Udgifter til sundhedspleje omfatter alle typer af egne omkostninger - og de kan hurtigt stige. Den gennemsnitlige husstand brugte $4.968 på sundhedspleje i 2018, ifølge U.S. Bureau of Labor Statistics. Disse udgifter går ud over kun sygeforsikringspræmier og dækker alt fra medicinske tjenester til medicin til medicinske forsyninger.

For dem, der har børn, er børnepasningsomkostninger en anden stor udgift. En typisk arbejdende familie, der betaler for børnepasning til børn under 5 år, bruger 10 % af deres gennemsnitlige indkomst på at få deres børn passet, ifølge Center for American Progress.

En fleksibel forbrugskonto (FSA) er en måde at potentielt reducere dit sundheds- og plejeforbrug. Finansieret med indtjening før skat er en FSA en speciel type konto, der kan bruges til at betale for en lang række kvalificerede omkostninger. En af de største fordele ved en FSA er, at du ikke betaler skat, når du bruger disse midler efter hensigten. FSA'er kommer dog med visse begrænsninger. Her er en omfattende oversigt over, hvordan de fungerer for at hjælpe dig med at afgøre, om en FSA er det rigtige for dig.

Hvordan fungerer en fleksibel forbrugskonto (FSA)?

Den eneste måde at tilmelde sig en FSA er gennem din arbejdsgiver. Ikke alle arbejdsgivere tilbyder denne fordel, men hvis din gør det, kan det tjene som en skattevenlig måde at dække visse sundheds- og plejeudgifter på.

Når du tilmelder dig, vælger du, hvor meget du vil bidrage til kontoen hver måned eller lønperiode, og det beløb vil automatisk blive trukket som en lønreduktion før skat. Når du skal bruge midlerne, betaler du ikke skat af hævninger, så længe de bruges til at betale for kvalificerede udgifter. Hvad udgør en kvalificeret udgift? Reglerne varierer afhængigt af, hvilken type FSA du har. Arbejdsgivere tilbyder typisk en eller flere af følgende:

• Sundhedstilsynet :Du kan bruge disse midler til at betale for en lang række kvalificerede lægeudgifter, der ikke er dækket af din sundhedsplan. Disse kan omfatte forsikrings selvrisiko, medicinsk udstyr, visse recepter og mere. Bidrag er begrænset til $2.750 om året, selvom din arbejdsgiver muligvis har en nedre grænse, så sørg for at tjekke med din fordelskoordinator.
• FSA med begrænset formål :Disse FSA'er er designet specifikt til medicinske udgifter i forbindelse med syn og tandpleje. Bidragsgrænser er også sat til $2.750.
• Afhængig pleje FSA :Forældre og andre omsorgspersoner kan bruge midler på denne type konto til at dække regninger til børnepasning eller ældredagpleje. Bidragsgrænsen er $5.000 for enkeltpersoner eller ægtepar, der ansøger i fællesskab; $2.500 for en gift person, der indgiver separat.

Når du har indstillet dit FSA-bidragsbeløb, kan du generelt ikke ændre det, medmindre du oplever en kvalificerende livsbegivenhed (såsom fødslen af ​​et barn eller en ændring i civilstand). Ellers skal du vente til den følgende åbne tilmeldingsperiode. Nye føderale retningslinjer giver mere FSA-fleksibilitet i lyset af coronavirus-pandemien, dog:I løbet af 2021 kan du ændre din bidragssats, når du vil.

Du kan have to muligheder, når du bruger FSA-midler. Mange planer giver et FSA-debetkort til at betale for udgifter (selvom det stadig er klogt at hænge på dine kvitteringer, hvis din planadministrator skal dokumentere en afgift). Alternativt skal du muligvis dække disse omkostninger på forhånd og derefter indsende et krav for at få refunderet det efterfølgende.

Fordele og ulemper ved at bruge en FSA

Der er fordele og ulemper ved at bruge en FSA. Her er nogle vigtige ting, du skal overveje, når du skal beslutte, om denne type konto giver mening for dig.

Fordele

• Det gør sundhedspleje og børnepasning mere overkommelige. Du finansierer en FSA med dollars før skat og bliver ikke beskattet, når du bruger disse penge til at betale for kvalificerede udgifter. Som sådan reducerer du det beløb, du skal betale Uncle Sam.
• Det er praktisk. At have en FSA skaber en pulje af penge, du kan bruge specifikt til støtteberettigede udgifter. Dette kan gøre budgettering lidt nemmere, fordi du er mindre afhængig af din hjembetaling til at dække disse omkostninger.
• Din arbejdsgiver kan bidrage til din FSA eller matche en del af de bidrag, du yder. De er ikke forpligtet til at gøre det, men de kan vælge at tilbyde FSA-bidrag som en personalegode.

