I disse dage med lave renter og uforudsigelig inflation er det forståeligt nok fristende at prøve at få dine penge til at fungere lidt sværere, især hvis den i øjeblikket står på en almindelig bankkonto og betaler ringe eller ingen renter.
Du er måske ny til at investere og overvejer den bedste måde at bygge en nødfond på, eller måske hvordan du bedst starter i investeringsverdenen. Den gode nyhed er, at der er flere muligheder end nogensinde for førstegangsinvestorer end nogensinde, men flere valgmuligheder kan føre til forvirring, når det kommer til at beslutte sig for dine første skridt.
Nedenfor ser vi på de forskellige muligheder, der er tilgængelige, hvis du vil investere 10.000 £, de ting du bør overveje, før du sætter dine penge på spil, samt nogle tip til førstegangsinvestorer.
Hvis du er fast besluttet på at håndplukke, hvilke investeringer du sparer op til, er det afgørende, at du forstår begrebet risikoprofil. Alles risikoprofil er forskellig. Risikoprofilen består af to hoveddele:din risikovillighed og din evne til at tabe.
Risikoappetit er mængden af risiko, du er tryg ved at tage. Hvis du er i en konstant tilstand af angst over op- og nedture i din portefølje, er ethvert afkast, du giver, måske simpelthen ikke den forværring værd, du føler. Husk, investering er ikke for alle. Enhver investering vil stige og falde uforudsigeligt, men nogle anses typisk for at være mere risikable end andre.
Kapacitet til tab er, hvor meget du har råd til at tabe. Når du investerer, vil priserne på de aktiver, du har, stige og falde. Hvis du er tvunget til at tage dine penge ud, når markederne er lave, kan du få mindre tilbage, end du har sat ind. Hvis du ikke har råd til at tabe nogen penge, er investering måske ikke noget for dig. Hvis du har en bred vifte af aktivtyper (også kaldet aktivklasser) og fonde, er det meget usandsynligt, at værdien af din portefølje reduceres til nul. Det er dog ikke uhørt, at aktiemarkederne hurtigt mister store dele af værdi i en krise.
Din portefølje bør ideelt set være så risikabel, som den kan være uden at overskride hverken din risikovillighed (hvor meget risiko du er tryg ved at tage) eller din evne til at tabe (hvor meget du har råd til at tabe).
Dette er et princip, der er let at læse, men et meget sværere princip at omsætte i praksis. Hvis du ikke er tryg ved at træffe dine egne investeringsbeslutninger, kan det være en god idé enten at tale med en finansiel rådgiver. Se vores 10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver. Alternativt kan du bruge en digital formueforvalter (se nederst i denne artikel), som vil investere dine penge for dig.
Hvis du ønsker at investere omkring 10.000 £, er der en række overvejelser. Nogle af de vigtigste omfatter:
Husk, investering er langsigtet. Hvis du tror, du får brug for dine penge om mindre end fem år, er investering måske ikke noget for dig. Jo længere tid du sparer, jo mere tid har du til at lade afkastet forstærke sig, efterhånden som aktiekurserne stiger. Kortere end fem år øger risikoen for, at din portefølje gennemgår en tabsperiode, hvorfra den ikke kan komme sig inden for din tidsramme. I dette tilfælde ville du være bedre stillet at sætte dine penge ind på en højforrentet opsparingskonto.
Når du investerer, er hvor meget du betaler i gebyrer en af de eneste faktorer, du kan kontrollere og forudsige. Det er vigtigt at huske, at gebyrer trækker direkte på ethvert afkast, du laver - og de vil blive fratrukket, uanset om du tjener penge eller ej. Det betyder, at i et år, hvor din portefølje taber penge, kan fradrag af gebyrer faktisk øge dette tab. Se efter fonde, der har lave gebyrer – alt omkring 0,75 % eller lavere.
Diversificering kaldes nogle gange den ene gratis frokost i investering. Ved at spare op i mange forskellige typer aktiver (virksomheds- og statsobligationer, aktier, ejendomme og så videre) kan du muligvis afbøde virkningerne af nedgangstider på visse markeder. Selv inden for aktier bevæger dem fra forskellige regioner og virksomhedstyper sig ikke nødvendigvis op og ned sammen, så at holde mange kan beskytte dig mod de værste tab.
Under hensyntagen til omkostninger og diversificering kan du opbygge en portefølje. Vi anbefaler at bruge billige fonde og truster i stedet for at vælge dine egne aktier – en risikabel praksis, selv fagfolk kæmper for at klare sig godt. Fordel dine penge mellem en håndfuld forskellige lavprisfonde:britiske aktier, britiske virksomheds- og statsobligationer, amerikanske aktier, nye markeder, europæiske aktier og måske ejendom. Husk, diversificering og lave omkostninger er nøglerne her.
En måde at holde omkostningerne nede er ved at bruge passive fonde, også kendt som indeksfonde. I stedet for at ansætte en dyr leder og forskningsteam til at vælge aktier, sigter en indekssporingsfond blot på at levere det samme afkast som sit målindeks (f.eks. FTSE All Share eller FTSE 100). Disse kan købes for en brøkdel af prisen på aktivt forvaltede fonde, hvoraf sidstnævnte alligevel ofte klarer sig dårligere end indekset.
