Et indskudsbevis (CD) er en særlig type opsparingskonto, som du kan få gennem en bank eller kreditforening. I modsætning til en traditionel opsparingskonto kræver cd'er dog, at du opbevarer dine kontanter på kontoen i en bestemt periode, indtil kontoen udløber. Af denne grund kaldes cd'er nogle gange tidsindskud.

En cd kan give højere renter end en opsparingskonto, men de kræver typisk, at du opgiver adgangen til disse penge i bytte. Her er, hvad du behøver at vide om cd'er, og om du skal åbne en.

Hvordan fungerer et indskudsbevis?

En cd giver dig mulighed for at investere et bestemt beløb i en periode i en bank eller kreditforening - for eksempel seks måneder, et år, fem år eller nogle gange endda længere. Til gengæld betaler pengeinstituttet dig renter, ofte med en højere rente, end hvis du skulle åbne en traditionel opsparingskonto.

Når den forudbestemte periode slutter, forfalder kontoen, og du modtager det oprindelige beløb, du har sparet plus de påløbne renter. Hvis du hæver penge tidligt, kan banken eller kreditforeningen opkræve en bøde.

Afhængigt af dine behov er der flere forskellige typer cd'er tilgængelige for dig. Ud over den traditionelle opsætning er her en hurtig oversigt over andre muligheder:

• Bump-up-cd :En af risiciene ved at låse en rente i løbet af flere år er, at renten kan stige over tid, så du tjener mindre, end du ellers kunne have haft. Med en bump-up-cd kan du låse din kurs op og konvertere den til den aktuelle markedskurs. Du kan dog være begrænset af, hvor mange gange du kan gøre dette.
• Step-up-cd :I lighed med en bump-up-cd giver en step-up-cd dig mulighed for at tjene højere priser i løbet af kontoen. Forskellen er, at en step-up-cd automatisk øger din rate med forudbestemte intervaller – f.eks. med syv, 14 og 21 måneder.
• Flydende cd :En af ulemperne ved en traditionel cd er, at du ikke kan få adgang til dine kontanter uden straf – med andre ord, de er ikke likvide. Med en flydende cd (også nogle gange kaldet en bødefri cd) kan du hæve penge fra kontoen, før den forfalder, og du behøver ikke betale et gebyr for at gøre det.
• Jumbo-cd :Denne type CD har en tendens til at tilbyde en højere rente end en traditionel CD, men kræver, at du indbetaler et stort beløb (typisk $100.000 eller mere).
• IRA CD :Du kan åbne en af ​​disse på en individuel pensionskonto (IRA) og drage fordel af nogle af fordelene forbundet med en IRA, herunder skatteudskudt eller skattefri vækst.

Når du sammenligner de forskellige cd-muligheder, skal du huske på, at konti med særlige funktioner kan have lavere priser eller andre funktioner, der adskiller sig fra en traditionel cd. Sørg for at overveje alle aspekter af hver mulighed, før du vælger en.

Hvordan er en cd anderledes end en opsparingskonto?

Når du sammenligner cd'er og opsparingskonti, er der nogle vigtige skel mellem de to muligheder.

Med en opsparingskonto kan du få adgang til dine penge, når du vil, selvom du kan være begrænset af, hvor mange overførsler eller udbetalinger du kan foretage hver måned. En opsparingskonto opkræver typisk heller ikke gebyrer og vil have et lavt saldokrav, hvis den overhovedet har en. Når det er sagt, så tilbyder opsparingskonti typisk lave renter, og hvis markedsrenterne ændrer sig, kan kursen på din konto også.

Opsparingskonti er bedst for folk, der ønsker at bevare let adgang til deres midler og ikke er bekymrede for at give afkald på en højere rente for den likviditet.

I modsætning hertil kan en cd tilbyde en højere rente end en opsparingskonto, og medmindre du har en bump-up eller step-up cd, behøver du ikke at bekymre dig om, at din rente ændres i løbet af kontoen. Men straffen for tidlig tilbagetrækning med de fleste CD-typer betyder, at du ikke har let adgang til dine penge.

Hvad er fordelene ved en cd?

En cd er ikke det rigtige for alle, men der er nogle fordele, der kan gøre det værd at overveje for din egen økonomi.

• Højere renter end en opsparingskonto :Renter på en cd kan variere afhængigt af typen af ​​cd og løbetiden. Men til sammenligning er den gennemsnitlige rente for en 12-måneders CD mere end fem gange højere end for en opsparingskonto, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Et garanteret afkast :Hvis du vil holde dine penge sikre til noget bestemt, såsom en udbetaling eller familieferie, er det meget mindre risikabelt at lægge pengene på en cd end at investere dem i aktiemarkedet.
• Federalt forsikret, hvis den åbnes med den rigtige institution :Hvis du åbner en CD-konto hos en bank, der er forsikret af FDIC eller en kreditforening, der er forsikret af National Credit Union Administration (NCUA), er dine penge forsikret for op til $250.000 pr. institution og kontotype. Så hvis du har $250.000 på en cd med en bank og $250.000 på en cd hos en kreditforening, vil du være forsikret for de fulde $500.000.

Hvad er ulemperne ved en cd?

Selvom de tilbyder nogle tiltalende fordele, har cd'er nogle ulemper, du bør overveje, før du åbner en.

• Straffe for tidlig tilbagetrækning :Medmindre du har en flydende cd, vil du blive tæsket med en bøde for tidlig tilbagetrækning, hvis du tager penge ud, før kontoen udløber. Dette gør cd'er til et dårligt valg, hvis du tror, ​​du får brug for pengene i løbet af kontoens løbetid. Straffebeløbet afhænger af cd'ens løbetid, men det er typisk baseret på kontoens interesse. For eksempel kan en femårig cd have en bøde på 18 måneders rente.
• Tjener mindre end aktier og obligationer :En CD er mindre risikabel end en investering i aktier og obligationer. Men hvis du ønsker at maksimere dine gevinster, vil du sandsynligvis få et bedre afkast med de to sidstnævnte muligheder afhængigt af, hvor længe du planlægger at lade din investering vokse og økonomiske forhold i løbet af den tid.

Skal jeg åbne en cd?

For mange mennesker gør fordelene ved en cd sandsynligvis ikke op for dens ulemper. Ifølge en bankrate-undersøgelse har 40 % af amerikanerne ikke 400 USD til at dække en nødudgift, så det kan være en udfordring at afsætte kontanter til en bestemt periode uden mulighed for at dykke ned i det uden straf.

Men hvis du har et betydeligt beløb på en konto, forventer du ikke at få brug for det i et stykke tid, og du vil minimere din risiko, kan en cd være et solidt alternativ til en traditionel opsparingskonto eller aktier og obligationer.

Når du overvejer dine muligheder, så tænk på din økonomiske situation såvel som dine mål. Hvis du overhovedet tøver med likviditetsspørgsmål, kan det være bedre at overveje en opsparingskonto med højt afkast fra en netbank, som i stedet kan tilbyde en bedre kurs end en opsparingskonto fra en traditionel bank.