Et indskudsbevis, eller CD, er et opsparingsmiddel, der forrentes, hvis du beholder dine penge på kontoen i en bestemt periode. Når du vil lægge penge til side til et specifikt kortsigtet mål, som et bryllup, familieferie eller større køb, er det så klogt at købe en cd? De kunne fungere for dig afhængigt af dine behov, men nutidens lave rentesatser betyder, at cd'er ikke giver det investeringsafkast, de engang gjorde.

Andre rentebærende opsparingsalternativer kan give mere mening i nutidens økonomi. Læs videre for at lære mere om cd'er og de andre muligheder, der kan være værd at udforske.

Hvordan fungerer cd'er?

For ikke at forveksle med din fars værdifulde samling af Pink Floyd-cd'er, er et indskudsbevis en opsparingskonto, hvor du opbevarer et bestemt beløb i en bestemt periode. Kendt som udtrykket , dette er typisk alt fra tre til 60 måneder. Renterne på de fleste CD'er forbliver de samme i hele CD'ens løbetid. Du kan købe cd'er fra banker, kreditforeninger og netbanker.

Hvis du efterlader dine penge på cd'en, indtil de når slutningen af ​​dens løbetid, eller "udløber", kan du enten hæve dit oprindelige indskud (plus de renter, de har tjent) eller overføre dem til en ny cd. Du kan også hæve penge fra en cd før dens udløbsdato, men du skal betale en bøde - normalt et vist antal måneders rente.

Til gengæld for at begrænse adgangen til dine penge, tilbyder cd'er et højere årligt procentudbytte (APY), end du ville få fra en traditionel opsparingskonto. Et andet tiltalende aspekt ved cd'er er deres reducerede risiko sammenlignet med andre investeringer, såsom aktier.

Fordele og ulemper ved cd'er

Når du overvejer at købe en cd, skal du overveje fordele såvel som ulemper.

På plussiden tilbyder cd'er:

• Garanteret afkast :Renter på indlånskonti – herunder opsparingskonti, pengemarkedskonti og højforrentede opsparingskonti – er normalt variable, hvilket betyder, at de kan ændre sig til enhver tid. I de fleste tilfælde er en CD's rente fastlåst indtil udløb.
• Sikkerhed :At købe en cd er et mindre risikabelt økonomisk træk sammenlignet med andre investeringsstrategier. En CD åbnet med en bank forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller en kreditforening forsikret af National Credit Union Administration (NCUA) er forsikret for op til $250.000 pr. institution og kontotype.

Der er også nogle negative aspekter ved cd'er:

• Begrænset adgang til midler :Hvis du har brug for at tappe penge på din cd før udløbsdatoen - hvis du for eksempel mister dit job - vil du opgive noget af dine akkumulerede renter. Du kan minimere denne risiko ved at købe flere cd'er med forskudte udløbsdatoer - for eksempel en tre måneders cd, ni måneders cd og 12 måneders cd - for at give dig større fleksibilitet. Hvis du har brug for din opsparing til rådighed i en nødsituation, kan selv en kortvarig cd være for restriktiv.
• Lavere afkast sammenlignet med investeringer :Investeringer såsom aktier og 401(k) pensionsordninger har potentiale til at tjene meget højere afkast, men de er ikke FDIC-forsikrede, hvilket betyder, at de bærer mere risiko end en CD. Når dine penge er bundet på en cd, går du glip af potentielt mere lukrative investeringer. Hvis renten stiger, er din cd desuden stadig låst til den lavere sats.
• Minimumsindbetaling påkrævet :Du kan åbne mange traditionelle opsparingskonti med et meget lille indskud. Til sammenligning kræver cd'er ofte et minimumsindskud på $500 eller mere. Hvis du ikke har en luns ændring til at starte med, er en cd muligvis ikke en mulighed for dig.

Alternativer til cd'er for at spare penge

Renterne på cd'er nåede deres højdepunkt i december 1980, hvor en tre-måneders cd havde en gennemsnitlig APY på 18,65%, ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis. Renterne er faldet siden da, og i marts 2020 sænkede Federal Reserve sin målrente til et historisk lavpunkt som reaktion på den igangværende pandemi. Pr. 8. marts 2021 var den gennemsnitlige APY for en tre-måneders CD kun 0,06 %; for en 60-måneders CD var den kun 0,31 %.

I betragtning af deres nuværende lave afkast, hvordan klarer cd'er sig i forhold til andre opsparingsmetoder? Hvis du ønsker at gemme dine penge i fem år eller mindre og ønsker at tjene renter, men ikke kan lide tanken om at binde dine penge på en cd, giver følgende alternativer dig adgang til dine opsparinger, når som helst du vil uden gebyrer eller bøder. Alle tre kan åbnes i de fleste banker eller kreditforeninger, er forsikret af FDIC op til $250.000 pr. kontohaver og begrænser dig til seks hævninger om måneden.

• Almindelig opsparingskonto :Traditionelle opsparingskonti kan ofte åbnes med blot et par dollars og har typisk ret lave minimumsaldokrav. At åbne en opsparingskonto og checkkonto i samme bank eller kreditforening gør det nemt at overføre penge fra den ene til den anden og giver maksimal fleksibilitet og adgang til din nødfond. Ulempen ved almindelige opsparingskonti er deres lave afkast:Pr. 8. marts 2021 rapporterer FDIC, at den gennemsnitlige rente på en opsparingskonto var 0,04 %.
• Pengemarkedskonto :En pengemarkedskonto er en hybrid mellem en check- og opsparingskonto, der kan prale af højere renter end traditionelle opsparingskonti. I modsætning til andre typer opsparingskonti kan du skrive et begrænset antal checks på en pengemarkedskonto om året og i nogle tilfælde få adgang til penge ved hjælp af et betalingskort. Pengemarkedskonti har generelt minimumskrav til indskud og kan også kræve en vis minimumsaldo. Pr. 8. marts 2021 rapporterer FDIC, at den gennemsnitlige rente på en pengemarkedskonto var 0,06 %.
• Højafkast-opsparingskonto :Som navnet antyder, giver disse konti et højere afkast end traditionelle opsparingskonti. Fra marts 2021 svævede top-APY'erne for højafkast-opsparingskonti omkring 0,50 % - mere end 10 gange den gennemsnitlige APY for traditionelle opsparingskonti. Til gengæld for et højere afkast har disse konti ofte minimumsindskudsbeløb og minimumsaldokrav. Højafkastede opsparingskonti fra onlinebanker og kreditforeninger har en tendens til at have højere APY'er end dem fra fysiske banker.

Er det en god idé at købe en cd?

Indtjeningsmulighederne for en cd er bundet til renten, som er rekordlav lige nu. Når renten stiger, kan cd'er blive mere tiltalende som en måde at spare på, men i øjeblikket er der andre muligheder, der sandsynligvis vil være mere lukrative.

Hvis du ønsker at trække penge væk til et ikke-så-fjernt mål og bekymre dig, vil du blive fristet til at trykke på andre typer opsparingskonti for tidligt, en cd's straf for tidlig hævning kan forhindre dig i at bruge din opsparing. Hvis du på den anden side afsætter en nødfond, vil du have pengene let tilgængelige. I så fald er en traditionel opsparingskonto, højafkast-opsparingskonto eller pengemarkedskonto nok en bedre løsning.

Uanset dit opsparingsmål, kan lave et budget, reducere dine udgifter og holde dig til en opsparingsplan hjælpe dig med at nå det – det samme kan den rigtige opsparingskonto.