Gode opsparingsrater kan give ok afkast. Afhængigt af din risikoprofil kan du ønske at beholde nogle af dine opsparinger kontant. Det er fint. Selvom købekraften af din opsparing kan falde på grund af virkningerne af inflation, vil du ikke miste noget af din kapital og måske endda gøre en smule renter. Hvis du er villig til at låse dine penge væk i et stykke tid, kan du muligvis finde en opsparingskonto, der betaler en anstændig rente, mens du holder dine penge sikre. Se vores opsparingskonto best-buy tabeller.
Vi har diskuteret de ting, du skal overveje, når du investerer, men hvilke typer investeringsprodukter kan du bruge til rent faktisk at begynde at investere? Nedenfor lister vi de vigtigste investeringsprodukter/-tjenester, som nogen, der investerer 10.000 GBP, ville overveje at bruge:
Besparelser er omtrent så almindelige, som du kan få med dine penge, selvom det ikke nødvendigvis er en dårlig ting. Med en opsparingskonto får du en forudbestemt rente indbetalt med jævne mellemrum, og dine kontanter vil ikke blive udsat for op- og nedture på investeringsmarkederne. Faktisk, selvom din bank går konkurs, vil mange af dine penge være beskyttet af Financial Services Compensation Scheme. Husk på, at opsparingssatserne har en tendens til at være relativt nærige - så du vil sandsynligvis ikke tjene mere end et par procent. Sammenlign det, der tilbydes med vores best-buy-borde til besparelser her.
Cash ISA'er er opsparingsprodukter, der ikke kun betaler lidt renter, men også beskytter dine penge mod skatte-manden. Du skal ikke betale skat af eventuelle renter, du tjener på pengene i din ISA. Cash ISA'er kræver ofte, at du låser dine penge væk i en periode, men de vil typisk betale mere end en normal opsparingskonto. Sammenlign kontante ISA'er med vores bedste købstabeller her.
Opsparingskonti og kontante ISA'er er opsparingsprodukter, ikke investeringer. Du vil ikke miste nogen penge, du har i dem. En aktie- og aktie-ISA giver dig på den anden side mulighed for at købe andele i en fond, aktier i virksomheder, obligationer eller andre investeringsaktiver. Priserne på disse aktiver kan falde eller stige, så du vil påtage dig mere risiko, end du ville med kontanter. I stedet for at tjene renter, vil dit afkast dog afhænge af stigninger i aktivpriserne kombineret med eventuelle kupon- eller udbyttebetalinger, du modtager. Du har med andre ord en chance for at tjene mere, end du ville med kontanter, men også en chance for at tjene mindre eller tabe penge. Ligesom med en kontant ISA er beholdninger i en aktier og aktier ISA ikke underlagt skat - i dette tilfælde hverken udbytteskat eller kapitalgevinster. Her kan du sammenligne omkostninger og vælge en ISA-udbyder af aktier og aktier.
Lifetime ISA'er er ISA'er designet til at hjælpe unge mennesker med at spare op til deres første hjem eller lægge penge væk til pension. Investorer kan spare op til £4.000 om året i enten kontanter eller investeringer. Regeringen tilføjer derefter en 25% top-up til nye bidrag, svarende til op til £1.000 om året. Bonussen stopper, når du fylder 50. Tjek vores artikel Sammenlign den bedste og billigste Lifetime ISA for mere information, herunder detaljer om bødeudbetalinger. Hvis du er i gang med at købe din første bolig, så tjek vores 'Førstegangskøberguide'
En pension (ofte omtalt som en SIPP) er et produkt designet til at hjælpe med at finansiere din pension. Indbetalinger til pensionen får skattelettelser til din højeste marginale sats, og alle investeringer i pensionen vokser skattefrit. Fra et investeringsperspektiv (de typer af investeringer, du kan holde) tilbyder de samme fleksibilitet som en Aktie- og Aktie-ISA. Penge, der er sat ind i en pension, kan dog ikke tilgås, før du er fyldt 55. Hvis du vil vide mere, kan du læse vores guide 'Hvordan opretter jeg pension? Alt hvad du behøver at vide'. Hvis du er usikker på, om du skal investere i en pension eller en ISA, så tjek vores artikel Pension vs ISA - Hvilken er den bedste investering?
I denne digitale tidsalder er der nu et utal af billige muligheder for den nye investor. I løbet af de sidste par år er brugen af en digital formueforvalter (alias en robo-rådgiver) som Wealthify blevet en af de mest populære og omkostningseffektive muligheder for en person, der ønsker at investere 10.000 £. Tjek Wealthify*, hvor du kan investere fra så lidt som £1. Det er den billigste af alle robo-rådgivere, når du investerer op til £10.000, og du har valget mellem at investere i en pensions-, aktier og aktier ISA, junior ISA eller generel investeringskonto. Alternativerne omfatter Muskatnød og Moneyfarm*, som begge også tilbyder rådgivning.
En anden lavprisinvesteringsudbyder er Vanguard, som er berømt for sine ultrabillige indekssporingsfonde. Vanguard har nu et investeringssted direkte til forbrugeren, men en af ulemperne er, at du stadig skal opbygge din egen investeringsportefølje (medmindre du beslutter dig for blot at vælge en af deres Lifestrategy-fonde). Hvis du er fan af Vanguards fonde og lave gebyrer, ville en af de billigste måder for de fleste investorer at holde Vanguard-midler faktisk være via Interactive Investor (kendt som ii). Interactive Investor er den næststørste investeringsplatform i Storbritannien og er den største til at drive en model med fast gebyr. Tjek Interactive Investor* eller læs vores Interactive Investor-anmeldelse for at finde ud af mere.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Wealthify, Moneyfarm, Interactive Investor