De fleste mennesker behandler en sundhedsopsparingskonto (HSA) som enhver anden opsparingskonto, der rummer penge, indtil de har brug for dem. Men HSA'er kan være en værdifuld mulighed for at investere ud over dine sundhedsbehov. Du kan drage fordel af din HSA ved at investere i dit valg af aktier, obligationer, ETF'er og gensidige fonde for bedre at finansiere din pension eller senere lægebehandling.
En HSA er en opsparingskonto til fremtidige lægeudgifter, der kommer med skattefordele. Du kan bidrage til det med dollars før skat, som du ville gøre til en 401(k), op til et årligt maksimum—$3.650 for enkeltpersoner i 2022. Bidrag ruller over år til år, vokser skattefrit og bliver ikke beskattet ved udbetaling så længe de bruges til kvalificerede lægeudgifter.
For at kvalificere dig til en HSA skal du være i en berettiget høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), en forsikringsplan, der har relativt lave præmier og en høj selvrisiko. Med en HSA kan du betale med penge på kontoen, når du skal dække lægeudgifter eller endnu ikke har opfyldt din selvrisiko. Dette kan være til en række forskellige omkostninger, herunder selvbetalinger, medicin, udstyr, tandlægebesøg og mere.
Men mere end at spare op til øjeblikkelige lægeudgifter, kan du investere dine HSA-midler og lade dem vokse, indtil du senere vil hæve dem af en kvalificeret medicinsk eller ikke-kvalificeret årsag.
De fleste mennesker investerer ikke midlerne i deres HSA'er, de vælger i stedet at bruge dem mere som penge på en opsparingskonto. Employee Benefit Research Institute fandt, at kun 4 % af de HSA'er, der blev åbnet i det seneste år, havde investeringer, hvor kun 9 % af alle HSA'er overhovedet blev investeret.
Men når du investerer HSA-midler, kan dine penge vokse, så du har flere, du kan bruge, når det er nødvendigt, eller som du kan bruge, når du går på pension.
Du kan få en HSA forbundet med en sundhedsplan fra dit job eller købe en selv. Hvis du er interesseret i at investere i optioner, der ikke er tilgængelige via dine arbejdssponsorerede planer, kan du overføre penge til en personlig HSA for at give dig mere råderum til at investere.
Kontoejere kan investere så lidt eller så meget af deres HSA-saldo, som de ønsker, og i en række forskellige værdipapirer. Du kan vælge en diversificeret blanding af investeringer, herunder:
Når du investerer i aktier, får du en ejerandel i en virksomhed. Hvis virksomheden klarer sig godt, stiger værdien af din aktie; omvendt kan værdien falde, hvis virksomheden vakler. Aktier betragtes generelt som gode investeringer på lang sigt, selvom de indebærer risiko.
At investere i aktier som en del af en fond, der omfatter mange virksomheder, såsom en investeringsforening eller en børshandlet fond (se nedenfor), er generelt sikrere end at investere i individuelle aktier.
Når du investerer i obligationer, køber du en obligation for et fast gebyr fra en virksomhed eller en regering. Når obligationen udløber efter en vis tid, får du tilbagebetalt dit oprindelige beløb plus renter. Obligationer er typisk mere stabile end aktier, men har en tendens til at have lavere afkast.
Exchange-traded funds (ETF'er) er grupper af værdipapirer bundet sammen og handlet som én. De er ofte sammensat til at ligne markedsindekser og kan handles som aktier, hvilket gør dem attraktive for ejere, der ønsker at være aktivt involveret i almindelig handel.
Ligesom ETF'er består investeringsforeninger også af flere aktiver. Nogle investeringsforeninger sporer et aktieindeks som S&P 500, mens andre forvaltes aktivt af investeringseksperter. Disse forvaltere køber værdipapirer med fondens samlede penge. Gensidige fonde viser typisk positiv vækst over årtier og betragtes som en god langsigtet investeringsmulighed.
De fleste mennesker bruger deres HSA'er til at dække lægeudgifter. De kan bruge alt, hvad de bidrager med på et år og er glade for at få den skattefordel, der kommer af at bidrage med før skat-dollar.
Andre er i stand til at binde deres HSA-midler i langsigtede investeringer. De dækker deres nuværende lægeudgifter med andre tilgængelige midler på kort sigt vel vidende, at de i sidste ende vil være i stand til at refundere sig selv fra HSA. Plus de opnår fordelene ved langsigtet indtjening.
Afhængigt af hvilken måde du skal bruge pengene i din HSA, kan der være fordele og ulemper ved at investere dem.
Når du når 65 år, kan du hæve de resterende midler i din HSA til ikke-kvalificerende udgifter uden sanktioner. Du ville simpelthen betale skat af indtjeningen ligesom andre pensionskonti, der bruger før skat-dollar.
Hvis du har brug for lægehjælp i forbindelse med pensionering, kan du hæve midlerne og stadig tage den tredobbelte skattefordel. Brug af din HSA som et investeringsmiddel til medicinsk opsparing er en måde at hjælpe med at sikre, at du har nok penge øremærket til medicinsk behandling senere i livet.
Hvis du har en HSA, så overvej dets potentiale ud over kortsigtede besparelser. Som en investeringsmulighed kan din HSA hjælpe dig med at øge midler til både medicinske behov og pensionering med nogle store skattefordele.