meget vigtigt, at du forstår de forskellige funktioner og vilkår, der anvendes på livrenter.
En fast annuitet anses for at være en sikker og konservativ investering. Det betyder, at du ikke vil se de mulige gevinster (og tab) ved en mere risikabel investering - som på aktiemarkedet.
Salgskommissioner og administrationsgebyrer er almindelige klager over livrenter. Og nogle gange er omkostningerne bestemt for høje. Når du køber en livrente, anbefales det, at du shopper rundt og virkelig ved præcis, hvad du betaler for.
I mange tilfælde er svaret på spørgsmålet:"Skal jeg købe en livrente?" er en følelsesmæssig – ikke nødvendigvis en økonomisk – reaktion.
Du giver måske op med dine penge investeret i en livrente. Du kan dog føle dig bedre og mere tilpas.
Her er et par trin, du skal tage, hvis du overvejer en livrente. Brug New Retirement Planner til at: