At åbne en mæglerkonto kan være en fantastisk måde at lære dine børn om aktiemarkedet. De kan også få mulighed for at se deres penge vokse på lang sigt. Mens en mindreårig ikke kan åbne en mæglerkonto på egen hånd, er der måder for forældre og værger at oprette dem for unge.

Sådan opretter du en mæglerkonto til dit barn

En mæglerkonto er en skattepligtig konto, der lader dig købe og sælge værdipapirer såsom aktier, obligationer, investeringsforeninger, børshandlede fonde (ETF'er) og mere. Du skylder muligvis kapitalgevinstskat af penge, du tjener på dine investeringer, men der er ingen bidragsgrænser eller bøder for at hæve dine penge.

Når det drejer sig om børn, kan forældre og værger åbne noget, der kaldes en mæglerkonto. Dette er en investeringskonto, der er i et barns navn, men som administreres af en voksen, indtil den mindreårige bliver myndig. Sammen kan I vælge investeringer, træffe handelsbeslutninger og, hvis alt går vel, se dine penge vokse. Hvis ikke, kan markedsvolatilitet være et lærebart øjeblik i sig selv. Uanset resultatet af dine investeringer, kan en depotkonto være en effektiv måde at begynde at dyrke sunde økonomiske vaner med dit barn på.

Disse typer af depotkonti kan åbnes gennem de fleste finansielle institutioner og mæglerselskaber. Når du sammenligner dine muligheder, skal du være på udkig efter gebyrer, minimumsåbningsindskud og andre begrænsninger. Ideen er at finde en billig måde at lære dit barn om ins og outs ved at investere. Bare husk på, at på grund af gaveskattelovgivningen kan bidrag til en depotmæglerkonto have en grænse på 16.000 USD om året.

Forskellige typer af depotkonti

Der findes et par forskellige slags depoter. Den rigtige for dit barn vil afhænge af deres unikke økonomiske situation:

• Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) konto: En af måderne, hvorpå disse typer depotkonti kan bruges af voksne, er at investere på en mindreårigs vegne. Kontoen administreres af en voksen, men barnet ejer teknisk set aktiverne. Bidrag er normalt uigenkaldelige, hvilket betyder, at den voksne ikke kan tage dem tilbage. De nøjagtige regler omkring disse typer konti varierer fra stat til stat, men barnet kan typisk tage kontrol over deres konto, når det fylder 18 eller 21.
• Depot individuel pensionskonto (IRA): Voksne kan åbne en traditionel IRA eller Roth IRA på deres barns vegne. Hver kontotype har sine egne unikke skattefordele, og begge er ideelle til mindreårige, der har optjent indkomst. Roth IRA'er tillader indtjeningen at vokse skattefrit, og der er ingen tilbagetrækningsstraffe. Uanset hvilken type frihedsberøvelse IRA du vælger, kan bidrag ikke overstige den mindreåriges indtjening. De har også et loft på 6.000 USD for 2022.
• 529 spareplan: Denne skattevenlige konto er designet til at gøre opsparing til college lidt lettere. Pengene i en 529-plan kan bruges til at dække K-12-undervisning, college-undervisning og andre uddannelsesomkostninger. Det vokser også skattefrit, hvis hævninger bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. En voksen kan åbne denne type konto i eget navn, derefter yde bidrag og administrere kontoen, mens den mindreårige angives som modtager. Dette giver en vis fleksibilitet, fordi hvis det barn vælger ikke at gå på college, kan den voksne overføre midlerne til en anden modtager eller trække dem tilbage og betale en bøde.
• Coverdell Education Savings Account (ESA): En Coverdell ESA er et andet universalopsparingsmiddel. Det fungerer som en 529, men giver dig ikke mulighed for at bidrage med ret meget årligt. Der er også indkomstgrænser, som kan gøre dem mindre attraktive for højtlønnede. De anses dog generelt for at være mindre strenge med hensyn til, hvad der tæller som en kvalificerende uddannelsesudgift.
• Ungdomskonti med pengeinstitutter: Mange banker og finansielle institutioner tilbyder bankkonti designet til mindreårige. Selvom det teknisk set ikke er en depotkonto, giver Fidelity Youth Account for eksempel forældre og værger mulighed for at overvåge deres teenagers kontoaktivitet og handelsbekræftelser. Kontoaktiver tilhører den mindreårige, og kontoen overgår automatisk til en detailmæglerkonto, når de fylder 18.

Hvem betaler skat af en depotkonto?

Penge genereret fra investeringsgevinster eller udbytte betragtes som ikke-optjent indkomst. Forsørgede børn skal indsende en føderal selvangivelse, hvis deres uoptjente indkomst overstiger $1.150. De næste $1.150 beskattes efter barnets egen indkomstskattesats, som sandsynligvis vil være meget lavere end deres forældres. Alt, der overstiger $2.300, vil blive beskattet efter deres forældres indkomstskattesats.

Optjent indkomst fra en arbejdsgiver er lidt anderledes. Forsørgede mindreårige skal indsende føderale selvangivelser, hvis deres arbejdsindkomst overstiger 12.950 USD i 2022.

Hvad sker der med en depotkonto, når dit barn fylder 18?

Den alder, hvor barnet kan overtage aktiver på deres depotkonti, varierer fra stat til stat. Det er typisk 18 eller 21, men det kan være ældre. I Californien kan forældremyndigheden for eksempel hænge på kontoen, indtil den mindreårige fylder 25 i nogle tilfælde. Når den mindreårige når denne "myndighedsalder", kan de kræve fuld kontrol over deres depotkonti. Hvis depotbanken ikke indleder processen med at overføre ejerskab, kan kontoen være begrænset, indtil de gør det.

Bundlinjen

Tæt på 63 % af forældrene siger, at de har talt med deres børn om mindst ét ​​stort økonomisk koncept, ifølge en Policygenius-undersøgelse fra 2019. Emner som gæld, budgettering, skatter og velgørenhed var blandt de mest diskuterede. Det er bestemt opmuntrende, men det peger på et vigtigt emne, der ser ud til at falde igennem sprækkerne – investering.

Den bedste måde at lære dine børn om økonomisk velvære på er at gå foran med et godt eksempel. At oprette en mæglerkonto for dit barn og involvere dem i processen med at administrere den, kan forberede dem til en succesfuld fremtidig administration af deres penge.

Du kan også benytte lejligheden til at lære dem om kredit. Experian gør det nemt at tjekke din gratis kreditrapport og kreditscore, når du har brug for det. Det er en vigtig del af at bevare dit økonomiske helbred – hvilket er endnu en værdifuld lektion at give videre til dine børn.