Idele

• FSA'er er struktureret som en "brug det eller tab det" fordel. Hvis du har tiloversblevne penge i din FSA i slutningen af ​​planåret, er du muligvis ikke i stand til at beholde det hele til fremtidig brug. Din arbejdsgiver kan tilbyde en henstandsperiode på op til to en halv ekstra måned til at bruge midlerne, selvom de ikke er forpligtet til at gøre det. Alternativt kan de tillade dig at rulle op til $550 ind i det følgende år. Af disse grunde er det vigtigt at være forsigtig med ikke at overfinansiere din FSA.

En vigtig bemærkning:Takket være lovgivning vedtaget i slutningen af ​​2020 har arbejdsgivere mulighed for at tillade FSA-deltagere at rulle over alle ubrugte midler fra 2021 til 2022. Spørg din arbejdsgiver for at se, om denne mulighed er tilgængelig for dig.

Hvem er berettiget til en FSA?

FSA'er tilbydes kun af arbejdsgivere. Hvis en er tilgængelig for dig gennem arbejdet, bør det angives i din personalegoderpakke. Din personaleafdeling kan give flere oplysninger om din arbejdsgivers tilbud.

Medarbejdere kan typisk tilmelde sig deres virksomheds FSA under onboarding som nyansættelse (forudsat at der ikke er nogen venteperiode til at gøre det; hver virksomhed er anderledes) eller under den årlige åbne tilmeldingsperiode. Traditionelt kan deltagere, der oplever en kvalificerende livsbegivenhed, også ændre deres FSA-bidrag uden at vente på åben tilmelding.

Hvad er forskellen mellem en FSA og en HSA?

En sundhedsopsparingskonto, eller HSA, er også finansieret med før skat-dollar og kan bruges til at dække kvalificerede lægeudgifter. Det ligner en FSA, men der er nogle vigtige forskelle.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en FSA, kan du åbne en HSA på egen hånd gennem nogle banker, kreditforeninger eller organisationer, der administrerer IRA'er. Den eneste fangst er, at du skal have en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) for at kvalificere dig til en HSA. I 2021 er en HDHP for en person en med en selvrisiko på mindst 1.400 USD. Det tal springer til $2.800 for familier.

HSA'er kan også bruges som investeringsinstrumenter. Afhængigt af hvor du åbner din HSA-konto, kan du muligvis investere pengene og nyde skattefri vækst. Du betaler ikke skat af HSA-midler, der bruges til støtteberettigede udgifter, men hvis de ellers bruges, skal du inkludere dem i din skattepligtige indkomst og betale en bøde på 20%.

Her er nogle andre måder, hvorpå en HSA adskiller sig fra en FSA:

• Du kan overføre 100 % af dine HSA-midler. I modsætning til en FSA kan du beholde eventuelle ubrugte midler, der er tilbage i din HSA ved årets udgang. Hvad mere er, vil din konto følge dig, selvom du forlader dit job. Dette er normalt ikke tilfældet med FSA'er.
• Når du fylder 65, kan du bruge HSA-midler til mere end blot lægeudgifter. At trykke på en HSA for at dække ikke-kvalificerede udgifter resulterer normalt i en straf på 20 %. Men når du først fylder 65, frafaldes den straf. Det betyder, at du kan bruge disse midler til at betale for alle mulige udgifter, ikke kun medicinske omkostninger.
• Du kan blive ramt af en skat for HSA-hævninger, der er foretaget på vejen. Hvis du bruger HSA-midler til ikke-medicinske udgifter, efter du er fyldt 65 år, bliver du beskattet af det brugte beløb. Dette kan igen øge din skattepligt. Det er en detalje, der kan forstyrre din økonomiske spilleplan, især når du går på pension.
• Du kan bruge en HSA til at betale for mange forskellige sundhedsrelaterede genstande. Listen over kvalificerede lægeudgifter til HSA'er er mere omfattende sammenlignet med FSA'er. Det omfatter alt fra solcreme og smertestillende medicin i håndkøb til luftrensere og feminine hygiejneprodukter.

Kan en fleksibel forbrugskonto påvirke din kreditscore?

En fleksibel forbrugskonto vil ikke have en direkte effekt på din kreditscore. Ligesom en check-, opsparings- eller investeringskonto vises din FSA-saldo og kontoaktivitet ikke på din kreditrapport. Når det er sagt, hvis FSA-bidrag strækker dit budget og gør det vanskeligt at opfylde dine andre økonomiske forpligtelser, kan påvirke din kreditscore på en negativ måde. At justere dine bidrag kan være alt, hvad du behøver for at rette tingene op.

At have en FSA kan faktisk hjælpe din kredit, hvis det gør det nemmere at betale dine lægeregninger og forhindre dem i at blive sendt til samlinger - hvor de kan skabe kaos på din kreditscore. Du kan tjekke din kreditvurdering og din kreditrapport gratis med Experian, hvilket gør det så meget nemmere at holde din kredit i gang.